从大学到退休,美国人各年龄段需要买何种保险?

茉莉707

在人生的不同阶段，你应该买什么样的保险？
财务专家给出了一些建议。

据美国消费者新闻与商业频道（CNBC）报导，财务顾问们指出残疾和人寿保险在任何年龄段都是最重要的保险，因为它们适用于人的整个一生。
另外，租房保险和汽车保险也是专家们建议的投保项目。

专家给出了各年龄段买保险的建议。2022年4月15日在加利福尼亚州里士满（Richmond），美国最年长的国家公园管理局全职护林员贝蒂‧里德‧索斯金（Betty Reid Soskin，右）在出席了宣布她退休的新闻发布会后，坐在由她女儿（L）推着的轮椅上。与本新闻无关  图：Justin Sullivan/Getty Images
此外，顾问们还提供了一些针对特定年龄的保险建议，从你在大学的日子到你退休后的黄金岁月（golden years）。
下面来看看人生的五个阶段，以及专家们为每个阶段推荐的保险类型：
大学时代“如果你申请了私人学生贷款，而该贷款是由父母共同签署的，并且在你死后不会被解除，那么你需要一些人寿保险来支付这项贷款。”新泽西州富兰克林湖区（Franklin Lakes）的投资咨询公司“Cereus Financial Advisors”的老板、注册理财规划师大卫‧哈斯（David J. Haas）表示。
他说因为这种需求是暂时的、只是在贷款期间，所以定期人寿保险比较合适。
工作期间“如果你在工作，你几乎肯定需要残疾保险。”金融服务公司“Ameriprise Financial”在宾夕法尼亚州康舍霍肯市（Conshohocken）的分公司副总裁肖恩‧皮尔森（Sean M. Pearson）说。
“大多数大雇主都把它作为福利来提供，但这并不意味着你有足够的保险。”
关于人寿保险的说明：人寿保险有两个主要类别，通常称为“定期”（确定期限的保险）和“永久”（不确定期限的保险，即终生）。
皮尔森说了解你的保险范围很重要。
保险计划可能涵盖完全残疾，即工人无法工作的情况，也可能仅涵盖工人无法从事部分工作或需要减少工作时间的情况。
“例如，如果你在受伤或生病前的年收入为10万美元，在健康状况发生变化后，你仍然可以完成一份薪酬为4万美元的工作，但无法继续从事目前的工作，那么你可能无法领取保险。”皮尔森说。
家庭时间匹兹堡（Pittsburgh）的投资管理和财务规划公司“Fragasso Financial Advisors”的首席执行官罗伯特‧弗拉加索（Robert Fragasso）说结婚成家是事情变得更加复杂的时候。
“如果你有抵押贷款，需要两份收入，并想开始为上大学储蓄，定期寿险将是合适的，直到这些债务还清。”
他说“对于去世后发生的义务，如遗产继承税、企业收购或抚养残疾儿童，你应该考虑永久保险。”
“Cereus Financial Advisors”公司的哈斯说人们在这个阶段往往忽视长期残疾保险。
“你越年轻，它就越重要，因为它涵盖了你一生的收入，如果你成为残疾人，这些收入就会受到威胁。”他说。
皮尔森说如果你请假照顾孩子或家人，一定要考虑“转移”你的残疾保险，或者带着它。
他指出：“如果全职父母希望重返工作岗位，但在照顾孩子期间健康状况发生了变化，那么这个人可能无法尽快重返工作岗位，也无法拿到预期的薪水。”
为退休做准备皮尔森说退休前是为退休后可能需要护理的慢性病进行规划的时候。
“（在这个年龄段）有更多的选择…如果你早点计划，可能会更便宜。”
他补充说并指出“早”可能是指一对30多岁的已婚夫妇，他们不打算要孩子，除了退休储蓄还有额外的现金流，或者是在他们50多岁时，教育费用大多已经结束了。
黄金岁月洛杉矶“Aligne Wealth Preservation & Insurance Services”公司的创始人伊万‧伊兰（Ivan Illan）说如果你刚退休或处于退休状态，防止你的钱花光后生计无着的一个选择是一次缴费即期年金（single premium immediate annuity）。
这种简单的年金形式需要一次性付清，通常是不可撤销的，并立即向你支付一生的收入流（这与延期年金形成对比，延期年金在未来某个日期开始支付）。
伊兰说重要的是要注意，它们并不解决通货膨胀风险。
“年金本身并不邪恶——一切都在于应用。”
他说“但没有免费的午餐——你实际上是在放弃这笔钱，但现金流可能明显好于债券。”文/北美新闻





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作者：凤凰城华人生活