什么是定期寿险?为什么要配置定期寿险?

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本文只要从三个方面进行：

1  为什么配置寿险？

2 家庭中应该先给谁配置寿险？

3 配置定期寿险时的注意事项

寿险可以分为两大类：定期寿险和终身寿险，其中终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

一、为什么买定期寿险？成年人的世界里哪里有容易二字，作为成年人我们不仅要负责车贷、房贷，还要考虑子女教育、日常开销和父母赡养，尤其是家里的经济支柱，肩上的责任更重。一旦经济支柱因疾病或者意外身故/全残，家庭就有可能陷入困境。配置寿险的目的就是：防止家庭经济支柱因身故/全残后，其他家庭成员因其收入中断而影响生活。让寿险代替经济支柱承担未尽的责任。对于这个险种有人说：我站着能创造价值，我躺下同样能养活家人，真正是爱和责任的体现。因为定期寿险保障的不是自己，而是自己的家人，如果我不在了，我的爱人、孩子和父母不会因为我不在，而影响他们的生活。
二、家庭中应该先给谁配置寿险？寿险的作用是让家庭经济的防火墙更加的牢固。配置寿险是对自己的家人、家庭负责。1）家庭经济支柱这个群体一般是上有老、下有小的中年人。肩上担负着家里大大小小的花销、房贷、 子女教育和父母赡养责任，稍有不测，家庭可能会面对巨大的经济压力。如果有寿险，赔偿金起码可以保证一家人一段时间内的生活。2）有房贷的人配置寿险时，其额度要覆盖房贷的额度。假如不幸身故，还可以用保险公司的理赔金偿还房贷，从而保证了一家老小有地方可以住。3）刚刚参加工作的年轻人这个阶段的人一般刚开始参加工作，事业刚起步，可能还未婚，没有储蓄，父母的年龄基本在50岁左右。年轻买寿险，可以为父母的养老提供一份未来的保障。孩子和老人一般来说是不需要寿险的。孩子不赚钱，不承担家庭责任，没有必要买寿险。老人也不需要。一是寿险对被保险人有年龄上限的限制，一般都是到55岁，大多数老人应不符合这项投保要求。二是这个年龄阶段的人，子女已经成年，不需要承担养家的经济责任了，就不需要购买定期寿险了。三是即使被保险人的年龄符合投保的限制条件，保费一般也是比较贵的，杠杆作用偏小，不建议购买定期寿险。
三、配置定期寿险时的注意事项1）选择核保较宽松的。配置时看核保是否宽松，有的寿险产品不接受高危职业，有的寿险产品不接受乙肝、小三阳患者。所以在购买之前一定要看清楚投保要求，为以后理赔清除隐患。2）确定保额。定期寿险保额的确定原则是：和自己的责任对等。具体多少保额，根据自身的实际情况来计算。可以进行一下场景假设，如果自己不在了，想给自己的家人留下多少钱，自己才会安心。一般都会考虑自己、家庭的债务，比如房贷、车贷及其他债务；家庭成员的基本生活成本、子女教育、父母赡养，以及对另一半的责任。假设年开销是20万，建议购买100万的定期寿险保额，这样才能保证至少未来5年的家庭所需。3）保障期限的确定 。一般都是覆盖家庭责任最重的阶段，这个年龄阶段收入最多，但是责任也最大。大多数工薪阶层选择保障的期限一般至退休，比如60/65岁较合理。退休之后，孩子已经长大成人，没有过多的家庭责任需要去履行，定期寿险的作用也不大了。4）免责条款（不赔的部分）不同的寿险产品免责条款会有些许差异，但是大部分也是大同小异。多数寿险产品都会除外犯罪、战争、两年内自杀、酒驾及无证驾驶等情形。5）对比保费。保费也就是我们每年要给保险公司交的钱。市场上此类产品较多，保险公司也很多，情形也差不多，到底选择哪一家呢？定期寿险产品相对来说责任比较简单，所以在其他情形差不多的情况下，建议选择缴费较少的产品。6）是否包含全残责任。假设张三给自己买了一份定期寿险，保额是100万，包含身故、全残责任。不幸他在一次车祸中双目失明，保险公司赔偿100万。如果保障责任中不包含全残， 则张三就不会得到理赔 100万元，一字之差，却千差万别。所以选择产品定期寿险时，要覆盖身故和全残两个责任。

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作者：华君保航