商业保险之意外险

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人身意外伤害保险即意外险，是指在保险合同有效期内，以意外伤害导致被保险人身故或伤残为给付保险金条件的人身保险。

意外险所保障的意外风险必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如交通意外、烧伤烫伤、意外溺水、高空坠物、电梯事故、自然灾害等。

一、意外险的特点

对被保险人的年龄限制小，生效时间快。

价格便宜，杠杆高。

交费方式多为趸交（一次性交）

二、意外险的分类



三、意外险的保障责任

1、死亡给付

被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。

2、残疾给付

在事故发生之日起的180天内因该事故造成残疾，保险人按该标准所列给付比例乘以保险金额，给付残疾保险金。

意外险是唯一能保“不同等级残疾”的险种，本质是补偿因伤残导致的收入损失。



注：伤残鉴定需要由有资质的鉴定机构进行

3、附加保障责任：意外住院津贴、意外医疗

①意外住院津贴

根据实际住院天数保险金额赔付，一般天数有限制

需要注意的点：

是否有免赔天数？

一年内最多给付的天数、额度（单次给付的时间越长越好）

2次住院时间的间隔确定

②意外医疗

因意外伤害而导致的医疗费用（含门诊和住院），依据合同约定赔付。

需要注意的点：

是否有免赔额（次免赔or年免赔额）

是否扩展社保外用药

例如在治疗过程中需要使用进口器械，这一部分不在社保报销范围内，如果附加了扩展社保外用药的意外医疗，则可以用保险覆盖这部分费用。

限制的医院范围

报销的比例：最好能100%报销

四、意外险赔付需要满足近因原则

所谓近因原则，也就是要求意外风险必须是导致损失结果（即身故、伤残等）的最直接、最主要、起决定性作用的原因，而不论时间或空间上的相近性。

1、单一原因

不属于意外，不理赔。

属于意外，理赔。

举个栗子：

小明走在大街上被从天而降的石头砸中，属于意外，保险公司按照合同理赔。

小明冒着烈日去钓鱼，中暑晕倒，不属于意外，保险公司不赔付。

2、多个原因

都不属于意外，当然不理赔。

都是意外，必须理赔。

部分是意外，按照发生的顺序判定：前因是承保风险，后因不是，应承担赔付责任；前因不是承保风险，后因是，不承担赔付责任。

再来举个栗子：

小明去爬山，在爬山的途中不慎摔成重伤无法行走，只能倒卧在地上等待救援，结果由于着凉而感冒高烧，后又引发了肺炎，最终因肺炎致死。

分析：虽然与死亡最接近的原因是除外风险——肺炎，但是它发生在保险风险——意外伤害之后，且是意外伤害的必然结果。所以，被保险人死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应承担赔偿责任。

小明开车回家的路上因为心脏病发作，导致无法驾驶，发生车祸死亡。

分析：交通事故在时间上来说距离死亡更近，但是它不是导致死亡的最直接、最有效、起主导作用的原因。因此保险公司不承担赔偿责任。

五、哪些情况不保？

1、不符合意外险四要素的责任

2、不可保意外伤害责任



3、保险条款中的除外责任



六、投保注意事项

1、年龄、职业：是否在投保范围内？

2、保障范围：是否包含意外伤残和意外医疗？

3、生效日期：一般为投保的次日零时生效，也可以自己指定生效日期

4、投保区域：未销售的区域无法投保

5、份数：一个人能购买几份？

6、境外人士投保：一年内在境外居住超过182天，原籍地的一些相关责任会除外

七、如何理赔？

1、线上理赔

3000元以内的理赔金额，可在线上理赔（无需提供纸质资料）

所需上传的资料：

出险过程描述

投被保险人身份证件及投保人银行卡

意外诊断证明

门急诊病历资料及费用清单

医生处方

医院发票

2、线下理赔

理赔申请单（投、被保险人及营销人签字）

投、被保险人身份证件及投保人银行卡

意外诊断证明

门急诊病历资料及费用清单

医生处方

医院发票
         
作者：卡卡妈妈工作室