保险【开门红】防坑秘籍:十分钟教你看懂年金险!

luly靓

                              

猫小姐说

马上就到保险公司【开门红】的季节了，市场上的年金保险种类非常多，同一家公司可以设计多种类型的保险，甚至同一类型的保险会设计多款，而保险销售人员在销售保险产品时，常常会进行夸张的“包装”，让保险产品显得非常吸引人。

但万变不离其宗，了解清楚年金保险的分类，可以让自己不被包装后的说辞所诱惑，今天猫小姐就跟大家一起聊聊年金险那些事儿~

如果您能看完猫小姐的这篇文章，对年金险的了解已经可以超过90%的保险业务员了。

猫小姐一方面想让大家了解年金险，另一方面希望读者能通过这篇文章看透年金险几个重要的本质问题

什么是年金险

年金险基本形态（揭秘销售误导）

防骗提示

一、什么是年金险

年金险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

最通俗的理解就是，一个交钱——返钱的过程，而消费者最关心的是：钱一进一出收益高低的问题。

二、年金险基本形态



1、传统型年金保险

传统年金的特点是利益完全确定，也就是说所有的保单利益在保险合同成立时就可以确定，收益是白纸黑字写进合同的。

比如前段时间猫小姐在朋友圈经常提到的【如意享】（已停售）就是这类年金险，客户在购买这份保险时，就知道自己将来在各个时期可以领到多少钱，它不像万能型年金险和分红型年金险一样会根据公司的收益而产生变化。

【如意享】堪称年金险中的“王炸”，所以猫小姐也买了一份，刚好可以给大家举例说明：我每年缴费2万，一共缴费十年，总共缴费20万，后期退休每月可以领取2379.52元作为养老补充，折合28554.24元/年，并且终身领取，活多久，领多久，如若不幸身故，保险公司还会留一大笔钱给我指定的受益人

这种传统年金另一个特点便是：专款专用，确保资金在退休后发挥作用，实现财富的跨时间转移。

2、万能型年金险

万能型年金是【传统年金保险+万能账户】，也就是一个主险附加万能账户的形式。

主险每年返还的钱会自动进入万能账户，万能账户中的资金以保底利率或者保底利益以上利率计算利息，日计息月复利（目前最高有3%），且万能账户中的资金可以追加和领取，但一般来说，追加和领取的时候都会有一定的手续费。



作为我们专业人士来看，万能型年金保险有以下两个缺点：一是它的灵活性高，不能做到专款专用。存在资金一返还就被挪作他用的可能，起不到转嫁养老风险的作用，但是如果不是用作养老，而是打算配置教育金或是短期储蓄，这是一个还不错的选择；

二是它的收益不固定，除了保底收益可以写进合同，其他收益都是随着经济形势可高可低波动的。

下面给大家展示一下2020年部分保险公司的开门红年金的统计表：



需要给大家讲解的是后面关联的万能账户：在这个万能账户里，保底一栏下的利率是写进合同里的，确保客户能够拿到手的收益；而现结这一栏就是我们行内人士说的现行利率，这个利率是不确定的。

保险公司的销售人员往往会用现行利率或者中高档利率给客户做演示，诱导客户购买，而实际上这样的利率并不一定可以达到，而且这个利率可以根据销售需要进行调整，以中国人寿为例：

虽然目前它号称有5.3%的现行利率，但它也是为了迎合开门红的销售需求，猫小姐动手去中国人寿的官网，扒出了它今年8月份万能账户的结算利率（有兴趣的小伙伴都可以亲自去观摩一下：

http://www.e-chinalife.com/chinalife-ech/news/wannenggonggao/index.jsp）



由上表我们可以看出，收益率真正超过5%的账户只有一个，而且并不保证后期能一直有这样的利率。

而万能账户这类保险常常利于销售，却也常遭诟病，但是在猫小姐看来：可怕的从来都不是产品，而是销售人员的宣传误导！

3、分红型年金险

分红年金险与传统年金保险不同，其保单利益不完全固定，按照分红给付的方式可以分现金分红和保额分红，又称为美式分红和英式分红。

它的保单利益分为两部分，第一部分是确定利益，也就是保险合同中规定必须给付的部分，第二部分是分红，保险公司会根据经营情况确定分红的份额，以现金形式或者增加保额的形式分配给保单持有人。

以保额分红养老年金保险为例，它最终给付的保额以【初始保额+分红保额】给付保险金，举个例子：

如果30周岁的年轻人不购买传统年金保险，而是购买的保额分红年金保险，每年缴费10万，20年交，保额100万；在60周岁后，每年领取10万，且保额每年增加，如果说在领取时保额增加到200万，当年领取的养老金为20万，如果保额增加为300万，当年领取金额为30万，依此类推，一直领取至99周岁。

但是据2018年银保监会统计，人身保险最多投诉就是分红型的问题。



当然这一方面跟销售误导有关，另一方面与客户的期待值过高也有关。

分红型年金保险的额度虽然不固定，但保险公司会均摊各个保单年金的分红额度，以确保每年的收入相对均衡，不会大起大落，总体增长情况稳定。

4、结合型年金险

市场上出现万能型和分红型的结合型保险，其宣传意味非常重，它的呈现形式是【分红型年金险+万能账户】，一般为现金分红年金险，附加一个万能账户。

保险公司在设计产品时，会对主险进行构思，但是从最终的保单利益看，这类保险的收益和同公司的其他保险产品相差不大，比如某安的开门红产品某越人生。

三、防骗提示

虚假广告

年金险的微信小广告是误导宣传重灾区，典型误导有

不确定收益不提示

利益计划书过于美好

只讲优点，不讲缺点

月复利年复利傻傻不分

预定利率当成实际收益率宣传

预定利率、保底利率、现行利率分不清

减保领取描绘的很美好，但是却不知道领着领着里面就没钱了

看到利益计划书，最后100多岁能有上千万，激动吗？突然觉得自己也可以成千万富豪了？前提是中途不能领取啊！盯着计划书中的中高档分红看，也绝对后悔！

不确定利益的天花乱坠

万能账户从来都说现行利率很高，但不说保底利率多少；保单分红给你拿出公司利润看一看，告诉你一定少不了，但是在全面了解产品的优劣势之前，千万别心动。

虽然给大家介绍了年金险的众多坑，但是在最后的最后，还是得告诉大家年金险确实很不错，不仅可以强制储蓄，合适的年金险在经济下行时期，也是很好的理财金融工具；

但无论如何，买保险之前一定要咨询专业人士，了解优劣势之后再购买，这样才能明明白白买保险，清清楚楚享保障。



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想要了解更多，欢迎添加猫小姐私人微信：18162303195



财女猫小姐（ID：maoxiaojie168A）：懂金融，知保险，说人话，乐分享，做你身边最专业而暖心的保险经纪人！

五、防骗提
               
作者：财女猫小姐