百万医疗才几百块,还需要重疾险吗?

唰唰冷呵映

老邢，我听说医疗险一年才三、五百，我怕大病花钱多，买个医疗险就可以了吧？

当然可以，买什么，都是你的自由。

但你要问我，我会告诉你：解决疾病风险，需要两个保险险种结合——医疗险、重疾险。



医疗险是啥，他管啥？

配置保险时，入门级、人人必备的医疗险，市面上叫做“百万医疗”。

“百万医疗”的用途是：万一住院，不分大病小病，医保结算后自费超过1万的部分，他可以报销。报销时，他像一个会计，“来，兄弟，花了几个钱啊，拿发票给我，我给你实报实销”。

为什么叫“百万医疗”，因为他的报销上限通常是100万/200万/300万。

以35岁为例，购买时，价格在350元左右。

“百万医疗”的使用有几个条件：

1、就诊医院：限制在国内二级以上公立医院

2、只报销住院期间产生的必要医疗费

3、要先自己筹钱交费，出院后凭发票报销

医疗险有了，同时一定要搭配重疾险

百万医疗险价格便宜，报销额度高，可以替代重疾险吗？

答案是：不能。

原因有4个方面：

1. 报销方式不同

万一不幸患大病，在医院花的治疗费，是显性损失，这些钱，可以通过百万医疗保险报销。

但你有没有想过，生病时是不是还有隐性经济损失呢？

大病啊，保命要紧，北上广东奔西走治病的路费、食宿费，哪里来？

家属停工照顾病人，不上班，工资哪里来？

病人自己大病期间不上班，工资哪里来？

本来该还房贷的钱，哪里来？

保持一家人正常生活的钱，哪里来？

让孩子正常上学的钱，哪里来？

......

写到这里，都让人喘不过气了......

所以啊，大病来袭时，要花钱的地方还有很多，以上这些钱不是住院期间产生的，也没有医院发票可报销，医保、百万医疗险都无法解决。

此时，就需要重疾险出力了。

重疾险不需要发票，是给付性质，万一罹患合同约定的疾病，按要求提供资料，买100万就直接赔100万，买50万就赔50万。

这笔钱相当于一次性给病人发3-5年工资，大病期间可以不用操心工作、收入问题，保证治疗、康复期间家庭生活水平不会受影响，房贷、孩子上学都不受影响，病人可以安心治疗，早日康复。

2、可覆盖的医疗费范围不同

百万医疗险报销的是“二级以上公立医院”内的必要医疗花费，最核心的救命钱。

而一场大病之下，医院内的救命钱可能只是冰山一角，在医院外，还有不少要花的救命钱。

以癌症为例，国外进口药效果好、副作用小，但价格贵且需自费在医院外购买，这些，百万医疗险是无法报销的。

再比如，一些大病还有长期要花的康复费、护工费等，这些不属于百万医疗险的报销范围，所以也无法报销。

而重疾险，赔到的钱可以自己视情况支配，不是必须要有发票，赔的钱可以自由用作医院外救命或康复。

3、保障期限不同

百万医疗险一般是交1年、保1年。

万一产品停售，保险公司让客户更换新上市的产品，可能就要重新告知身体情况去核保，这时候如果身体出现了问题，就可能受影响。

比如3级以上甲状腺结节，甲状腺大概率除外不保了，甚至有可能被拒绝承保，想买都买不了。

而且，万一出现理赔，下一年有可能买不了。

目前市场上的百万医疗险，最长的保证续保是20年。

那20年之后呢？

20年之后出现身体问题，还能不能买上百万医疗险，又是未知数了。

而挑选到对的重疾险，是可以做到保终身、多次赔的——

也就是说，按照目前投保时的身体情况，只要核保通过、等待期过后，一辈子什么时候出现合同约定的重大疾病，保险公司都要赔，且不需要重新告知身体情况。

4、价格问题

年轻人买百万医疗险确实便宜。

但是，医疗险是交1年、保1年，且价格随年龄逐渐上升：

30岁左右，每年交费只用三、五百；

60岁时，一年费用要超过2000元了…

想要保到90岁，就需要每年交更多的保费。

不退还。

而重疾险，价格看起来贵一些，其实是把保一辈子的钱，平均到10/20/30年交完了。交费期间，价格一直不会变。交完，就不用再交了，管一辈子，活到100管到100。若交费期间生病了，多次赔的重疾险还会在赔了钱之后，免去剩余未交的钱，合同还继续有效。

而且，假设我们选择保障终身、含身故责任的重疾险100万，如果平平安安的没有理赔，身故的时候直接把100万赔给家人，或者我们老年时候可以把保单的现金价值取出来用，相当于换个地方存钱，保费并不会像医疗险那样消费掉。

总结

百万医疗险是报销性质，不限病种，解决住院期间产生的大额花费问题。

重疾险是给付性质，拿到的钱可以去购买先进药物，同时解决一家人基本花销问题，保证哪怕生病期间，家人生活质量不下降太多。

各有各的用途，两者必不可少。

医疗险和重疾险搭配在一起，就可以解决“生病没钱治病”和“生病没有收入”这两个因病致贫痛点了。

我是邢元丽，保险的事儿，来跟我聊啊





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作者：老邢说