99%的人并不了解的重疾险(二)

芊芊551

上一次我们讲了什么是重疾险，重疾险的重要使命和作用，感兴趣的朋友可以回顾99%的人并不了解的重疾险（一）。

       这一次来讲讲重疾险的分类和需要注意的问题。

重疾险有很多种，哪一类适合你

1. 按保障期限分



       一般来说，重疾险作为管理家庭较大风险的一个保障险种，能够保障终身是比较好的，但相对来说保费也会比较贵，但短期间保障的重疾险也存在诸如因身体健康变化原因无法续保或到期以后未来“裸奔”的问题，适合保费预算有限的人群。

2. 按理赔标准分



       很多朋友都听说过重疾险分组和不分组，究竟有什么区别却傻傻分不清，拿两个图来对比一下：

           

      


       左边的糖葫芦串就是分组的，一串就是一组，这一串里面有一个赔付了，这串里其他的就不能赔了，但其他完整的糖葫芦串还可以每串赔一个；右边的冰糖红果在一个篮子里，即使赔了一个，也不会影响其他红果被赔付的机会。所以不分组的重疾险不受一些相关病种的分组限制，可以提高赔付几率，缺点是保费会比分组的重疾险贵。

       那分组的产品就一定不好吗？答案是否定的，如果分组合理也还是很不错的，比如最高发的恶性肿瘤单分一组，上一期文章里提到过的6大高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病）平均分在不同的组里，或有两个在同一组里也能接受，这样的分组产品就是好产品啦！因为分组的产品是分几组赔几次，所以分组越多越好。

       还有重疾单次赔付和重疾多次赔付，记住一点：无论产品的轻症、中症赔付责任多么天花乱坠，即使赔100次，重疾如果只赔一次，那也叫重疾单次赔付。人这一生很长，谁也不能保证只得一次大病，癌症还可能转移或者复发呢。所以，建议预算充足的情况下选择重疾多次赔付，因为重疾单次赔付的产品赔了一次之后合同就结束了，后面几十年可能就“裸奔”了。

       下面附上各种重疾险不同形态的天梯排行榜，排名第一的是保障最全面的最佳产品，保费也是最贵的，最下面的是保费最便宜的，根据自己的情况和需求可以找到适合您的那一款：



3. 按消费或返还分



       如果保费预算充足，建议选择带身故责任的重疾险，对自己是一种保障，对家人也是一种呵护，就当是强制储蓄，即使一生平安不生病，身故也能给家人留下一笔钱。但是每个家庭的情况不同，即使是消费型的产品，也可以具有很好的优势，就是用较低的保费买到一个较高的保额，也是不错的选择。

4. 按不同保障对象分



       不同的人群有各自适合的产品，一个重疾险产品不能去适应所有人的需求，所以需要保险经纪人从专业的角度去对每个不同的客户情况配置不同的产品。上面比较宽泛的是小孩、成人、老年人，还有一些客户有不同的家族病史的，需要配置针对某种特殊疾病有额外呵护的产品。

       比如，有癌症家族病史的人可以选择恶性肿瘤二次、三次赔付的产品，有糖尿病家族病史的人可以选择对轻度、重度糖尿病均有专门呵护的产品，血压血脂偏高的人可以选择对急性心肌梗塞和脑中风后遗症有二次赔付的产品，有轻微哮喘病史的人可以选择对严重呼吸系统疾病有额外呵护的产品等等。

       重疾险的种类和形态各不相同，也各具优势，没有一款产品是绝对好的，所以选择适合自己的才是最好的产品。

购买重疾险需要注意哪些问题？

1. 健康告知

       保险法中规定投保人是有告知义务的，如果不做告知，则保险公司视同于被保险人是标准健康体质，将会正常承保。但这样做的风险就在于万一出现事故需要理赔，保险公司可以查到很多年前的过往记录：门诊可查15年，住院可查30年，体检报告可从体检中心建立起查起。如果有重大未告知事项，造成了保险公司承保而因为这个未告知项发生了事故，保险公司可能会拒赔，那我们的几十年的保费就白交啦！

       所以，我都会在为客户配置保险方案之前详细问如下问题：体检报告检查问题情况、疾病史、住院史、家族病史，以及社保卡外借史。这里提一句，社保卡千万不要外借，如果别人借走去开了一些跟重大疾病有可能相关的药，甚至拿去用您的名字做了手术，这些记录都是可查的，就会严重影响您的投保和理赔，切记！！切记！！！

       以下是每一份保险合同里都会有的关于告知的条款：



   

2. 关于理赔

       今天有个客户问我，哪家保险公司理赔的政策比较宽松，她担心买的保险会被拒赔。其实各家保险公司关于理赔的基本政策都是一致的，您买的保险是合同，只要白纸黑字写的责任一定赔。保险公司拒赔的情况主要就三点原因：

       A. 明明有病未告知（这点上一条已经讲过了）。

       B. 不符合合同中重大疾病定义。上次讲过的什么是重大疾病，有三种情况：确诊一种疾病、实施了重大手术、疾病达到约定的状态，如果不符合条件，即使得了跟合同里同样名字的疾病也不能赔。但重疾险的宗旨是解决被保险人罹患严重的、治疗费用昂贵的、需要长期恢复疾病的问题，也存在少数不符合定义也可以理赔的情况。

       C. 属于免责条款情况。主要是跟违法犯罪、战争暴乱、艾滋病、先天性疾病相关的情况不赔。

3. 保存好相关票据

        我之前有个客户想给老公投保重疾险，但是他因为冠心病住过院，住院后其实病已经好了，有机会多找几家保险公司投保试试，可是这个客户把所有的住院证明、诊断记录、出院小结都拿去报销用了，手里都没有留存，这样就很麻烦，还需要再去医院找回来才能拿着这些材料交保险公司投保审核。所以以往的体检报告、医疗单据都要保存好。

4. 何时买——越早越好

       有很多人都不知道，为了避免带病投保，重疾险是有等待期的，一般是90天-180天。就是说在这个期间内，即使出了事故，条件完全符合合同标准，保险公司也是不赔的！！（意外事故除外）有很多理赔情况都是发生在刚刚过等待期，那就是幸运的，万一发生在等待期之内，就毫无办法了。

       而且随着年龄增长，各种身体的毛病都会接踵而来，你可以无视它，但不代表它就不存在。重疾险买的是身体的资格，有了这个资格才能挑选自己想要的产品，没了资格就算手里攥着大把的钱也一样是买不到的。

       关于重疾险写了这么多，就是想让身边更多的人了解和拥有这一份保障。重疾险是一辈子的事，作为保险经纪人，我会用我的专业来让每一位客户清楚知道自己购买的产品保障的是什么，当万一需要用到保单时，能确保它发挥作用，真正让保险的保障温暖千家万户！
                               
作者：暖芊家