意外险最新榜单推荐,大人、小孩、老人意外险精选!

我爱霍启刚掖

一直没有写过意外险，但是被问到最多的就是意外险。每次看到小伙伴花一两千去买意外险，就特心疼，明明很便宜的产品，被卖出来天价，看的我着急。

首先要看懂为什么要买意外险，以及意外险保障的内容，选择意外险会侧重哪几个方面，可以看看这篇文章对于意外险描述。

建议多看几遍！没有看懂不要乱买保险

我也会根据目前市场上比较火热的意外险产品，结合我的专业分析，还有产品的特点，依次来说一下，哪些意外险值得大家去购买。

先搞懂什么是意外险？

意外险的定义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”导致的意外伤害。

ps：猝死不是意外险保障范围，猝死属于心脏疾病。只是逐渐很多意外险扩充了猝死责任。

为了方便大家索取资料，根据不同年龄段，来说明：

01：成年人意外险怎么买？

02：未成年人意外险怎么买？

03：老人意外险怎么买？

各取所需，不要乱买，安排！！！

01：成年人意外险怎么买。

配置意外险逻辑不变，意外险大致包含：意外身故、意外伤残、意外医疗，个别产品带有意外住院津贴、猝死或者公共交通意外。

成年人都是家庭的主要收入来源，会承担家庭经济责任，所以保额至上，也就是保额一定要足够，如果有特色的服务或者经常出差的会有交通意外额外赔付当然最好啦。

对于经常加班的程序猿、996，如果有扩充猝死责任保障，也是很香的，

另外，成年人配置意外险，还需要考虑到职业风险。

目前保险公司把职业风险分为1-6类，级别越高风险越大。

不同公司的职业等级也是不一样的，我见过最离谱的是有个别公司把农民归为7类风险。这样一来，这个职业就不能买他们公司的很多产品。

其中，我们常见的是1-3类的职业，能买市面上绝大部分的产品。4-6类，属于中高风险职业，能买的产品就少了很多，就要看清楚产品可以投保的职业来买了。。



这几个产品里，小蜜蜂和大护甲，都是有50万保额的，有更多方案可以选择，为什么不推荐呢，理由如下：

1：前面说过了，保额至上原则，建议只要家里不是省吃俭用到需要省几十块钱的情况下，直接闭眼选100万，很简单的道理，发生10级伤残，50万保额的10%赔付5万，100万的10%赔付100万。

2：这几个低保额的方案，都是不保社保内用药的。

所以直接闭眼入手100万就对了。

【鼎和小蜜蜂2号超越版】

意外身故或者伤残，保额100万。

如果是驾驶或者乘坐私家车出险，能额外赔付30万，如果是节假日出险，这个保额还能翻倍赔付，就是额外赔付60万。

如果是乘坐轮船、火车、地铁额外赔付50万。

如果是乘坐飞机身故或者伤残，额外赔付500万。

意外医疗部分，只有100万版本是不限社保范围，如果先经过社保报销，剩余的医疗费用100%赔付，如果没有经过社保保险，医疗费只能赔付80%。

什么意思呢？

大家都知道，在发生意外去就医时，费用分成两个部分，

一部分是社保内用药，另一部分是社保外用药。

医保可以报销社保内的一部分费用，剩余的部分需要个人去承担。

这款意外险不仅可以报销社保剩余部分，还能理赔社保不赔的部分。

意外津贴部分，意外住院超过3天，从第四天开始，每天会有150元的住院津贴，每次意外事故最多赔付90天，全年累积赔付180天。

另外这个产品有个很大的优势，就是这个产品是没有健康告知单，像大护甲和大保镖都是有健康告知，虽然意外险健康告知宽松，但是也对一些健康异常的客户说NO。

很简单，产品性价比高，没有什么利润，保险公司要控制赔付率，对客户要求严格。

小蜜蜂的猝死责任，只要有医院或者公安部门鉴定为猝死，并且猝死在24小时内，就能拿到理赔款。



【中国人保大护甲2号尊贵版】

大护甲意外身故、意外伤残、意外医疗这三项，该有的它都有了。

意外医疗的赔付跟鼎和小蜜蜂是一样的，这里就不多赘述了。

说一下大护甲的急性病身故责任。



如果突发急性病，并且在3天内死亡，可以赔付50万，这两年，关于猝死的新闻太多了，多一份保障多一份安心，你说呢。

【平安大守护意外险】

这个产品真的是为有“大厂情结”的人专门放上去的，毕竟有部分客户还是要找大公司的产品。

一样的，该有的这个产品都有了

优点：还扩展了猝死、法定传染病身故、航空意外等保障。

缺点：这个产品买至尊版（因为还有另外两个版本）一定要有年收入超过10万的证明



也就是说，就算买了100万版本，如果没有10万收入的银行流水，也只能按照50万版本来赔付。



所以，成人意外险，首选鼎和的小蜜蜂，差不多的条款，可以选人保的大护甲，平安这款，如果年收入超过10万，并且有大公司情结，可以看看。

02：未成年人意外险怎么买。

未成年人因为有爸妈的庇护，另外，出于对未成年人的保护，监管对于少儿身故保额，保监会是有做出限制的。

0-9岁，身故赔付不超过20万

10-17岁，身故赔付不超过50万

因此，给未成年人配置意外险，看重的就不是身故保障，而是意外医疗的保障。

。

少儿意外险推荐这两款，闭眼入

【平安小顽童】

小顽童一共有3个版本，也出自大厂。

0-9岁直接选基础版

10-17岁可以选经典版或者尊享版。

主要看看意外医疗。

意外医疗的保额，不同的版本对应不同的保额，分别是2万，3万，5万。

孩子意外医疗，无论去门急诊，还是意外住院，都是可以报销的。孩子如果有百万医疗，2万的意外医疗也足够了，超过的部分如果住院，可以用百万医疗来报销。

再看看小顽童附加的保障。

虽然这两种情况常见，但是比较鸡肋，很简单，误食异物和骨折导致的意外，本来就是属于意外医疗的报销范围，我个人认为，多出来的保额，是属于附加选项，看个人预算，我不建议加。

总而言之言而总之，小顽童这个产品，是非常值得入手的，性价比超高。



【美亚宝贝无忧】



这个产品最大的不同在于医院的不同，可以报销二级和二级以上公立医院的特许部和私立医院的费用，非常nice。

对于生活在一线城市，或者说平时就医习惯，会喜欢去私立医院的小伙伴来说，首选这款。

意外医疗：责任全面，不限社保内用药，自费药以及自费项目都是报销，报销比例100%，且0免赔额，包含救护车津贴。

如果孩子出国，发生意外，符合条件的医疗费用，同样可以报销哦。

计划一可报销特需部，计划二、三可报销特需部、私立医院、外资医院等。
比如，和睦家、百汇、新世纪、莱佛士、卓正等私立医院，计划二、计划三都可以报销。
虽然宝贝无忧的保费高于其它普通儿童意外险，但就医体验更好，大人孩子都少遭罪。

特需部、高端私立医院诊所特点

服务周到
特需部，私立高端医院诊所一般都有热情的导诊人员，可以让就诊过程更便捷。

挂号容易，排队时间少由于基本都需要自费，不能使用医保报销，所以看就医人相对较少，排队的人也少。
而普通部不仅要排队，可能还会遇上插队问诊的。有时上午挂号，要等1-2个小时才能见到医生。
有些普通门诊检查、等床位，等待手术，可能最少要一两个月的时间，而特需门诊可能只需要几周的时间。

就诊、住院环境好
特需部，私立医院设有单人病房，也不用担心儿童之间会出现交叉感染。
而普通住院部大多几个人一间房，大家习惯不一样，有时候人多还比较吵。


特需部到底贵在哪？

  挂号费贵

同样是专家号，特需号会比普通号贵5-6倍，尤其是一些资历更深的专家，挂号费可能更高！


医疗资源贵特需部及私立医院的就医环境更好，而且不论是治疗还是药品，很多都需要自费。药品和治疗价格上也比普通部更贵不少。另外还有一款熊孩子责任保险，特色是能保孩子导致的第三方的人伤物损，今天篇幅有点多，有想了解的小伙伴私聊我吧。
03：老年人意外险怎么买。
终于到了老年人的市场了给老年人配置意外险，着重考虑意外医疗部分，因为老年人年纪大了，身体机能开始老化，骨质疏松，行动迟缓，不灵活，眼睛老花，容易磕磕碰碰，比如做饭不小心烫伤，洗澡滑倒，跳广场舞不小心扭伤等等。


1、意外身故残疾保障

与所有意外险都一样，就是身故及残疾的保障。

注意：残疾是根据伤残鉴定等级按比例赔付。

2、双倍给付意外伤害保障

这是公共交通意外保障，被保人乘坐公共交通工具，发生身故或伤残时，额外给付一倍保额。

注意：乘坐非公共交通工具，比如私家车，或者非以乘客身份（比如驾驶员、操作人员或机组人员）乘坐公共交通工具，是不能赔付的。

3、意外医疗补偿

这是指意外医疗的保障，不限制社保内外用药，每次100免赔额，90%的赔付比例。

包含骨折理疗费用和骨折护具费用，这两项一般的意外险是不包含的。

这款产品的意外医疗，不限制社保内用药，可保障甲、乙类以及进口药品等。

4、骨折意外伤害保障

这是指骨折定额给付，发生骨折后，根据骨折部位以及严重程度，按比例赔付，不高于上面的限额。（见下图）



5、意外骨折住院定额给付

这部分是指因意外导致骨折住院，可以享受住院津贴，但是以周为单位计算，住院出院首尾可以算两天，如果不足一周不能给付。

注意是以周计算，不足一周不给付，而且必须是骨折住院才有津贴，其他原因导致的住院，不能享受津贴。

每次住院最多给付2周，每次事故最多给付4周。

老年人的意外险，跟年龄有很大关系，刚好这款产品能覆盖的年龄段会比较长，首选这款，特色保障也算出色，

                                                                                                               

这几个都是在各自领域贼优秀的产品，千万不要花大几千去买个长期意外的产品，实在是不值得。

当然也不是说市面上就这几款意外险，对应不同需求，不同年龄，不同职业风险，个案个议。

希望通过这篇文章，看过的有缘人，都能给自己和家人配置一款适合的意外险。

在意外风险来临时，有一份保障，不在风险下裸奔！！！

有任何问题，欢迎加坚叔微信：MrHuang-J  咨询哦


觉得不错，就在文章底部点个「在看」↓↓↓吧，也欢迎转发分享给有需要的朋友！
         
作者：坚叔