这款年金有多好,内行人才知道

塞翁364

顾影/文

这是我自己买的一款年金，即将退出市场。

先给大家看一下这款年金的具体形态。

以30岁女性为例，年交10万，交3年，保单第15年时，一共可领回50万2312元。这个数字是写在合同里，保证领取的，没有浮动的。



这款产品有多好呢？

我们来算一笔账。

假如你能找到一个安全保本的投资渠道，连续15年平均年化4.8%，同样分三年放入30万， 15年后本息一共有多少呢？

10万 X 4.8% X 15 = 7.2万

10万 X 4.8% X 14 = 6.72万

10万 X 4.8% X 13 = 6.24万

7.2万 + 6.72万 + 6.24万 + 30万 = 50.16万

在无风险利率不断下行和刚性兑付被打破的大背景下，年化收益4.8%的保本投资几乎已经绝迹，更别说连续15年。大额存单的利率已经只有3.5%左右，而且只能锁定三年，三年后大概率还会继续往下走。

即便能找到连续15年平均年化4.8%的保本投资机会，15年的本息加起来也只有50.16万，低于那款年金的502312元。

这样的产品，在市场上是非常稀缺的。

我们和某寿今年的一款开门红产品Xin裕尊享来比较一下。同样是3年交费，保障期15年，同样以30岁女性年交10万为例。



Xin裕尊享是开门红常见的“年金险+万能账户”组合，从保单第5年开始返还，返还的年金进入万能账户增值。

这款万能账户的保底利率是2.5%，按照保底利率来算，保单第15年时能取出的只有394536元，这之上的部分都是不保证不确定的。

即便万能账户一直能达成最高演示利率6%，保单第15年时，一共能取出468467元，比我买的这款年金还低了3万多元。更别说，万能账户不可能达到最高演示利率6%。

除了这些，这款年金险还好在哪里呢？

1. 在功能上，既可以做孩子的教育金储备，也可以做家庭的中期理财规划。

0到65岁的人都可以做被保人。
如果家里有0到7岁的孩子，可以用这款年金来准备孩子上大学或者出国留学的学费、生活费。这两年的疫情让很多人突然意识到，生活的走向有时会脱离我们的掌控。未来的经济环境和收入水平都是我们无法预知的，但我们可以提前规划出一笔确定的钱，这笔钱不会被提前动用，并且百分百安全，能给孩子一个确定的未来。
对于其他家庭，15年的保障期适合用来规划家庭中期理财。家庭资产配置中，一定要有一部分安全的钱作为家庭经济的压舱石。
2. 可指定投保人为生存金受益人。
传统年金的生存金受益人一般都是保单的被保人，但这款产品很特别的一点是，不管你是为孩子还是配偶投保，都可以指定自己为生存金受益人。 这是什么意思呢？意思是，满期以后，保险公司会直接把保险金打到投保人的账户，你作为保单投保人，对于这笔钱怎么支配有绝对的掌控权。简单来说就是，谁投保，谁做主。
3. 如果作为教育金为孩子投保，万一婚姻发生变故，这份保单有较大概率会被视为对孩子的赠与，不会作为夫妻共同财产被分割掉，可以由投保人继续持有。


浙江省高院《关于审理婚姻家庭案件若干问题的解答》
最后介绍一下这款年金背后的保险公司。这是一家中外合资公司，中方股东是天津国资委直投的企业，渤海银海就是这家公司旗下的；外方股东是英国最大的养老保险公司，也是英国唯一一家王室指定的寿险供应商，至今已有200多年历史。
想要进一步了解这款产品的朋友，可以添加微信咨询，微信号：tbs626
考虑做客观、专业的保险经纪人，可联系微信：lynjgz



T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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作者：T博士教你买保险