50几岁和60几岁在美国买人寿保险要注意的点有什么不同?

度素告

在购买人寿保险时，你的年龄和健康状况是保险公司评估保费时最重要的两个因素。一般来说，你越年轻、越健康，那么你的保费将越便宜。通常，你会在20多岁或30多岁时获得最优惠的价格，这是因为保险公司在为身体健康的年轻人提供保险时承担的风险较小。那么在50岁和60岁的时候购买人寿保险的话，都分别需要注意些什么呢？

在50多岁时购买人寿保险

50多岁的时候购买人寿保险并不便宜。据统计，一名55岁健康状况良好的女性，如果购买一份为期20年，价值25万美元的人寿保险，大约每月的开销约为44.45美元。对于同等年龄和健康状况的男性来说，保险的价格则会更高一些，每月约为68.25美元。50多岁时购买人寿保险收益，对于你的受益人来说有以下优点：

1.可以帮助他还清剩余的房屋抵押贷款

2.受益人留下的债务或未付帐单

3.保护仅依靠你的收入的不工作的受益人

4.用作受益人的遗产或经济缓冲

5.支付医疗费或任何最终费用

在选择人寿保险的时候，你可以多多比较保单的覆盖范围和期限长短。较短的期限（例如10或15年）可以减少很多费用负担。50多岁的时候，最好考虑一下适合自己财务状况的承保金额，以确保你没有被过度保险，从而避免了超额支付。
在60多岁时购买人寿保险

60多岁的时候购买人寿保险还为时不晚。你60多岁的时候购买保险唯一的限制可能是，你很可能无法购买期限超过20年的保单。在这种情况下，比较推荐你购买10年或15年的保单。

对于一个健康的60岁女性来说，为期10年，保额为$250,000的定期保单的起价为每月$56.90。虽然价格不是很便宜，但该保险可以为你的配偶或子女提供大量的经济缓冲。

而年纪相对较大的保险人都必须遵守同样原则，就是选择合适的保单承保范围和保单期限，因为就算是略微更改期限或覆盖范围，都可能会导致价格大幅变化。

60多岁的人在购买人寿保险之前，请认真考虑自身的财务状况。如果已偿还债务、配偶即将退休，并且没有经济上需要依附于子女，可能不再需要收入补充，因此可以购买承保范围没那么大的保单。

只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？

美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。

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哪些公司提供即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

Fabric：Fabric提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

Haven Life：总部位于加州 Mountain View 的 Health IQ 致力为生活方式健康的人提供更便宜的人寿保险，Health IQ 根据每个申请人的需求和生活方式量身定制保单，如果你自认身体还算健康、生活习惯良好且无不良嗜好，想要买价格更低的人寿保险，那一定要了解一下 Health IQ。他们自己并不提供保险商品，而是代销知名合作寿险公司的保单，比如说保诚、约翰汉考克和林肯金融集团在内的30多家保险公司的定期寿险和终身寿险保单。

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作者：咕噜美国通