增额寿和年金傻傻分不清楚,到底买哪个合适呢?

李志敏

隐姓埋名的插画师小姐姐

上周的850万的文章一出，引起了各界房东的广泛关注。


价值850万的脑洞

2022年，疫情、战争和股市动荡，敲响了很多家庭对于资产配置的警钟。储蓄型保险越来越受大众家庭的关注。增额寿和年金这样的专业词汇也逐渐为人所熟知。

无论你的家庭财务目标是养老、长期资产保值增值还是财富传承，你会发现增额寿和年金都是家庭资产配置中不可或缺的一部分。

今天，让我们静下心来，一文看懂这两类产品吧。

01    增额寿和年金的主要区别

先说共同点，年金险和增额寿都属于安全等级最高的人寿保险。

根据《保险法》第92条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

再说区别，主要区别有两点：

1. 领取方式不同

年金险是根据合同约定，由保险公司主动将年金打给投保人，通常只有首次领取是需要办理领取手续，之后每次无须操作就能按月或者按年收到年金了。

增额寿的领取则需要投保人主动发起指令，不主动领的话，保单账户价值就逐年累积生息。现在领取也很方便，在保司官方app或者公众号上都可以操作。

2. 增额寿的流动性更好

同样是5年缴费的产品，增额寿有机会在缴费结束到第7年前，就实现现金价值超过总保费，你可以通过减保或者退保的方式领取。

而养老金通常要等到60岁才能开始产生持续现金流，即使同样为5年缴费的产品，现金价值可能需要15年以上才能回本。如果在此之前退保，都会有损失。

不过，储蓄型产品并不是越灵活越好，还是要根据我们的财富目标去挑选适合自己的产品。

02 以终为始，你需要增额寿or年金？

先明确此次购买储蓄险的目的，再去考虑用增额寿还是年金来帮我们实现这个目的。

养老、投资、财富传承搭配的产品类型肯定也是不一样的。

从最简单的开始思考。

如果你很清楚，这一次配置储蓄险就是为了给自己未来的退休生活补充养老金，那么养老年金产品最适合你。

1. 养老年金灵活性低，现金价值超过总保费的时间也比较长，反而有助于我们一点点存下这笔钱，不会被提前挪用。

2. 领取方式固定，不需要自己操作，当我们年纪大了，记性差或者认知能力下降的时候，也不影响每个月都领取到这笔钱。由于养老金是按月发放的，还能防止老年人因受骗上当赔光家产。

3. 养老金可以制造与生命等长的现金流，成功转嫁长寿风险。不怕活得久，活多久领多久。这一点是增额寿无法做到的。增额寿帮你储蓄的是资产，而养老金帮你制造的是现金流。



2021年世界卫生组织的《世界卫生统计报告》近日出炉，我国总体预期平均寿命为77.4岁，优于世界平均水平，但性别差异显著——女性为80.5岁，男性为74.7岁，差异接近6岁。

长寿时代已经来临，现在80岁的老人出生于40年代，而如今三四十岁的人群，未来活到90岁是个大概率事件。

除了养老金，其它投资方式都没办法帮我们制造终身现金流，无法提供终身的收入保障。

如果我们希望为家庭资产的中长期保证增值做考虑，那么在开始配置前，你需要先想清楚两个问题：

A. 未来十几年里，会不会动用到这笔钱？

B. 工作是否稳定，有没有收入中断的可能？

如果 A的答案是否定的，这是一笔未来十几年都不会动用的长期资金，那么目前还有预定利率4.025%的优质定期年金非常适合你。
如果B的答案是肯定的，你对自己目前的收入现金流的持续性和稳定性没有信心，担心中年失业，那么建议你选择增额寿，而且选择短期缴费的增额寿。
缴费期一过，这笔钱就可以随时取用了，万一工作有变动，可以用来支持生活支出，如果工作无变动，还可以享受长期利率锁定，达到资产保值增值的目的。

家族财富传承也是很多人考虑储蓄型保险的原因。

如果这笔钱是未来留给孩子使用的，希望未来孩子的工作和生活怎样，都有一笔永远属于ta的不会被另一半分割的财产。
这个时候，增额寿和年金险可能都合适。
增额寿可以给孩子留下一笔可以自由支配的资金，很多保司都有第二投保人的功能，等孩子长大成人，就把保单的控制权教给孩子。
也有家长给孩子买养老金的，他们怕孩子婚姻问题或者工作不顺利而在退休时无人照顾。
03  手把手教你挑选增额寿和年金产品

增额寿既然我们看重它的灵活性，那么在产品选择上也要注意是否真的灵活。
1. 保单价值回本时间也就是现金价值超过已交保费的时间。越快越灵活。
2. 现金价值增值速度如果你希望长期持有，那么还要关注下不同的产品在20年甚至30年后的现金价值差异。

3. 领取是否有限制

想做减保领取，注意是否条款中对领取有20%的限制。

养老金我们主要在意的是为自己制造长期甚至终身的现金流，请关注以下4点：

1. 领取金额确定
目前中国大陆市场的养老年金中，确定领取的占主流，也符合大家对于养老金的预期。尽量选择领取确定，不带分红的产品。分红型产品的保证领取部分较低，而分红又是不确定的，不符合我们期待养老补充的确定性和稳定性的要求。
2. 领取金额高
养老年金专款专用，补充养老是我们的初衷，建议优先考虑是否领取额足够高。领取后是否有现价，身故保险金是多少，可以放在第二位考虑。
3. 保障终身
养老金的作用是补充养老，转嫁长寿风险。建议三四十岁的朋友，尽量优先选择终身型产品，让养老金领取与生命长度绑定，彻底消除长寿风险。
4.  保司服务好，品牌稳健
这是一款我们需要终身使用的养老金，以后领取手续是否人性化，体验是否好对老年人来说也很重要。如果一跨年金的领取金额明显更好，你可以在服务上自行做个取舍，但如果差不多，肯定还是要选择服务更好的那一家。

最近新朋友比较多，艾琳base在帝都，就职于明亚保险经纪，人挺nice的，但话确实有点多，关于养老话题的延展阅读还可以看这些文章：


关于养老这件大事，值得一说再说

从今天的一则新闻聊聊80后的养老困惑与焦虑

人口出生率数据到底跟你有多大关系？

我是艾琳，咱们下期接着聊。





END



保险方案的规划需要因人而异来定制，如果希望预约咨询，可以扫描下面二维码微信跟艾琳交流。

加微信请务必备注：保险咨询/求职 （否则可能并不会通过哦）





         
作者：行走的小孩