美国医疗保险知多少(上)

勇敢的树袋熊1

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祝各位HR小伙伴们虎年大吉，开工顺利~

春节长假伴随着紧张刺激的冬奥会赛事，我们迎来了虎年。

新年伊始，不少小伙伴开始着手出海的各项准备工作，尤其是薪资福利和SSC的小伙伴们都在忙着制定、更新员工福利政策和入转调离的SOP。

本期《黄河北说薪酬》，河北选取了大家近2个月问得最多的常见问题，来和大家聊聊出海美国不能忽视的员工福利之一：医疗保险！

美国医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险2种。其中社会医疗保险有两种由政府运作的公共项目, 分别是Medicare和Medicaid。

Medicare为65岁以上的公民提供免费的医疗保险, 老人们只需要自己承担两位数的挂号费就可以享受免费而高质量的医疗服务。

Medicaid又称为低收入群体免费医疗补助计划, 如果一个人/家庭的收入低于联邦贫困线*, 那么他/她也会得到免费医疗保险

*2020年3月1日起，美国卫生及公共服务部(HHS)公布联邦贫困线为：

单身收入＜USD 12, 760；

双人收入＜USD 17, 240；

三口之家＜USD 21, 720；

四口之家收入＜USD 26, 200 每增加一人增加USD 4, 480

那么问题来了，年龄不达标或者没有满足贫困线的美国人民看病成了和教育并驾齐驱的问题。

平价医疗法案(Obamacare)是美国前前任总统医改的成果, 主要目的是扩大医疗保障的范围和降低医疗费用。此法案本着劫富济贫的原则, 来保障穷人看病难、贵的问题。在美国前任总统上任后, 为了富人和中产阶级的利益曾一度想要废除该法案, 也使其一度陷入了违宪危机。但是由于平价医疗法案的普惠性，到目前为止, 仍然坚强地存在着。

平价医疗法案创设了叫做金属计划的长期医疗保险计划, 包含了基本的医疗服务。主要分为青铜、白银、黄金和铂金四种不同的承保方案。不同的金属计划主要是为了划分不同的保费(Premium)、免赔额(Deductible)和共同保险(Co-pay&Co-insurance)中个人需要承担的金额或者比例。越好的保险, 就医后需要自己付的钱(Out-of-pocket)就越少, 但是没病的时候,每个月需要交的保费也就越多。

举例：一位30岁单身女性, 她的税前年薪是3万美元, 那么她每月大约可以免除300美元的保费。但仍然需要自己每月承担约100美元的保费和免赔额以下的医疗费用。这一类医保通常还有一些问题, 比如涵盖的医院和医疗服务相对较少, 如果你去的医院不在保险范围内, 那么医院有可能会拒收, 或者保险公司不进行赔付。还有的保险类型效率比较低, 比如HMO, 很多选择青铜级别保险的人会购买这一种保险, 但病人不能直接去看专科大夫或者住院治疗, 必须先通过自己的健保医生推荐, 才能去进一步就诊。

*解释：美国主要有三大类管控型医疗保险机构：健康维护机构（HMO），优选医疗机构 (PPO) 以及定点服务组织(POS)。如果美国雇主需要的候选人大多是身体健康的年轻人，可以考虑HDHP+HSA方案；HMO方案则更适合年纪大一些的经常需要看病，且希望每次看病花钱少没有免赔额的的人员。

而当前美国因为这几年疫情的影响出现了用工荒，很多职位都需要人来填补，连抽签难过中奖彩票的H1-B签证今年都开了免面试绿灯，因此在2022年从本土和海外市场上吸引人才时，我们HR的COE或者CB小伙伴们务必要对美国员工福利方案中商业医疗保险方案进行review。

美国候选人评判一家公司的医疗保险方案最关心的有四点：

是不是提供网外医院(out network)；

自己和家人每年需要花的钱有多少：主要看3个指标的综合性：自付额度(Out-of-pocket)+年度免赔额(Annual deductible)+共同付款额(Co-pay)/共同付款比例(Co-insurance)；

是不是覆盖牙科、眼科(福利好的公司覆盖牙科，但绝大数雇主都不覆盖眼科，可以让员工自选自行付费)。

Covid疫苗注射、检测费用是否包含在雇主提供的医疗保险方案中。

好了，以上就是本期分享的内容了。由于这个话题要聊的内容太多，我们分两期进行。下期河北再来带大家对比下几大类美国医疗保险方案！我们下期再会~



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作者简介：
黄河北（笔名）女士

中国人力资源同业公会资深顾问“黄河北说”视频号、微信公众号创始人全球派遣和海外用工专家

在英国获得MBA(人力资源管理)学位。曾任世界500强企业、MNC、FinTech企业的Mobility负责人、人力资源共享服务中心海外负责人，拥有14年中外资企业人力资源薪资福利、国际派遣及海外员工管理等多模块实操经验，善于根据不同企业痛点提供全球派遣和海外用工解决方案；并为国有企业、中外资企业提供关于全球派遣、薪酬福利管理、海外用工、GDPR合规相关的培训或咨询服务。
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作者：中人会HASA