意外险最基础,却是非常重要和必要的.

尘埃416

人们一般都很忌讳谈[死亡]及「意外」的，尤其是老一辈反应特别大“呸呸呸，吐口水再讲过。”一不小心说了他们听起来不吉利的话，就会挨骂，这种心理已经被深刻融入到文化当中。

当意外发生时，对人们的打击和造成的损失往往是很大的，尤其是当家里顶梁柱发生意外时，整个家庭都会陷入困境。难道因为觉得不吉利我们就视而不见？不去做好应对，不去重视？

我们可以强壮自己的身体，但意外并没有什么好的方法来预防，我们唯一能做的就是通过意外保险，转移风险给我们带来的损失，把损失降到最低。

意外险是什么？意外险是意外伤害保险的简称，指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都在意外险的射程范围以内。尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，太常见了，生活中意外险派上用场的概率就很高，所以咱们说意外险是居家必备之良品。

但中暑、猝死、高原反应等情况，看似意外发生的事情，本质上还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。目前很多意外险产品拓展了猝责任，具体能否赔需要看条款。另外，建议再配合医疗险，定期寿险等来转移风险。

意外险是保生也保死的险种，保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。

险种	保障范围	赔付方式	钱赔给谁	对应风险
意外险	意外身故	一次性给付	受益人/自己	收入损失 维持生活
	意外伤残
	意外医疗	费用报销	自己	医疗费用

1）意外身故：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。买50万的保额，因意外身故了，保险公司会把50万保额一次性的打到账上，受益人是家人。

2）意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，受益人一般为自己或者家人。通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。保伤残杠杆最高的就是意外险，这也导致意外伤残保障尤为重要。这笔钱，起到的是抚恤金的作用，一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，二来可以维持未来的生活。

3）意外医疗：

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。这也是花样最多的一部分。关注点有三个：免赔额、是否限制社保用药、赔付比例。
    意外医疗的额度一般不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；意外医疗报销最好能保社保外的，比如，骨折了，花费了几千块钱，去掉社保报销部分，再去掉免赔额，剩下的部分意外医疗报销。如果因为意外，花费了几万块，乃至十几万，这就达到百万医疗险的射程范围，可以通过百万医疗险报销，当然，前提是已经配置了百万医疗。所以，再次强调，保险必须要配置全了，每一个险种都有各自的用处。

4）增值保障

除了以上三种保障责任，部分意外险会附加增值保障。建议大家可以重点关注猝死保障和住院津贴责任。

猝死：刚才说猝死的本质是由自然疾病引起的，不属于意外。不属于意外，保险公司拒赔是有道理的。但是猝死的人数太多了，因猝死产生的纠纷也太多。对于消费者而言，附加了猝死责任，在加班的时候也能安心很多。

住院津贴：因意外伤害住院治疗，保险公司给以定的住院津贴保险金。这笔钱可以用来补充营养，或是请护理，比较实用。

除此之外，像是交通工具/航空意外多倍保额等责任，如果有需要，可以考虑。重点还是要看基础的综合保障。

二、意外险怎么选？

对于不同群体，选择意外险的侧重点是不一样的。
成年人意外险，需要高保额。

成年人，尤其是家庭经济支柱来说，身故、伤残以及猝死这三项的保额要足够高，这样不幸发生意外事故，能够减少对家庭经济带来的损失。

少儿意外险，多关注意外医疗保障。

小朋友们天生充满好奇心，但是因为年纪小感知能力较弱，缺乏危机意识，可能大人们一不留神就遇到意外伤害，例如跌倒扭伤、磕磕碰碰和烧伤烫伤等，都是常见的意外伤害，所以给小孩子买意外险要注重意外医疗保障。

老年人意外险，注重医疗保障+特别需求。

对于老年人来说，买意外险的最大的阻碍就是年龄，一般意外险投保年龄为65岁，65岁以上可能就要买老年人专属意外险。除了年龄限制，给老人买意外同样要更注重意外医疗保障。

三、意外险投保需要注意什么？

1．意外险有年龄限制，不同的产品年龄限制不一样，因此您在投保意外保险时，应当注意承保年龄，看看自己是否属于这一范围，若是则可购买，反之则无法获得保障。

2、意外险需要注意是否有健康告知。意外险大部分是没有健康告知的，但是近年来，越来越多的意外险增加了健康告知，有些比较简单，有些比较详细。一般会问询到既往疾病，身体状况，生活习惯等等，有些意外险对高血压、艾滋病等慢性病人群也有限制了。
3.意外险有职业要求。意外险能否投保和我们所从事的职业有很大关系。不同职业面临的风险有所不同，投保时选择的产品也是不同的。意外险，按危险程度，把职业划分为6大类。大部分意外险都只限于1-3类低风险职业投保，而对于4-6类高危职业，能选择的意外险比较少，而且价格比低风险职业要高。

4、意外保险的生效日期。一般的意外保险在购买的次日凌晨才开始生效，也有一些意外保险或者某些保障责任的生效时间要推后3—7天。因此，消费者在购买时特别注意，最好提前几天购买意外险比较好，以免无法及时享有保障。

5、无论买什么保险，都需要阅读保险条款。看看自己能够获得哪些保障，并且有哪些情况不予以理赔，这个关系到投保人的直接利益，保障范围越多越好，免责条款越少越好。

四、意外险推荐：买

☆:大保镖II意外险至尊版（成人版）

100万保额超高性价比！保障全面!含意外伤残身故、意外医疗、意外住院津贴、猝死保险金。（投保年龄18-50岁）

☆安盛天平卓越百万个人意外伤害保险

10~100万保额多档可选！0免赔！100%赔付！扩展社保外医疗！保障全面!含意外伤残身故、航空/轨道交通/公共交通/驾乘意外、意外医疗、意外住院津贴、意外重症监护病房住院津贴、猝死保险金、个人责任。（投保年龄0-65岁）

☆众安少儿意2021升级版

一款非常适合儿童的意外伤害保险，含意外身故伤残、意外门急诊医疗、意外住院医疗、100%报销比例，可附加少儿特定传染病疾病责任、意外骨折、关节脱位责任。（投保年龄0-17岁）

☆美亚尊长无忧中老年意外伤害保险

一款非常适合中老年人投保的意外险，三档可选！跟大部分意外险相似，含意外伤残身故、意外医药补偿、骨折意外伤害、骨折意外住院津贴。（投保年龄50-85岁）

需要投保请联系客服~根据您的情况推选符合您需求的。

关于意外险，最重要的，是改变对「意外险」的认知。多数人，意外险知识匮乏。由此，没有及时买一款，而是靠着肉身孤独地承受着「意外」的袭击。可一旦出了意外，对人身体的影响，是不可逆的。而不少人，还抱有「只要能挺过去，就不愿去医院」的思想。这更会加重伤害。希望，通过这篇文章后，看过的人，都能选一款适合自己与家人的意外险。在意外来临时，有一份保障，不在风险下裸奔！意外险虽不贵，但也要好好挑。

————————————————————

我是独一无二的险险，为独一无二的您

提供保险科普/保单产品/保险定制/保单托管/理赔代办等

站在您的立场，为您提供客观、中立的意见！

欢迎咨询，险险：18802278485（同微）

         
作者：险险