你真的了解定期寿险吗?

确实是个孩子谥

我们日常中所说的人寿保险大致分为两类：定期寿险 和 终身寿险 . 今天就跟大家来聊聊关于定期寿险的一些常识。

定期寿险其实很简单：当你付钱给保险公司，一般情况下保费视具体情况而定，正常都是很便宜的。但是如果你驾鹤西去，保险公司会把保额赔付给你的受益人；如果到保单期限终止时，你仍然吃嘛嘛香，保险公司则没有义务支付任何钱，那意味着你这些年交的所有保费都贡献给了保险公司，就像你的汽车保险一样，都属于消费型的保险！



由于随着年龄增长，死亡的风险会增大，所以保险成本会逐年增加，另外一个因素就是你的健康状况。例如，你是否吸烟会影响你的保费；如果你是女性，女性的长寿特质会带来低保费。有人将其称为临时保险，因为定期寿险只提供某一期间的保障。以下是4种不同类型的定期寿险。

1. 年续定期寿险

Annual Reweable Term Insurance

这类寿险是一年期，之后每年续保，但是保费逐年递增。当你年轻，你的保费低，因为保险成本低；反之，越年长保费越高。

2. 水平定期寿险

Level Term Insurance

水平定期的期限可以是 5年、10年、20年、或 30年。

每年的保费都相同，都是同一level。比如，5年的保险期限，每年保费都一样。但是每一年末，保费会涨，通常是比年续定期寿险高很多。保险公司把保险成本平均，来给定期寿险制定每年的保费。

3. 递减定期寿险

Decreasing Term Insurance

一般是以房屋按揭寿险的形式售出，在整个按揭期限内，保费不会增加。如果投保人离世，保险所支付的身故赔偿金将会付清投保人的房屋贷款。所以，若有意外发生，家人不用担心房子被银行收回，配偶和子女也就无需担心到时居无所属了。听起来还不错是不是？

房屋按揭寿险仍然属于定期寿险，但是，由于一年中每月都在还贷，到年末时欠款部分会变少，所以房屋贷款的欠款金额将会每年递减 ，那么保险受益也会相应下降，所以说，这是一份递减定期寿险。

4. 保费返还定期寿险

Return of Premium Term Insurance

如果投保人在保险合同终止之后仍然健在，保险公司将会返还保费。比如，你买了一份保额$50万的保险，期限20年，每年保费$1000。20年后，保险合同终止，你仍然好好的，什么事都没发生，你将会拿回你之前支付的一共$2万的保费。

这类定期寿险可能会花费你更多的钱，也可能会有纳税影响，所以在决定购买之前，最好确保你已经了解所有的费用。



Q&A环节：



你的定期寿险可以续保吗？





有些定期寿险是不给你续保的。许多定期保单都可以续保，就是说你能在有生之年一直续保，无论你的健康状况是多好或多不好。但不可续保的定期寿险只允许健康的人续保，当然，不可续保的寿险通常比可以续保的寿险便宜！





你的定期寿险可以转换吗？





可转换保单允许投保人把定期寿险换成另外一份保单，通常是从定期寿险转为终身寿险，投保人的健康状况可以忽略。最常见的，这种转换特权适用于享有公司集体寿险的职员，当他们离职或被解雇，寿险转换就派上了用场。转换期限一般是雇佣关系终止后31天。但，问题是，很多人都无法跟进这转换手续。





通俗点说，定期寿险就是你和保险公司之间的打赌.

赌：你先离去 还是 它最终赚得你N年来所交的全部保费！

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作者：纽约财经顾问