险种科普之---意外险

形腿望舞

都说明天和意外，不知道哪个先来，今天就来讲一下意外险的那些事。

一、意外带来的后果

意外指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病导致的身体伤害。那么一般意外导致的后果就有以下4种：

1、意外身故

2、意外伤残

3、意外损伤（较重，需住院）

4、意外损伤（较轻，门诊即可）

其中，意外身故和伤残，带来的后果是比较严重的。人没了，对家庭打击是很大的。意外致残了，对后续生活工作是有比较大影响的，而且意外致残，保险行业协会和法医学会联合发布了《人身保险伤残评定标准》，对伤残进行了定义、并分为10个等级，同时也统一了不同等级的赔付标准。比如断一条手臂，是5级伤残，赔付60%的保额（买100万，赔60万），双腿截肢，是1级伤残，赔付100%保额（买100万，赔100万）。而这两块风险，是我们难以承受的，更加需要通过保险来把风险分摊出去。



至于意外损伤，如果比较严重需要住院，其实医疗险也是能理赔的，而普通的擦伤扭伤，或者被猫狗咬了需要打疫苗，这些在门诊都可以解决，花费也不会特别大，一般家庭都能承受。

二、如何挑选意外险

那么，我们通过分析意外带来的后果，就可以知道如何挑选意外险了。

1、首先，意外身故和意外伤残的责任必须要有

这个意外的最严重后果，无论是心理上，生理上，还是家庭现金流，对家庭影响都不小，因此，意外身故/伤残的保障一定要有，而且保额一定要够高。一般建议成年人至少100万保额起步，或者保额=家庭5-10年的年收入。保额买少了作用真的很有限，假设只买了10万保额，断个手赔3万，你觉得意义大不大？分分钟医药费都不够啊~

需要注意的是，在市面上一些保障意外风险的产品，虽然号称“百万保额”，但这个“百万保额”仅针对交通意外风险，而其他意外风险的保额则很低，或者是保障意外身故/全残责任，意外伤残不保，大家买的时候要看清楚了哈，要选择意外身故和意外伤残责任都有的意外险。

2、其次，意外医疗的责任也必须要有

意外医疗，看门诊或者住院都可以报销，两三百能撬动两三万意外医疗保额，杠杆还是不错的。而且，意外医疗最好不限社保用药。简单举例说明：不幸骨折送诊，通常进口的钢板钢钉效果更好（当然，价格也更贵），但这些进口钢板钢钉通常不在社保报销范围之内，如果附加了扩展社保外用药的意外医疗，就可以报销啦。

意外医疗同时也要关注是否有免赔额、以及可报销比例。一般而言，意外医疗以0免赔额、100%赔付、不限社保内用药的为佳。



3、锦上添花的责任，有更好，没有也无太大关系

像猝死责任，住院津贴，急救车责任等，有的话更好。意外险，更多的需要关注意外身故/伤残和意外医疗这块。就像买珍珠首饰，我们更看重的是珍珠品质的好坏，而不是包装盒是否漂亮。珍珠品质好，包装盒漂亮那是最好，如果只看到漂亮的包装，忽略了珍珠的品质，那就得不偿失了。

保障责任较全的意外险，同样100万保额，有300多元的产品，也有1000多元的产品，它们的差别在哪里？该如何选择？感兴趣的话，扫描下方二维码和我一起探讨吧！



         
作者：麦麦在思考