Hi,多年过去了,你买的香港保险是被骗了吗?

什么大师特

01好久没跟大家讲香港保险了。
也不是不做这块业务了，因为现在还在封关，讲再多都没用，可能开关后产品又变了。所以，我一直在等合适的时机，也许到差不多开关了我们再来讲也不迟。昨天，有个朋友问我，说Debbit你帮我看看，
我买的隽升红利是不是很差呀？我吃了一惊，紧张找资料来看。
这份保单是这样的：他每年存15万美元，存5年。
今年已经是第六年，保单交完了。今年收到的保单年结通知书，是这样的：


这什么意思呢？
可能几年前买过隽升的朋友都知道，
隽升有两种利益，一种是分红，一种是身故保障。
分红分为复归红利和终期红利两种。如果身故，拿回的是固定现金价值+复归红利和终期红利面值。也就是752501美元。
如果中途要把分红拿一部分出来用，提取的就不是面值，而是红利的现金价值。一共就是保单保证部分的现金价值+复归红利和终期红利的现金价值，加起来就是607847美元。在保单前期，退保拿回的额度比身故理赔的额度低一些，这是正常的。
那今年的分红是不是很差呢？这还得看当初预期是多少。我找出当时的计划书，是这样的：



可以看出，第6年现金价值总值预期是626372，实际达成金额是607847，达成率是97%。身故总额预期是762501，实际达成额度是752501。达成率是98.7%。确实没有按照预期来达成。但这个达成率真的很差吗？没有吧？
我反而觉得非常好了，甚至比我自己想象的还要好。这两年疫情，保险公司业绩不怎么好，投资也不好做，我原以为能达成80%已经不错了，没想到还能达成97%，说实话，我都很惊喜了。02可能有人说，Debbit，如果不按照预期100%达成就是不对的，你不能这么容易满足。其实，话也不能这么说。
这个朋友当年买的是第一代隽升，这代产品有一个特点，就是预期演示做的特别高，我曾经算过很多栗子，这款产品的内部回报率都超过6%。甚至比当年同类产品，比如友邦的充裕未来，复卫的盈聚未来，富通的传家宝都高很多。所以，虽然它不是100%达成，但有这个成绩也是非常厉害了。03可能你会说，Debbit，隽升分红可能还不错，
但换了其他产品，是不是就很差了呢？没错，这几年我不断地听到有质疑香港保单分红的声音，总有人装模做样地教训我们的客户：买保险就是买保障，要什么要分红呀？不靠谱。今天我就多找几个案例出来给大家看看。
第一个是香港AIA的充裕未来，这个朋友每年存4000美元，存5年。今年已经是保单的第5年了，周年账单是这样的：


复归红利928，终期红利5614，总额是19506。那么，预期是怎么样的呢？

预期现金价值总额是18433。也就是说，实际分配的比预期的还高出一些，大概是105%的实现率。
另外一个栗子，是友邦的重疾险进泰安心保100，
这个朋友每年买的不多，就4万保额，今年已经是保单的第7年，红利是这样的：

由于重疾险前面红利都不算多，今年周年红利累积起来是118.88，
现金价值是1518.88。预期是这样的：

现金价值总额是1550，实际发放的确实比预期的少一丢丢，
但达成率也有98%，也不错了。

当然，也有达成率没那么高的。我看了这么多个产品，保诚的理想人生达成率相对会低一些。举个栗子：今年是保单第8年，理想人生的现金价值是15413美元：

预期是这样的：

预期是18281，达成率只有86.5%，确实不算高，但其实也不算低了（趸交的会更好些）。假以时日，相信还会更好的。04好了，说了这么多，可能有人来杠了，说如果我买无分红险，保费应该比这便宜很多吧？干嘛要买带分红的呢？没错，这话要放在2012年前，它就是对的。因为当时内地市场上的产品，基本都是分红险，回报率确实很低，看起来确实很鸡肋，特别是重疾险，保费比当时香港的重疾险贵了40%-50%，所以，很多人都跑去香港买了重疾险。那今天看来，是不是被骗了呢？
其实并不是。在当年你买了这样一份保单，你是省钱的，红利，这些年也不错（上面的例子已经说明）。那如果拿当年香港的保费跟现在内地的无分红险比，
是不是并不便宜呢？没错，2015年内地保监会费改后，内地的重疾险一直是主打无分红险的，费率比之前的便宜了很多，甚至少了一半。但你不能因此就说当年买香港的就错了。
你当年买的保单已经保了多年，等不到今天才买，就算等到今天才买，你年龄也增加好几岁，保费也一样上涨了，现在买内地的也不一定就比当年买香港的便宜。教训你的人，本身可能都没明白这点（自以为是的保险新人很多，年年都有）。
何况，就算是放在今天，香港的重疾险费率，
对标今天内地无分红的产品，依然也是不贵的。我举个栗子：32岁女士，买HK富通的守护168，16万美元保额，缴费20年，每年保费是4465美元：


按6.5的汇率来换算，相当于2.9万人民币。如果买内地的产品，比如中意的悦享一生，每年保费是28730人民币，交19年：


差很多吗？
并没有，就差3.4万人民币。
但别的不说，若干年后，守护168会增加很多红利：

比如保单第30年，红利现金价值也有8.8万美元，理赔面值有9万美元：内地的保额就只能一直是这么多了。当然悦享一生也有很多优势，这里就不再具体展开对比，
只是想说明，买香港的很差劲吗？

并没有吧？

反而，我觉得性价比依然还不错。

所以，下一次，如果还有人教训你分红险不能买，

别像个做错事的孩子，要理直气壮怼回去。



         
作者：debbit在理财