重疾险详解

形腿望舞

重疾险的概念：是☞当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。



重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。

马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

在西方国家不叫重大疾病保险的，叫做收入损失险。这是指当发生重大疾病事件的时候，除了能看到的是医疗费用的开销。看不到是因疾病导致无法工作的收入损失、营养费用、看护费用、配偶因照顾您而放弃工作的收入损失等，这些都是因重大疾病而造成的系列损失。



重大疾病保险可以解决我们什么问题：

弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，

让患者不用工作，不用担忧生活如何维计，

从而安心治疗、休养。

很多人认为重疾险就是得了重疾就能赔付！

这是不严谨的，

从概念里看到，其实分为三类，

1、确诊即可赔付得

2、实施指定手术得

3、达到病情约定状态的

我们把中国保险行业协会制定的重大疾病保险疾病定义中的28种重症疾病归纳为这三类



从表中可以清楚得看到，重疾险的理赔必须达到合同中约定的这三类中其中一类，才能赔付。

并不是得了重疾就能赔付的，是有一定的标准，方能赔付。

看到这里，有的人会说，我的重疾险里怎么没有你表中这么多病种呢？只有10种！还有人会说，我的重疾险里有100多种。为什么相差这么多？

其实，在我国重疾险的发展来看，最早的重疾险中只有6种病种。

在2007年8月份的时候，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定实施了重大保险的定义规范。

从此，强制规范了保险行业变成了25种疾病定义，让保险的一个病种区域成熟。最重要的是，这次保险行业协会统一了25种重疾的核赔标准，让理赔服务也更加的规范统一了。

随着时间的发展，病种的显现以及医疗科技水平的提升。

保险行业细分了很多新的重疾病种，从最早的当时的6种变成10种变成25种变成28种、60种、80种、100种甚至有的产品达到了200种。

其实，银保监协会规定的28种以上的疾病都是保险公司自己的疾病扩展，以及尾部疾病的核定。

有的公司还加入了疾病终末期条款，相当于病种+N，以后可能发生，但是还没有发生的疾病，通过这一条款涉及了涵盖。

2020年又一次的对重大疾病定义进行修订，病种变成了28种，这就是上图中的疾病病种。优化了分类与定义，更新了手术定义，放宽了部分条款赔付标准，这也展现了保险行业对医疗体系的一种与时俱进。目前市场上的重疾险，无论病种多少种，这28种最高发的重疾病种是行业规定必保的。

目前重疾险主要形态大概可分为以下几类：

1

按照保障期限分：

定期重疾

目前，有针对儿童的重疾，保障期限可以选择保30年。它的好处就在于，可以节省预算，保费低。但是，到期后需面临着重新选择购买产品。

这时来自两方面因素需要考虑：

1、身体健康状况是否可通过核保要求？

2、年龄的增加，同样的保额保费会贵很多很多。

成人重疾也可选择保障期限为70周岁，同样保费相对便宜，这类产品适合预算有限的消费者。它的缺陷就在于70岁之后很难买到重疾险，一旦发生重大疾病风险，将会面临家庭经济风险。

终身重疾

顾名思义就是保一辈子，活多久保多久。相对于定期重疾险来说保费会贵，贵有贵的道理，毕竟保障期限没有缺口，可以无后顾之忧。

2

按照身故赔付责任

不带身故责任

首先，“不带身故”比“带身故”保费低些，更适合经济有限、刚需解决重疾缺口的人群；

然后，蔗无两头甜，不带身故责任的重疾险的缺点在于有些重疾的赔付条件比较严苛，有可能出现人没了还没达到重疾的赔付条件。

举个例子，如果只投保不带身故的重疾险，假设急性心梗猝死，因为急性心梗的赔付需要最少满足三个条件，这样的情况下“不带身故”对于举证被保险人是因为急性心梗去世的会比较困难，大多数只能按照“身故责任”来赔付。如果按照身故来赔付，这是现金价值与保额的差距，具体一点就是几万与几十万的差距。

带身故责任

但是带有身故功能的重疾险就不怕这种情况，因为身故也能赔付基本保额。

类似这种情况的重疾种类不少，很多重大疾病的理赔条件都是比较难才能达到的，身故功能是非常必要的。

总而言之，优先考虑带身故的重疾险；不带身故的重疾险作为备胎补充会更好。

3

按照重疾理赔次数

单次赔付重疾

多次赔付重疾

4

按照重疾是否分组

分组赔付重疾

不分组赔付重疾

我们把这两类放在一起，用形象的图来看：



重疾赔1次



病种不分组赔多次，任意挑选3个疾病可以理赔



病种分组多次赔付，每组里只能赔付1个疾病



病种分组多次赔付，癌症单独分组，每组里只能赔付1个疾病

重疾不分组多次赔付>重疾分组多次赔付(癌症单独分组)>重疾分组多次赔付>单次赔付



重疾多次赔付有何意义？

1、随着医学的发展，

疾病治愈率越来越高。

2、随着检测手段的提升，

疾病越来越容易被更早发现。

3、一个人发生了肝癌，一年以后

有没有可能做肝脏移植？

4、一个人发生了白血病，一年以后

有没有可能做造血干细胞移植？

5、一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病，尤其心脑血管疾病？

6、一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病，尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？

7、目前医学来看，重疾三次赔付意义不大，可是十几年前重疾两次赔付都没有意义，那么，十年或者二十年以后呢？

重疾险的选购因素

01

保额

相同的身体素质，不同的家庭背景、不同的收入水平、所需的保额，也是大不一样的，因人而异。突然患上重疾，您预计的开支或许只是冰山一角…收入损失/可能失去工作/出院后的疗养开支/动用存款/变卖资产的损失/配偶因照顾您而放弃工作的收入损失

保额应为（家庭支出-配偶收入+医保外用药补偿）

02

身体状况

现在年轻人大多数人已经是亚健康状态了，例如：甲状腺结节、乳腺结节、息肉、囊肿、高血压、高血糖、高血脂等等。

这次俗称为非标体，在投保前对于健康告知一定一定要如实告知。避免后期发生风险时理赔纠纷。不同公司的产品对待同一种疾病核保结论时不一样的。所以针对非标体需要多投几家进行比较，在能选择的范围内择优选择。

03

等待期

保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得保险金赔付的行为，也就是所说的逆选择。

所以等待期时间越短越好。

04

免责条款

也就是不予理赔的范围：



05

轻中症

是否有重疾对应的高发轻中症？以及轻中症的赔付比例！还有赔付的次数是否是多次？

目前市场上大多数的轻症赔付比例为保额的30%，中症赔付比例为保额的60%。

但是，有些产品略低一些，轻症是20%，重症是50%。

06

保费豁免

保费豁免指的是当遇到保险合同规定的某些特定情况，导致工作能力部分或完全丧失时，经保险公司获准，投保人无需缴纳后续保费但保险合同仍然有效的情况。

包括：

投保人豁免

轻症、中症、重疾、身故全残

被保险人豁免

轻症、中症、重疾、身故全残

因此，我们选择缴费年限时，尽可能选长的缴费年限，这样豁免的概率会大一些，同样每年期交保费低一点，降低保费压力。

07

疾病多次赔付的间隔期

这个一般是说重症多次赔付，轻中症多次赔付大部分产品是没有间隔期的。而重症多次赔付有间隔期1年的、3年的，当然时间越短越好。

08

特种病种

重疾险还可覆盖针对男女特定高发重疾、少儿特定高发重疾、以及有家族病史的恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付责任等.

09

三同条款

被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症中症或重疾，仅按一种疾病给付葆险金。

比如说：白血病－-造血干细胞移植术、急性心肌梗死一冠状动脉搭桥术，两种不同的重疾都是由于同一疾病原因引起的，如果没有三同条款，就可以得到两次保额赔付，而如果有三同条款，这两种就只能按一种疾病赔付。

10

增值服务

这一项算是重疾险中的锦上添花的项目。罹患轻症、中症、重症时可以享受诊前、诊中、诊断后服务。大大的解决了看病难等诸多问题。



重疾险，在我看来就是提早做专款专用的存款账户。这个账户是年轻时的我一点点积累起来的。当遇到重大疾病风险时，它不仅可以解决我们的房贷、车贷、孩子的教育费、老人的赡养费，甚至日常的生活开销，更是面对风险时的从容与尊严。

买重疾险不是在花钱，反而是在守富。很多人认为我有靠山，有家底，有父母。殊不知，你是用一个窟窿补另一个窟窿。好比一个人发生重大疾病，必定会动自己的存款，没有存款的动父母的存款。但是，那可能是他们的养老钱，这笔钱花了，谁来补这个窟窿？一个人罹患重大疾病拖累的是整个家庭，这在我看来，是一种自私的行为，给自己配置重疾险，其实是爱是责任。

但，一定要尽早做规划，因为它是家庭资产配置中非常重要的一项。越早越便宜，保费是跟着年龄增长的，而且，后期身体有问题时再想着去配置就为时已晚，后悔莫及。

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作者：菩提妈妈话保