年金险VS增额终身寿

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上周五，中国人民银行决定于4月25日下调金融机构存款准备金率。

利率下行是个全球性的经济话题，跟我们普通人也是息息相关，996加班加点挣来的工资，越来越不值钱，自己又没有很好的投资途径，放股市基金，风险高，一不小心就被割韭菜。

这时候，不受市场利率影响、安全系数又高的年金险和增额终身寿，就成了很多家庭的选择。

所以，今天我们来讲一下，年金险和增额终身寿有什么区别，以及我们又如何选择。



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什么是年金险

一次性或分期定时交保费，到达约定时间后，保险公司定期给被保人一笔保险金，直到被保险人死亡或合同期满，活多久领多久；即使将来利率下行，也能让保单按照一定的规律稳定增值。

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年金险的分类

◎纯年金险：收益和领取时间是确定的，保单利益也百分百确定◎分红型年金：由纯年金险+分红组成，分红利益不确定，可能很高，也可能为零。◎万能型年金险：由纯年金险+万能账户组成，收益会被转入有保底、但利率不确定的账户里二次生息。

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什么是增额终身寿

属于一种新型的、现金价值更高的储蓄型终身寿险。保额不固定，并且会随着时间不断复利增长的终身寿险。



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两者有何不同

保障责任不同年金险：主要是一种储蓄险，以确定的利率锁定未来的收益。增额终身寿：寿险的一种，保障的是身故，但由于具有高现金价值，主要用来理财 保险金领取条件不同年金险：到了合同约定时间，只要被保险人仍然生存，保险公司必须按合同规定给付保险金。增额终身寿：只能通过减保或者退保的方式取出部分保险金。 灵活性不同年金险：在规定时间内返还，被保险人不得随意领取，一般不支持加减保增额终身寿：中途可以自主加减保领钱 收益的确定性年金险：前中期收益率较低，后期收益率较高。除了纯年金险外，分红型与万能型年金险的保底利率部分是确定的，分红和万能账户收益是浮动的。增额终身寿：前期收益增长较快，但无论持有多久，复利不会超过 3.5%。
财富传承功能不同年金险：定期领取，活多久领多久，更侧重于生前的财产传承。增额终身寿：可以通过合理的保单设计，进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全，更侧重于身后传承。另外，增额终身寿还可以用保单进行保单贷款，一般能贷到现金价值的80%左右 。

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如何选择

两类产品的收益相差不会很大，但每个人的家庭情况不同，在用钱需求方面也会有差异，接下来我们来讲讲如何选择
如果想给子女读书、出国深造所需，但又怕子女面对一大笔钱无所适从，可以选择年金险。如果需求是养老规划，希望退休后能月月有钱领，不希望养老金被不怀好意的惦记着，可以选择年金险。如果想要达到强制储蓄，又能灵活取现应对家庭资金规划的，子女婚假、生育、创业等可选择增额终身寿。





总的来说，如果注重生存保障，有养老计划，希望能够强行储蓄，可以选择年金险。

如果注重身故保障，有财富传承需求，希望灵活取用，希望领取更多保险金，可以选择增额终身寿。

虽然这两类产品看起来比较相似，但它们各自的功能还是有区别的。

比起重疾险、医疗险等保障型险种，年金险与增额终身寿的健康告知相对宽松一点，一般不会问到过往的住院情况。

对于客户来说，如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。必要的时候，年金险和增额终身寿险都可以按比例来配置，起到互补的作用。

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作者：千险千寻