意外险全面科普,小白必读!【科普系列】

123456833

意外险小白全面科普，争取一篇文章就让你对市售意外险，有一个比较专业的理解。

全文目录如下：

1. 什么是意外险?

2. 意外险的保障功能。

3. 意外险常见分类。

4. 意外险保障责任解析。

5. 意外险的配置思路。

6. 意外险几点注意事项。

7. 意外险常见问题答疑。



01
什么是意外险？

意外险，银保监会官方定义，指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

通俗而言，就是保障意外事故的保险产品，发生意外事故，保险公司就可以赔付你一笔钱或给你报销一定比例的医疗费用。

意外险比较友好，没有健康告知，小到刚出生的婴儿，大到80岁的老人都可以购买。
02
意外险的保障功能

意外险，看似简单，却具有其他产品所不具备的一大独特保障优势：意外伤残保障。如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得对应比例的赔付，这也是其他保险产品都没有的功能。

这里，龙哥需要强调的一点是，意外险保障的意外风险，必须满足外来的、突发的、非本意的及非疾病的客观事件。

大家较为常见的交通意外、跌打扭伤、烧伤烫伤、游泳溺水、触电、脱臼骨折及高空坠物等都满足意外定义，可以通过购买意外险来保障。

但中暑、高原反应及猝死，这种看似是意外事故，其本质还是因为自身身体疾病原因所导致的，并不能获得意外险的赔付。

关于猝死这块儿，因为近些年经常爆出些猝死相关的新闻，意外险完全不赔的话，也容易引起纠纷，现在已经有很多意外险，补充了这项保障。

对于那些，经常熬夜加班的朋友，如果担心猝死风险，可以重点留意一下这种产品。

03
意外险常见分类

从保障时间来看，可以分为：

一年期意外险：就是那种买一年保障一年，价格非常便宜，一年保费百来块就可以搞定大几十万，甚至百万的保障。

因为不存在健康告知的问题，可以年年续，还可以年年换。而且这种产品还贼多，各家公司都有，适合绝大部分朋友配置。

长期意外险：这种意外险，单独主险可投的意外险产品不多，很多都是捆绑销售，产品设计成了附加险，附加在其他主险产品上。产品性价比极其差，龙哥不推荐。

长期返还类意外险：这类产品，其本质上是一款两全保险，意外是两全险里的部分责任而已，通过各种发生率很低的事故，包装成了号称百万身价的意外险。且不说性价比多么低（一年大几千的保费支出），就冲这类产品保障的鸡肋点：

大部分只有意外身故、全残才能获得赔付，因而没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

比如，双手完全缺失，属于4级残疾，一般的意外险会赔付保额的70%，而这类返还型的意外险，因为还没有到达全残程度，一分钱都不会赔付。因为意外双手都没了，买了一个所谓的意外险，一年交大几千，最后一分钱都没有赔到，真是个巨坑。

对这类产品务必要避而远之。想要百万身价保障，买个高性价比的定寿会更好。

此外从保障用途分，还有一些航空意外险、旅游意外险等。这些特殊保障用途的意外险，仅适合作为补充配置。

比如，经常出差需要做飞机的朋友，可以补充一下航空意外险；出去旅游，尤其是出国旅游，建议大家补充一份旅游意外险。

04
意外险保障责任解析

一款合格的意外险，需要具备以下三种保障责任：意外身故、意外伤残及意外医疗。

1）意外身故

这个很好理解，就是发生意外导致身故，保险公司赔付保额大小的钱完事。买50万保额，赔偿50万，买100万保额，赔偿100万。

2）意外伤残

如果因意外导致伤残，那就需要依据伤残的等级获得对应比例的保险金赔付。其中，伤残等级的评判标准，中国保险行业协会和中国法医学会联合于2013年6月联合发布了一个人身险伤残评定标准，感兴趣的朋友，可以翻来看看。

这里龙哥且拿100万保额的意外险举一个实在的例子：



伤残从1到10级，给付比例分为100%至10%。如果发生最为严重的1级残疾，可以获得100万赔付，而如果是9级残疾，则可以获得20万赔付。

3）意外医疗

这项责任属于意外险最为核心的责任，发生率最高，毕竟意外身故或伤残属于小概率事件。

意外医疗方面，以下三点需要大家重点留心一下：

A.意外医疗责任的保额。

意外医疗的保额是大家可以最多报销的金额。

B.免赔额和赔付比例。

有的产品为了降低小额理赔的概率，会对产品设置一个100元左右的免赔额。赔付比例方面，有的产品是100%，有的仅为80%。这些小细节都留心一下。

C.报销范围。

报销范围有分仅可以报销社保内医疗费用和不限社保目录的（进口药及器材均可报销）。

意外身故和意外伤残属于意外险设计上的必配责任，所以大家关注意外险，可将重点放在意外医疗部分即可。

此外，需要注意的一点是，产品设计上意外身故和意外伤残一般是一个保额，而意外医疗会有一个单项的保额。
05
意外险的配置思路

其实，所有保险配置思路的核心，都是与风险发生后的家庭责任大小挂钩的。而不同人群，承担的家庭责任大小不同。所以，关于意外险的配置思路，龙哥将从成人、儿童和老人两个维度来阐述。

1）成人配置思路

尤其是家族支柱这种，在预算足够的情况下，保额必然是越高越好。意外险本身很便宜，龙哥建议大家50万保额保底，100万能够到的，就配100万。还想更高的话，可以买定期寿险。

家族支柱承担的财务压力比较大，意外险的三种保障责任方面，建议把重点放在意外身故和伤残上面，把这部分保额做高。意外医疗保障责任方面，不用特别在意。

2）儿童和老人的配置思路

儿童和老人，几乎没有家庭责任。身故和伤残责任保障不算重点，意外医疗保障责任，大家可以适当做高这部分保额，意外医疗也属于实用性非常强的保障。

此外，监管对未成年身故的保额也有限制。

10岁以下的，身故责任不能超过20万，10岁至17岁不能超过50万（详细内容可查阅保监发【2015】90号文件），虽然意外伤残没有进行限制，但意外险设计上意外伤残和意外身故是一个保额；

也就是说，即使你给0-9岁的孩子，买了100万保额的意外险，意外身故也只能赔付20万。

06
意外险几点注意事项

说完基本的保障责任，再来跟大家聊聊购买意外的几点注意事项。

1）留心投保须知的相关内容

买保险除需要了解一下基本的条款责任外，建议大家同步留心一下投保须知的相关内容。



上图，是龙哥截取的一款销量非常火的线上意外险投保须知截图。

从第一个红框里，可以看到这款意外险对高空坠落导致的意外，有限额赔付，最高只能赔付10万保额；

从第二个红框里，可以看到这款意外险，并不是购买了当天零时就生效，而需要到第三天零时才能生效。

上面两点，属于保险公司防止道德风险采取的防范措施，也可以理解（意外险保障杠杆太高，非常容易引发道德风险），但购买的朋友，还是注意一下比较好。

从第三个红框里，可以看到这款意外险，意外身故和伤残保障不限境内外，而意外医疗责任限制在了大陆境内。一般出国游的话，建议大家可额外购买一份专属的旅游意外险。

2）免责条款

免责条款属于购买保险产品必看的部分，意外险的免责数量，目前并没有行业统一的规范限制，尤其需要重点看看。



上面是一款意外险的免责描述。其中，有两个重点龙哥标绿显示了。

这些其实，也算是各家公司意外险常规的免责描述，我们大家不用太在意。

如果大家想从事滑冰、滑雪、潜水或跳伞等刺激运动项目的，可以选购一份保障这类高风险运动的专项意外险。

龙哥记得，其实这些地方也都会强制给我们配置上这类意外险，这样就最好了。

3）健康告知和职业类别

意外险一般都没有健康告知，只要能正常生活一般都可以投保。但对于一些本身残疾程度比较严重到已经影响到无法正常生活的人群，选择产品时候，还是需要留心一下，有些产品会有限制。

此外，意外险挂钩的是意外风险，不同职业类别的意外风险差异比较大，也就造就了意外险对职业的要求非常严格。

目前大部分线上性价比较高的意外险，均限制了职业类别在1-3类；4类及以上可投保的意外险，数量不多价格还很贵。

不同意外险产品的职业分类有一定差异，龙哥就不举详细的例子了。

办公室人群，肯定在1-3类职业。把握不准的职业类别，大家可在产品的投保界面筛选出来，也很方便。

07
意外险常见问题答疑

Q1:多份意外险可以重复理赔吗？

答：得看责任的性质。前面龙哥提到过意外险，含有意外身故、意外伤残及意外医疗三大基本责任；其中意外身故和意外伤残，属于定额给付性质的，多份意外险可以重复理赔。

而其中的意外医疗责任属于报销性质的，需满足基本的损失补偿原则，不可以重复报销。

Q2:有了意外险，还需要买定期寿险吗？

答：需要。意外险保障的范围相对较窄，主要保障的是意外身故；而定期寿险，保障的身故不仅有意外导致的身故，还有疾病导致的身故。身故保障方面，定期寿险属于保障最好的产品。

因为意外身故和定期寿险的身故保障都是定额给付性质的，如果大家既配置了意外险，又配置了定期寿险，那么意外导致的身故，两款产品会叠加重复赔付。

写在最后：

希望我这篇文章，能够让大家对意外险有一个相对客观专业的认识。如果觉得有用，积极转发给身边的朋友啦。

延伸阅读：

重疾险全面科普，小白必读！【科普系列】

医疗险全面科普，小白必读！【科普系列】

寿险全面科普，小白必读！【科普系列】



你点的每一个“在看”，我都当成了喜欢↓↓↓                               
作者：龙哥保