4月定期寿险榜单,看完就知道怎么买

幸福341

（2022年4月）



这个世界上最残酷的现实就是：人走了，留一下一屁股债。
生而为人，虽然我们努力工作，积极向上，但世事难料。万一哪天遇到意外，人不在了，家庭的负债重担就落在老婆、孩子甚至年迈的父母身上。
有一份寿险，就能转移这些风险。
而定期寿险是最能体现家庭责任感的保险产品，因为它不是保自己的疾病和生活，而是自己应承担的家庭责任。
今天保险研究员跟大家聊聊定期寿险的配置思路，同时结合当下热门的产品测评，帮助大家做出更好的选择。
本文总共有三个部分：
（一）定期寿险是什么
（二）怎么选定期寿险产品
（三）4月定期寿险产品测评榜单

一
定期寿险是什么

在所有保险产品里，定期寿险是最简单，也是最有温度的。

第一、定期寿险与终身寿险对比
寿险是被保人身故了，保险公司按照保险金额赔付给受益人。

根据保障期，可以分定期寿险和终身寿险。定期寿险有一定保障期限，比如保障20年、30年或保障至60岁等，优点是保费低，杠杆高，保障功能强；终身寿险的保障期限跟生命等长，活多久，保多久，所以保费贵，但是可以保障终身，因为人固有一死，所以购买终身寿险，就一定可以获得赔偿，更多用来做财富传承。

我们可以看一下同样100万保额，定期寿险和终身寿险保费对比：



第二、定期寿险的保障责任很简单。保障期内，被保人身故了，保额买多少赔多少。
比如保先生30岁，年收入50万，太太全职带孩子，房贷200万元。

保先生花了2000多元，给自己买了一份保额300万元的定期寿险，受益人是太太。

如果在保障期内，保先生不幸身故了，保险公司就会赔300万给太太。

太太可以拿着这笔钱还房贷和孩子的教育。

而一款优秀的定期寿险，除了有身故责任之外，还应该有全残责任。对于家庭经济顶梁柱，无论是身故还是全残，都会极大程度影响家庭收入，与其是全残，不但无法继续赚钱，还会给家人带来持续的经济负担。
所以全残责任对于家庭经济顶梁柱而已，非常重要。

我们先来看看全残责任包括哪些情况。某款定期寿险关于全残的定义如下：
身体全残指下列情形之一：
（1）双目永久完全失明；
（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺少；
（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺少；
（4）一目永久完全失明及一上肢踝关节以上缺少；
（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺少；
（6）四肢关节机能永久完全丧失；（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
为了方便大家理解，换一张图片，看得更明白些：



以平时比较常见的糖尿病为例，并发症可能会涉及到视网膜增生性病变（导致双目失明）、因坏疽导致双足截肢（多个肢体缺失）、胰脏功能和肾脏功能严重受损（胰腺移植、双肾切除）等。
所以，全残也并不是想象中那么可怕，并不是说全残，就只剩下一口气，离死不远了。
目前大部分的定期寿险产品都包含身故和全残责任，但是也有一小部分偷工减料，没有全残责任。
第三，给谁买因为定期寿险主要是保身故或全残这种极端风险，每年都要有保费支出。如果保障期内没有发生风险，保费是消费掉的，无法退回。所以定期寿险不需要家庭成员每个人都买，只需要给承担家庭责任的顶梁柱买就可以了。
第四，买多少保额定期寿险买多少保额，跟家庭经济顶梁柱承担的责任和家庭可支配的流动性资产有关。
通常来说，家庭总责任=家庭负债（房贷或车贷）+孩子教育费用+父母赡养费用+家庭（孩子成年前）必要生活支出
家庭可支配的流动性资产是可以抵抗家庭顶梁柱发生的极端风险对家庭财务的影响的，所以，

整个家庭寿险的总保额=家庭总责任-家庭可支配的流动性资产
而家庭顶梁柱需要买多少保额，具体要看其收入占家庭收入的比例。
比如，一个七口之家，四个老人，一对夫妻，一个小学5年级的儿子，先生年收入30万，太太10万，家庭房贷200万，未来20年需要还清，孩子到大学毕业教育费用要50万，每年生活必要支出3万元，四个老人赡养费用40万元（每年每人5000元，未来20年），家庭有刚性住房一套价值300万，投资房产100万，银行存款和基金总共20万。
那么家庭总责任=200万+50万+3万/年*11年+40万=323万
家庭寿险保额=323万-100万-20万=203万
所以203万是家庭顶梁柱发生极端风险，定期寿险所需要补充的缺口。
根据先生和太太收入占比，先生保额=203万*30/（30+10)=152万
太太保额=203万*10/（30+10）=51万

至于保多久，就要看家庭责任中最重的责任会持续多久。

比如上面的例子中的家庭责任，房贷责任要20年，孩子教育期11-14年，父母赡养至少20年。

所以最重的家庭责任房贷200万+父母赡养40万，至少要20年。

所以保障期20年就可以了。

定期寿险的现实意义重大，所以有条件的话，每家庭都应该给家庭顶梁柱配置定期寿险。

二
怎么选定期寿险产品
因为定期寿险的保障责任简单，所以我们在挑选定期寿险产品的时候可以参考这几点：

第一，免责条款
因为定期寿险是不管意外还是非意外原因，身故或全残，保险公司会赔。所以我们就要关注保险公司的免责条款。
免责条款越多不能赔的东西也就越多，所以越少越好。
同时我们还要看免责条款中有没有生活中比较常见的场景，不能有坑。
第二，保费保费越便宜越好。
定期寿险的责任简单，不会有太多的理赔纠纷。
同时身故或者全残的风险也比较极端，不是经常性的风险。
所以在保障和免责同等情况下，保费越便宜越好。

第三，职业要求和健康告知这些会涉及到能不能买到的问题。
很多人就是因为健康或职业被一些定期寿险产品拒之门外。
事实上，现在定期寿险的保障越来越像，免责条款的差异也越来越小。更多的是看谁的保费更便宜，更优先考虑谁。
接下来我们一起来看4月份定期寿险的产品测评

三
4月定期寿险产品测评榜单

保险研究员总共对市面上53款定期寿险做了对比，选取部分把它们都列在了下面：



经过筛选之后，挑选了6款定期寿险产品，榜单如下：



接下来，我们来详细为大家介绍这几款产品：
（一）鼎诚人寿定海柱2号定期寿险定海柱2号是目前市面上定期寿险保费最低的一款产品，可以附加驾驶或乘坐私家车交通意外。
它的产品优势和注意事项如下：



但是定海柱2号健康告知严格，投保限制多，免责条款里限制了无证驾驶和酒驾。
（二）华贵人寿大麦2022定期寿险大麦2022定期寿险作为一款老牌产品，保障均衡，保费接近定期寿险底价，投保宽松，还增加了公共交通和节假日交通意外保障。
它的产品优势和注意事项如下：



大麦2022定期寿险，健康告知宽松，免责条款也只有3条，没有问到违规驾驶，非常优秀。
（三）华贵人寿大麦甜蜜家2022定期寿险甜蜜家2022定期寿险产品形态比较特别，是一张保单保两个人，保额分开计算，而且必须是夫妻。
它的产品优势和注意事项如下：



大麦甜蜜家2022定期最大亮点是可以双倍赔。只要是同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难等，双双去世。
那么甜蜜家2022会双倍赔付。买100万保额，先生赔200万，太太赔200万，一共赔400万。而且保费还很便宜，有保费豁免功能。
（四）阳光人寿擎天柱7号（珍藏版）定期寿险擎天柱7号（珍藏版）是一款没有等待期，同时保障均衡，健康告知宽松，有猝死额外保障和可附加公共交通的定期寿险。
它的产品优势和注意事项如下：



擎天柱7号（珍藏版）还可以在保障期内增加保额和延长保障期选择权。
（五）国富人寿擎天柱7号定期寿险擎天柱7号定期寿险是一款可附加猝死、驾乘和乘坐机动车，保费便宜的定期寿险，它的缴费期最长可以到80周岁。
它的产品优势和注意事项如下：



国富人寿擎天柱7号对职业的投保要求较高。
（六）华贵人寿大麦兜来保2022定期寿险大麦兜来保2022是一款投保健康告知宽松，很多疾病可以投保的，适合非标人群投保的定期寿险。
它的产品优势和注意事项如下：



大麦兜来保2022的健康告知只有3条，而且核保更加细致，以下是它可投保的24种疾病：



而且它的投保流程很有特色，和其他产品不同。只有不符合健康告知才能进入下一步投保流程。
如果没有健康问卷提到的身体异常，会建议投保别的产品
它的保费需要根据核保结果。
（七）配置建议如果符合健康告知和BMI要求，优先建议大麦2022和定海柱2号；如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病，建议大麦兜来保2022；
如果要夫妻共保的，建议大麦甜蜜家2022；
如果想要在保障期内延长保障期和增加保额，建议擎天柱7号（珍藏版）；
如果想要大品牌保险公司，建议擎天柱7号（珍藏版）。

四
4月定期寿险产品测评榜单
以上就是4月份定期寿险榜单，上面的几款定期寿险都是目前性价比最高的。
成年人的世界，没有容易二字。
房贷车贷、孩子教育、父母养老让每一个成年人压力山大。
定期寿险这种产品，与其说是给自己买，不如说是为家人而买。活着时，为家庭工作赚钱；去世时，能继续守护家人。建议所有“上有老，下有小”的朋友，都给自己配置一份定期寿险。
如果你还不清楚怎么选择，可以跟我们联系，我们会根据实际情况，为你量身定制方案。



         
作者：慢钱规划订阅号