2022年上半年百万医疗最优解

幸福341

                                  什么是百万医疗险

每天不到1块钱，最高能报销400万。

这就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。

要注意，百万医疗险不是看病拿药就给报，而是必须有住院才能报哦！

简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。

百万医疗险保额高达百万，一般会与小额住院医疗险区分开来。

首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。

其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。

近几年，百万医疗险成为了现象级网红产品，人人都用得着，人人都买得起。

目前，百万医疗险的投保渠道非常多，不管通过哪个渠道投保，最终都是和产品背后的保险公司签订合同，在理赔和安全性上都无需过多担忧。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。市场上的产品良莠不齐，我们又该怎么选呢？
挑选百万医疗险的四个原则

挑选百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1.基本保障要全

2.续保条件要好

3.特药院外药能否报销

4.保额和免赔额要防坑

接下来，我们来一一介绍这四大原则：

1.基本保障要全

百万医疗险要帮我们解决的是医疗费用问题。不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，保险公司都能帮我们解决。

但是，也要注意百万医疗险报销的三个前提：

①最好先经由医保报销——否则可能只报销60%左右；
②注意免赔额的问题——低于免赔额不管，超出免赔额才给报；
③医院、病房要适当，且属于必须且合理的费用——像特需病房、VIP病房等，不合理的费用一般无法报销。

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊

例如下图，企鹅保的内容就很中肯



但是有些产品就很不实在，鸡贼的掐头去尾。比如这款产品，它只报销住院医疗：



但是真正要患者“砸锅卖铁”付费的项目如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

有些“聪明”的产品，条款没有写上，自然也就报销不了。

所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

假如你今年买的百万医疗险不保证续保，一旦它明年停售，或者你健康出现问题，那么明年很可能买不上了。

你可能会说，买不上这款，大不了换一款……

但你要知道，对于出险理赔过的被保险人，早就不再是标体，给你续保就等于妥妥的赔钱，而保险公司又不傻，自然不会轻易承保~

总而言之，百万医疗险的续保条件非常重要，但很多人偏偏不放在心上。

如果一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。

甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。

根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险。

但目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险。

最好的产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中，建议：

20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定

目前续保条件最好的产品，有好医保长期医疗（20年版）、医享无忧百万医疗险（20年）、微医保长期医疗（费率可调）等几个产品，可以保证20年保证续保。



只要买了，在这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。

只从续保条件看，保证20年续保的产品无疑是最优秀的。

另外还有一种保证6年续保产品，比如好医保长期医疗，复星超越保等
时间跨度短一点，但也是可以购买。
剩下的就是单纯的1年期产品了。

不保证续保的一年期产品

首先要声明，不保证续保≠不能续保。

即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。

而且，有部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为我们提供比较稳定的医疗保障。

比如好医保住院医疗2021，就约定了：只要产品没有停售，保险公司都不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。

但是在有好的选择机会的情况下，为什么要选择差的呢？所以最好不要选这类产品。

所以还有一类产品需要大家留意，不要踩坑，比如这款产品的续保条件，续保要重新审核。



理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品，需要慎重考虑。

3.癌症特药与院外药能否报销

现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了，大家看得眼花缭乱。

重点关注那些实用的增值服务，比如外购药、就医绿通、质子重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源紧张的当下很实用；

而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

外购药报销需要单独拿出来说，

随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。

所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买，然而这部分费用不能用医保报销。

好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。

很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，但外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，肯定要多花一大笔钱。

有外购药报销，就可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；

像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。

这也是我一直跟大家讲的：为什么有了医保，你还要买百万医疗险！。

但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。

而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格列卫），普通家庭难以承受。

外购药报销非常重要，这项责任最好有。
4.保额和免赔额要防坑

医疗险虽然号称200 万、400 万保额，但绝大多数情况下，我们根本用不到这么高保额，看着开心就行，但是有一点要留意，有些百万医疗险存在单项限额，例如有些医疗险单项设置特殊门诊限额10万。

还有免赔额的问题，免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

最优百万医疗险推荐

基于上面几点挑选标准，通过对市面上的产品精挑细选，目前推荐的是下面这三款：



大家可以发现，我推荐的这三款产品都是目前保证续保最长的产品，保证续保20年，而且三款产品保费也差不了多少。

1.好医保长期医疗（20年版）

优势：
1、健康告知宽松，很多病都能买入；2、保障全，院外肿瘤特药、医疗垫付，重疾绿通等该有的都有！3、价格相对便宜！
不足：
1、既往症严格：很多病能顺利买入，但之后相关的治疗是不赔的！2、院外肿瘤特药：赔付比例90%，不是100%！
尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑还是现阶段保障较好的一个。

好医保（20年）既往症条款比较严格，属于宽进严报，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。


2.医享无忧百万医疗险

太平洋健康承保的这款产品，亮点还是保证续保20年，除此之外，保费和保障都算是现阶段很不错的。费率也很便宜。

优势：
1、年龄限制宽松：65岁也能买！2、保障责任全：质子重离子医疗、院外肿瘤特药、医疗垫付、重疾绿通，统统都有！3、院外肿瘤特药：0免赔100%赔付，包括120万一针的CAR-T4、在4款产品里，价格最便宜！
不足：
1、一般医疗不报特殊门诊医疗费2、老年人投保需要体检
3.平安e生保长期医疗（费率可调）

优势：
（1）保质子重离子和院外特药。特药计划二和计划三最长可以报销自首次确诊恶性肿瘤日起3年内的院外特药。（2）对“违法期间”（如闯红灯、逆行、在易燃易爆物品的地方违反禁令吸烟等，范围较广）导致的事故未明确除责。（3）对“受酒精影响期间（酒驾、醉酒除外）”未明确除外。（4）开启健康信用，续保最高优惠20%（能不能拿到看个人毅力了）。（5）对甲状腺结节等疾病，放宽智能核保要求，承保范围从甲状腺2级以下调整为3级以下，且去除了甲状腺结节发现不足1年的限制，还支持邮件核保
不足：
（1）附加质子重离子责任的保险期限是1年，到期后续保要审核，无法保证续保20年。（2）附加特药责任的保险期限是1年，到期后续保要审核，且条款中明确告知 [确诊恶性肿瘤后无法续保]。（3）没有费用垫付功能，一旦面临大额医疗，则需先筹钱治疗然后再理赔。（4）特定疾病医疗不能享受0免赔。（5）责任免除较为严格，如"运动过程中必然涉及2米以上水深的水面或水下运动"导致的事故均不予赔付。

平安e生保长期医疗的基础责任还是不错的，保障完整、保额高。

普通住院医疗最高能报销200万；120种特定重疾医疗最高报销400万；但另外增加了保证续保期内800万的限额。

以上三款产品在保证续保时间、续保条件、是否包含院外药这三方面来讲都是优秀的。如果在意保障，可以优先考虑好医保长期医疗以及医享无忧两款，比起e生保长期医疗，增值服务会稍微好点。

         
作者：佐雍得尝君