在美国老年人怎样参加医疗保险?

我是来围观的逊

美国的老年人多数通过参加联邦政府管理的 Medicare 老年人医疗保险得到医疗保障。

参加 Medicare 老年人医疗保险需要年满65周岁，并且在美国工作并纳税至少十年以上。获得美国绿卡的老人在移民美国满五年后也可以自费购买 Medicare 医疗保险。持非移民签证去美国访问居住的老人，例如旅游、探亲，通常不能参加美国本土的老年人医疗保险。



美国联邦政府和州政府的医疗保险项目为大约30％的美国人提供医疗保险，包括老年人，伤残者，儿童，贫困者，退伍军人等。这些公费医疗保险计划主要针对弱势群体，以保障社会公平。

公费医疗保险主要有联邦政府管理的为老年人和伤残者提供的“医疗照顾"保险Medicare，联邦和州政府合作的为贫困者提供的“医疗补助“保险Medicaid，同样由联邦和州政府合作的各州儿童医疗保险计划 State Children's Health Insurance Program，简称 SCHIP。此外还有为联邦政府雇员和军人等设立的特种医疗保险，以及各州根据财政自行设立的各种健康计划。

公费医疗保险主要由 联邦医疗照顾和医疗补助服务中心（Centers for Medicare and Medicaid Services, CMS） 以及各州的健康卫生部门负责执行。





联邦医疗照顾保险（Medicare）-老年人的公费医疗



医疗照顾保险（Medicare）是联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士提供的政府医疗保险。申请者必须是美国公民或永久居民。通常情况下申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税（Medicare Tax）10年或者40季度以上。没有缴税的申请人需支付保险费。

Medicare 医疗照顾保险项目由联邦政府管理，各州实行统一政策。根据平价医疗法的规定，美国公民、永久移民、和在美国合法居住的外国居民都需要参加符合法律规定标准的医疗保险。 老年人参加 Medicare 联邦医疗照顾保险符合平价医疗法（Affordable Care Act）规定的标准。

其它保险




其它部分的 Medicare 联邦医疗保险属于自愿参加的性质，参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。当您使用 Medicare 保险看病时自己还需要支付一定的个人自付（deductible）和共同保险（coinsurance）。

根据2022年标准，如果个人年收入低于 $91,000美元，购买 Medicare B  （门诊）保险的保险费为每月 $170.10美元。如果个人年收入高于 $91,000美元或者家庭年收入超过$182,000美元，那么需缴纳更高的 Medicare Part B 保险费。根据收入，2022年的保险费从每人每月 $238.10～ $578.30 美元不等。

通常 Part B 保险可报销 80%左右的医生费用，个人需支付一定的自付和共同保险。2022年 Part B 医疗保险的自付额为 $233美元，共同保险为医疗费用的20%。

购买 Medicare Part D处方药保险的保险费根据收入、所在地区、所选保险计划等有所不同。如果年收入低于 $91,000美元，2022年平均基础保险费每月$42美元左右。不同地区，不同保险公司的 Medicare Part D 计划的价格不一样，可从最低每月 $10美元至每月 $200美元不等。如果个人年收入高于 $91,000美元，根据不同的收入水准，Part D 的保险费会在基础保险费上增加 $12.40~$77.90 美元。



您还可以自费参加Medicare 补充医疗保险（ Medigap 保险）。Medigap 保险可报销Medicare 保险所不涵盖的费用。2022 年 Medigap 保险的保费可在每月 $100~300 美元不等，平均保险费大约每月 $130美元。

低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用，美国政府允许其同时申请低收入医疗补助保险 （Medicaid）。Medicaid 保险可帮助支付 Medicare 医疗保险的费用。

怎样申请 Medicare 医疗保险？





一般情况下，领取美国 Social Security 社会保障的老人在满65周岁时，或者65周岁以下的残障人士在领取 Social Security 残障社保金时可自动参加 Medicare 保险的 Part A 和 Part B 计划。

其他符合条件的老人，可在65周岁生日前的三个月和生日后的三个月这段时间初次申请 Medicare 保险。您可以在联邦政府 Medicare 网站申请，或者通过 Social Security 社会保障署申请 Medicare 保险。

如果错过初次申请期，可在每年的1月1日～3月31日之间申请 Part A 和 Part B 保险。这种情况下您的 Medicare 保险最早在当年的7月1日起开始生效。



当您申请了 Medicare Part A 和 Part B 保险后，就不必再每年重新申请。Medicare 保险部门会寄给你新的保险卡，卡上有你的 Medicare 保险号。

每年的10月15日到12月7日是 Medicare 的 Part C 和／或 Part D 计划的开放申请期。在开放申请期内，您可以在联邦政府 Medicare 网站比较和选择下一年度的 Medicare Part C 或 Part D 保险计划。

如果您年龄在 65周岁以下，在等待参加 Medicare 保险或者等待 Medicare 保险开始生效，在短时间内需要一定的保障，可以考虑申请短期医疗保险作为过渡时期的保障。

联邦 Medicare 保险计划通常不包括牙科/和或视力保障。您可以额外申请牙科保险计划或视力保险计划用于验光配镜。

移民美国后是否有资格参加Medicare?



（1）在美国工作并交纳医疗保险税十年以上者


如果您在美国工作，并缴纳医疗保险税（Meicare Tax）十年或者四十季度以上，那么当您满65周岁后便符合加入Medicare的条件，可以免费参加Medicare A（住院）保险，即不用再支付保险费。

如果需要，您可以自费参加 Meicare B （门诊）保险以及 Medicare D（处方药）保险。保险费根据个人收入会有所不同。根据2022年标准， 不同收入情况下购买 Medicare B  保险的保险费从每月 $170.10～ $578.30 美元不等。购买 Medicare Part D 处方药保险的基础保险费根据不同的地区和保险计划在每月$10～$200美元不等，2022年平均基础保 费为每月$42美元左右。如果个人年收入超过 $91,000美元，那么所需缴纳的Part D 保险费在每月基础保费上增加 $12.40~$77.90 美元。



（2）合法移民美国满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年者


如果您合法移民到美国并居住满五年，但没有在美国工作或交纳医疗保险税满十年，那么在满65周岁以后，不能得到免费的 Medicare 医疗保险。但您可以自费购买 Medicare 医疗保险。

没有缴纳医疗保险税的移民在持有绿卡超过五年以上，并且年龄满65周岁后，可以申请联邦政府 Medicare 医疗保险。您需自费参加 Medicare 医疗保险 Part A住院保险。根据2022年的标准，参加 Medicare Part A 住院保险的保险费大约最高为每月 $499美元。

如果需要，您也可以与其他Medicare成员一样，自费交纳保险费购买Medicare Part B和 Part D 等其它保险计划。保险费根据个人收入会有所不同。根据2022年标准， 不同收入情况下购买 Medicare B  保险的保险费从每月 $170.10～ $578.30 美元不等。购买 Medicare Part D 处方药保险的基础保险费根据不同的地区和保险计划在每月$10～$200美元不等，2022年平均基础保 费为每月$42美元左右。如果个人年收入超过 $91,000美元，那么所需缴纳的Part D 保险费在每月基础保费上增加 $12.40~$77.90 美元。



（3）移民美国不满五年，或者年龄不满 65周岁者


如果您是美国的合法移民，有绿卡但没有达到居住五年的标准，或者年龄不满65 周岁, 那么您不能购买联邦政府的 Medicare 医疗保险。

许多人在移民美国后接他们的父母来美国团聚移民。如果您的父母来美时已经超过65周岁，没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件，他们在刚刚移民到美国时也不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。年龄超过65周岁的老人，可以在政府医疗保险市场申请 Obamacare 保险。如果家庭收入低于政府规定的标准，也可能在申请保险时得到政府的保险补贴，降低保险费用。

如果年龄不到65周岁，可以通过私人医疗保险市场申请个人／家庭长期医疗保险，家庭收入低于政府标准时也可能申请政府医疗保险补贴。如果不申请医疗保险补助，那么私人医疗保险市场有更多的保险品种供选择。

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作者：竹林顾问