重疾险系列分享(五)—— 要不要附加两全险和保额计算

李志敏

前面四期分享，我们分别讨论了重疾险的核心基础责任，基础责任的变化形态，基础责任之外的扩展责任，并了解了一些不尽如人意的责任条款。为方便大家查阅，文章集合放在了文末。

本次是“重疾险系列”分享计划的最后一部分，我们来讨论两个问题。

其一，在挑选重疾险时，有可能碰到可以附加两全险的重疾险，两全险是什么？要不要附加呢？我们需做一个判断；

其二，搞清楚我们重疾险的保障额度到底多少才够？我们逐一来聊聊。

01

投保重疾险要不要附加两全险？

两全险是什么意思呢？来看看它的保险责任结构。



我们看到，两全险主要由“满期保险金”和“身故保险金”组成。两全保险不保终身，有一定的保险期间，一般是从合同生效日起，至某个合同约定的年龄止（比如70岁）。



  

如果保险期间届满，被保险人仍然生存，给付满期保险金；如果被保险人在保险期间内不幸身故，则赔付身故保险金。因此，两全险可以通俗地说成既可以保生（有满期金），又可以保死（有身故金）。

而重疾险附加两全险，由于返还的满期金设置为了主险合同（重疾险）和附加险合同（两全险）的累计已交保费之和。有些保险从业人员也喜欢这样说：“有病治病，没病返本”。

那么到底要不要附加两全险呢？我认为可以从以下三个角度来考虑这个问题。

1）保费预算

附加多一份保险，则要多一分保费。举例，30岁男性，投保一款可以附加两全险的重疾险，30万基本保额，30年缴费，不加两全保费为6441元；附加两全，70岁满期，保费为9705元（差额为3264元）。

2）满期收益

两全保险，我们可以将其理解成储蓄类保险。即累计投入总保费A，满期后收回满期金C，其中C=本金A（两全险保费）+收益B（重疾险保费）。如此，我们就可以用内部收益率（irr）来计算两全险的收益情况。

两全险收益的评价标准，可以参考银保监会规定的，固定收益类储蓄险的“预定利率”上限。“预定利率”是保险公司设计产品时，为保单假设的每年收益率。

2019年，银保监会给保险公司划红线，规定固定收益类储蓄险“预定利率”不能超过3.5%。因此，我们就可用3.5%，来作为两全险收益的评判标准。

3）拿取的灵活性

两全险必须到期才能取回本金和收益，想中途把钱从保单里拿出来，只能以退保的方式。而作为同样是储蓄类保险的增额终生寿险，则可以灵活取用；需要用钱的时候可以办理部分领取。

因此，结合以上3点，在预算允许，同时我们也喜欢返还保费这种方式的情况下，如果两全险的内部收益率超过了3.5%，可以考虑附加；如果两全险的内部收益率没有超过3.5%，则没有附加的价值。还不如拿着两全险的保费，去投保一份预定利率无限接近3.5%的储蓄险。

最后提醒大家，两全险的满期金是要在两全险的保险期间内，没有赔付过“重大疾病保险金”，才能拿到。

02

重疾险的保障额度

重疾险保障额度的计算，有很多的方法，最简单的是工资对标法。因为重疾险是收入损失险，因此投保的保障额度一般为平均年收入的3～5倍。比如，某人的平均年收入为10万，那么他的保障额度就可以简单计算为30～50万。

最常用的是家庭责任评估法，我们投保重疾险也好，定期寿险也罢，最终的驱动力是因为身上担负着家庭的责任。正因为肩负责任，所以担心万一发生什么，我们的生活陷入混乱，我们的至亲无人照料。

那么这个方法怎么用呢？我们一起来看一看。最平常的责任，一般来说有负债（房贷+车贷），家庭生活费，子女教育费，父母赡养费等；扩宽来还可以考虑生病之后的疗养费，护理费等。

举例：某先生家，每月需还房贷、车贷3500元，家庭日常生活开支3000元，孩子月均教育支出1500元，父母赡养费2000元，月总支出为10000元，一年合计为12万。那么他的保障额度，按3年计算，至少需要36万；按5年来算，则需要60万。

如果预算允许，还可以考虑进一步加高保额。因为我们还没有考虑生病后的疗养费、护理费，甚至如果配偶要暂停工作一段时间，来照顾我们，还要考虑对方的一部分收入损失。

责任有多大，保额就有多高。相信大家一定能清楚地计算出自己的保障额度。

好啦，重疾险系列的分享，现阶段就到此为止。以后有其它重疾险的相关内容，还会继续跟大家谈谈我的观点和看法。如果大家有什么想了解的更清楚的，可以后台留言，也欢迎加我的微信跟我聊一聊。

- END -

原创文章，转载请联系授权。部分图片源于网络，如有侵权，烦请联系更正或删除。

推荐阅读











点“在看”给我一朵小黄花吧~



         
作者：冉阳漫谈