给孩子买重疾险,格局打开,又有新选择

术数古籍专卖疤

你们有没有想过一个问题，现在重大疾病的治疗手段越来越先进了，相对来说各种医疗费用也越来越高了。

现在买50万保额的重疾险好像还能hold住，但20年后这50万还顶事吗？

不错，这确实是个问题。

想想20年前，花个大几十万治病，很多人觉得已经贵得不得了了。

而今天，大热的CAR-T疗法，一针就得120万。

这个确实没有办法避免，社会在进步，各种东西包括服务，价格自然也要跟着往上涨。

怎么样解决这个问题呢，说实话，只能是做更高保额。

但是做高保额，保费就得跟着往上涨，负担不起怎么办？

这个问题，你想到了，保险公司也想到了。

所以这几年，有额外赔付保障的重疾险，越来越多了。

不管是成人重疾还是少儿重疾，优秀的产品几乎都会有这个保障责任。

最早的额外赔付，仅限保障期间前10年，后来有了前20年、30年、60周岁前额外赔，额外赔的比例也越来越高了。

尤其是少儿重疾险，在额外赔偿这个保障上，竞争的相当厉害。



那么，给孩子买重疾险，要想保障更高，该选择什么样的额外赔付责任？

简单，就看这三点：

第一，额外赔付的时间期限。

都是额外赔付，前20年额外赔付和60周岁前额外赔付，区别还是很大的。

根据2020版的中国人身保险业重大疾病经验发生率表，重大疾病发生率会随着年龄而增长。



来源：中国银保监会

把上面的发生率表做成折线图，能更直观的看到，年龄和重大疾病发生率之间的关系。



很明显，不论男女，35周岁以后，重大疾病的发生率就开始显著上升。

所以挑选重疾险，尤其是给孩子买重疾，至少你得选个前30年额外赔付的。

最好可以做到50周岁前甚至60周岁前额外赔付。

第二点，赔付比例要高。

前面说了，我们看重额外赔付责任，是为了拿到更高的保额。

既然奔着保额来，那额外赔付比例肯定越高越好。

目前的少儿重疾险，主流市场上额外赔付比例在50%或者60%，优秀的产品可以做到80%。

第三点，额外赔付范围广。

这年头，重疾险已经可以覆盖重疾、中症和轻症责任了。

所以额外赔付，最好也得能保障重疾、中症和轻症。

不过现在大多数产品还只能做到重疾额外赔付，能同时做到中症额外赔付和轻症额外赔付的产品并不多。

但是，仔细选的话，还是能找到的。

比如腾讯微保与中荷人寿联合推出的超级宝宝•少儿长期重疾险。

这个产品能做到60周岁前重疾额外赔付80%。

而且中症、轻症也有一定比例的额外赔付。



按照惯例，先看下基本情况：



这又是一款必选责任+可选责任的重疾险。

必选责任，就是单次赔付重疾+轻中症多次赔付+少儿特定重疾额外赔付+身故责任+被保险人豁免。

可选责任包括60周岁前额外赔付+成人特定重疾额外赔付+投保人豁免。

所以，如果你看重额外赔责任，想做高保额，超级宝宝•少儿长期重疾险是个相当不错的选择。



既然是一款少儿重疾险，除了额外赔付，咱们当然还得着重看一下少儿高发疾病的覆盖情况。

根据中国精算师协会编制的《国民防范重大疾病健康教育读本2021版》，0-17周岁的未成年人，高发重疾共20种，超级宝宝•少儿长期重疾险都覆盖到了。

其中有5种属于超级宝宝•少儿长期重疾险少儿特定重疾覆盖范畴，可以获得双倍赔付。



这个覆盖情况还是很不错的。

这个少儿特定重疾额外赔付再加上60周岁前额外赔付，组合起来，会产生很不错的效果。

整个保障力度直接提升了一个档次。

以淋巴瘤为例，基本保额买50万。

首次确诊之后，因为这个疾病属于少儿特定重疾保障范畴，所以可以额外赔付50万。

同时，如果确诊时间在60周岁之前，那么就符合60周岁前重疾额外赔付的条件，这个时候可以再赔40万。

总体算下来，就是买50万基本保额，赔付总金额居然可以达到140万。



既然是可选责任，很多人可能会担心，是不是需要额外付很多保费？

并没有。

按照0周岁男宝宝，买50万基本保额，缴费30周年，保到70周岁来算的话，附加这个60周岁前额外赔，每年只需要额外支付510元。

真的是蛮不错的。

所以呢，这个产品推荐大家买的计划就是保到70周岁+疾病额外赔付。



一年1730元就可以拿下。

当然，如果你预算充足，可以直接选择保至终身的计划，或者再附加一个成人特定重疾保障，也是可以的。

这个产品还附加重疾绿通的增值服务，其中包含重大疾病治疗咨询、国内专家二次诊断、国内住院手术安排、康复治疗追踪指导服务。

其中的国内住院手术安排和国内专家二次诊断还是蛮实用的。

但凡确诊了重疾，这两项服务大概率是用得上，能及时解决您的就医难题。

对了，这款产品缴费方式也有得选，预算够的话，可以直接按年缴费，如果觉得按年缴费压力大，也可以选择按月缴费，还是挺人性化的。

感兴趣的，可以直接点击了解详情

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作者：牛先森避坑指南