所有的年金产品都适合做养老金吗?

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市场哪么多年金产品，都适合做养老金吗？



养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具。从养老保障的角度出发，建议大家选择那些从60岁左右开始领取，保障期为终身的纯养老年金。只有这样的产品，才是活一年，领一年，和生命等长，对抗长寿的风险。





FINANCIAL LITERACY





一

分红型年金

分红型年金的保证领取部分通常是比较低的，而分红的部分，不管中高档利益演示有多好看，都是不保证的。

有些朋友以为，分红险分的是保险公司的利润，这是个误解。事实上，我们能分的只是保险公司分红险业务可分配盈余的70%而已。至于这个可分配盈余是多少，保险公司不会告诉我们。

而且大陆的分红达成率是不公开的，无据可查，我们很难判断一款分红险好不好。

例

举个例子

泰康汇赢年金保险（分红型）

15年交，每年12000元，总保费18万元；领取条款说得非常复杂（个人认为有看晕的感觉），我就直接说结果，5年返到万能账户的钱11538元，现金价值1839*12=22068元，在万能帐户进行2次增值后帐户金额13000多元，不到14000元。

35年确定返还的钱88722元，万能帐户增值多少不确定，因为现行利率会变，分红不知道是否会有。这款产品能领终身，过了80岁每年领的金额1731.6元。







选择了这样的养老年金，意味着你的老年生活依然是不稳定、不确定的。



二

定期型年金

定期年金是约定期限领多少钱的。

例1

0岁宝宝，妈妈每年交6万元，交5年，共交30万元，孩子18-22岁领钱，共领了62万。

例2

每年交10万元，交3年，共交30万元，15年后领50万元。

这种年金只适合孩子的特定时期支持金，或中期储蓄规划，不适合养老。

还有一种定期年金+万能账户的产品形态，这样的产品也不适合用来规划养老。为什么这么说呢？

它的主险年金的保障期非常有限，短则8年或10年，长则15年、20年。通常从保单第5年开始返还年金，保障期结束就停止返还了，无法提供源源不断的终身现金流。

返还出来的年金，可以选择进入万能账户。万能账户虽然是终身的，但它可以灵活提取，账户里提光了也就没有了。



三

终身型年金

终身型年金即约定终身领取，与生命等长，活多久领多久。



入标题

例

现在30岁，每年交5万元，交10年，共交50万元，约定60岁开始领，每年领69950元，保证领20年，领终身。

当然交费次数、金额、领取年龄可以有不同的选择。

即便都是非分红型的终身年金险，不同的产品之间也会有一些差异：有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故金高。

如果有一款产品三者都同时优秀，那毫无疑问就是“买它”。但现实中往往没有这样理想的。

我建议大家把“领取金额高”放在优先级第一位考虑。为什么呢？

不管是健康保障类保险，还是收入保障类保险，我们选择产品都要从需求出发。而我们配置养老年金的初衷，不是为了退保取出现金价值，也不是为了身后给孩子留多少钱，而是老来每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量。

对长寿不是很有信心的，选领取到85岁的；对长寿有信心的，选保证领取20年，领终身的。

保证领取足够多，时间足够长占优。什么时候领取，每年领多少钱，都是白纸黑字写在合同里，刚性兑付的。这样的年金，才能让我们老来有一个稳定、确定的保障。





养老年金帐户人手一份









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作者：钟意聊保