牛!这款重疾险,扛通胀!

小雨敲窗y

经常会遇到用户说起通胀问题，还有理有据的：

——你说得都对，但几十万的保额想到未来几十年的通胀，几十年后保不保得了自己的命都是个未知数。

比如30岁买50万保额，到80岁就是50年以后了。

改革开放才几十年，想想40年前的物价：

一瓶茅台几块钱，一包华子几毛钱，万元户相当于现在的千万富翁，那时买的保险，现在贬值的毛都没了。

现在的保险也同理，谁知道到时候还能值多少，买跟不买也就差张纸而已。



听起来有理有据的，感觉在他嘴里，未来50W也就够一顿煎饼果子，还不能加蛋。

买保险到底要不要考虑通胀，是个问题，我曾经给大家解释过。

首先，保险这种金融产品比较特别，在设计之初就考虑到了通胀因素。

钱是有时间价值的，保险公司会提前考虑这一点，预定一个利率，从而对保额进行换算。

比如老张投保50万保额，10年后出险，保司以3.5%的预定利率计算实际保额，也就是：



他们计算保费时，保额按照的是36.68万，你所交的保费其实是少了的。

每一年都这样算，最终做完加和就是你要交的总保费。

你担心的保额通胀，其实保险公司不占你便宜，已经提前考虑到计算里了。

其次，未来的通胀或许并没有前几十年这么严重。

不说远的，就看国家统计局官网公布的近几年CPI数据。

除了2020年初超过了5%，从2016年1月到2021年7月，大部分时间都在2-3%之间。



你说这个数据可能有假，但经济放缓是有目共睹的。

12年到22年的通胀总是比02年到12年的通胀要少很多的。

未来只会更慢，保险贬值的速度远不如以前。

所以，按照我以往的观点：

如果你担心通胀问题，可以分批购买，逐渐加保。

动态多次购买，才能以最低的成本充分保障一生。

但大多数人总还是希望有保险能够一次性解决所有问题。

所以实在是劝不过的时候，会跟他们说：市面上是有保额逐年累计增长的重疾险的，只要价格能接受，我尽量给你推荐便宜的。

比如最近小康人寿推出的小康臻享福：

有保障、抗通胀，保额随时都在涨，最高保额能达到投保时的3倍。

这篇文章，就来为大家来介绍介绍这款保额能增长的重疾险。

一、保险抗通胀，有多香

其实市场上一直有保额递增扛通胀的重疾险，但带大家感受下价格：

30岁男，30万保额保终身，30年缴费。

X英X护X号，每年保费13449元：



御X康X，每年保费11214元：



之前不给大家介绍的理由很简单，贵。

而新出的这款产品，同等责任、同等保额的条件下，每年只要8511元。



价格便宜下来了，性价比也开始有了。

1、保额如何递增？

在说保额递增前，我们先了解一个词：有效保额。

小康臻享福的重疾保险金，赔的就是初次确诊时的有效保额。

我们来看看条款里的有效保额是怎么定义的：



年度有效保额=上一年度有效保额×（1+5%）。

意思是，小康臻享福重疾的保额，每年在前一年保额的基础上以5%的速度增加，最高能够累计到基本保额的3倍。

这个逐年递增累计的保额总数，就是有效保额。

也就是说，你投保30万，最终的有效保额能够累计到90万。

填补治疗费的同时，也可以极大缓解患病时期家庭经济收入的压力。

比如30岁买了50万，40岁确诊，能赔81万；

45岁确诊，最高能赔104万；

55岁确诊，最高能赔150万。



差不多24年，保额就能增长到基本保额的3倍，

30岁投保，那么54岁之前，年龄越大，赔的越多。

不过臻享福目前对累计的总保额有限制：



也就是说，被保人＜18岁时，基本保额最高只能到33.3万；

被保人≥18岁，基本保额最高只能66.6万。

它虽然限制了基本保额，但能累计的成长性质是不会变的，所以时间线拉的越长，臻享福的优势越大。

2、具体保费怎么样？

小康臻享福作为一款拥有“成长型”保额的重疾险，

与同类型保额递增的重疾险来比，价格优势还是很大的。



能看到30岁男，分30年缴费，保至80岁，

如果基本保额为50万的话，那每年所需要交的保费为11990元。

如果附加可选责任、保障期限为终身的话，那保费是这样的：



如果仅必选责任，要比前面列举过的同类型产品便宜2000左右，确实是一个很大的进步了。

不过这个价格，其实相比起市面上大部分的重疾险产品来说，还是算不上不便宜：



可以看到，由于臻享福的中轻症赔付并非必选。

如果把责任等同，其他重疾险的基本责任（重疾+中症+轻症赔付），臻享福得附加可选责任一，保费相较其他重疾险贵了2倍多。

3、到底划不划算？

既然比市面上固定保额的重疾险要贵这么多，那打眼一看肯定是不划算。

但别忘了臻享福的保额是会“成长”的，结合成长后的保额，我们把时间拉长来算算它的的性价比。

（1）相同保费，能买多少保额的普通重疾险

以30岁男，50万保额保终身，含中轻症赔付，分30年缴费的标准来看，

臻享福每年的保费大约是14185元。

市面上固定保额的重疾险，我们先以超级玛丽6号来计算，

超级玛丽仅必选责任、保终身的保费是这样的：



以10万保额，分30年缴费，每年保费1060元为基础。

那么每年交同样的保费，超级玛丽可以拿到大约133.8万元的保额。



如果算上其他责任的话，我们选取网上性价比最高的几种产品来比较，最终能得到这个表格：



在年交保费相同的情况下，附加的责任越多，固定保额的重疾险等价的保额越低。

短期内来看，必然是固定保额的重疾险性价比更高，同样的保费，立刻就能获得一百多万的保额。

但把臻享福的有效保额变化表拿出来再看一眼：



如果只看必选保障的话，那臻享福大约在20-21年后，保额就会与其他两种重疾险持平。

也就是说，大约在50岁左右这个时间点，大家都是站在同一水平线上的重疾险了。



50岁往前，普通重疾险的性价比显然要更高；

但从这往后，臻享福的保额仍在增加，优势会越来越大。

附带的可选责任越多，臻享福的优势就会越早体现出来。

而且，在2019年中国整体预期寿命已经增长到了77.4岁（男性74.7岁，女性80.5岁）。

相比1949年解放前人均预期寿命不足35岁，增长了一倍以上。



随着医疗的普及、生活水平的提高，这个数字未来可能还会更高。

同时随着年龄增长，客观上，能用上一份重疾险的概率更大。

而且，根据银保监会年发布的《中国保险业重大疾病经验发生率表(2020)》，以男性为例，重疾发生率也在呈指数型上升，尤其在50岁以后斜率更大。



也就是说，在50岁前，重疾发生率很低，其实对高保额重疾险的需求没有那么迫切。

但在50岁这个分水岭往后，重疾发生率逐年递增，哪怕无视通货膨胀，一份高保额的重疾险也是非常有必要的。

而且这个时间，臻享福的保额已经差不多快翻3倍了，患病概率大的年纪，也正好能用到高保额。

（2）如果拿每年多交的钱去投资，需要多少收益才能持平臻享福的保额

那有人说，可以用每年省下的保费去投资理财，几十年后也能赚到100万啊。

我们还是用相同的假设：

30岁男，50万保额保终身，含中轻症赔付，分30年缴费。

臻享福每年的保费大约是14185元，超级玛丽每年的保费是5300元。

每年能节省下来的保费为14185-5300=8885元。

根据有效保额的数据来看，24年后，臻享福的有效保额就能翻3倍达到150万。

那么以150万为目标，购买一份普通50万保额的重疾险，24年内节省的保费，得以多少的利率增长呢？



也就是说，只有增长率大约在11.7%左右，才能在24年间靠节省下来的保费拿到100万。

11.7%的增长率，很多职业基金经理都是望尘莫及啊，除非你是巴菲特再世，不然这增长率压根儿没门。



所以这产品还是有一定价值的，那么它具体责任如何呢？

二、产品责任

保额逐年递增累计，能抗通胀是小康臻享福最大的特色，那它的保障怎么样？

产品形态如下：



小康臻享福投保年龄范围大，一直到65岁都能买，保障期限也比其他产品长一些，能保到80岁或终身。

基本保障比较纯粹，只包括重疾。

对于想要单纯重疾保障的人来说是一个新选择，算是回归重疾险最初始的模样了。

另外中症、轻症赔付归属到了可选责任里；身故保障没有捆绑，癌症二次赔也比较实用。

1、基础责任

首先是必选责任，也就是重疾保障：120种重疾，赔1次，赔100%有效保额。

就像前面说的一样，投保年份越长，确诊后获赔保额越多。

虽然公子更建议在投保重疾险时直接选择保障终身。

但如果预算有限，可以选择定期至80岁，基本也能涵盖在人生关键阶段的重疾保障责任了。

2、可选责任

由于本身保费就不便宜，所以家庭预算较多的话，可以考虑附加责任，有三项可附加。

第一个是中轻症赔付+被保人保费豁免。

是把一般重疾险的基本保障责任，拖出来单独做成了附加责任。

赔付不分组且无间隔期，在首次重疾赔付后责任终止。

中症28种，赔2次，赔60%基本保额；

轻症50种，赔4次，赔30%基本保额。

被保人确诊中症、轻症，后期保费全豁免。

也就是说，如果30岁投保，35岁确诊轻症，不仅能够获得轻症赔付，还能够豁免后续的保费。

那相当于用5年的保费，拿到了终身的保障和最高能够涨至3倍重疾保额，还是挺划算的。



高发轻/中症一个不少，覆盖很全面，没有坑。

要知道轻中症的发生率本身就比重疾高，往后余生遇到的可能性也更高，高发轻中症覆盖的越全面，为你带来的生命保障越周全。

如果只买这一份重疾险的话，一定一定要把轻/中症保障的责任选上。

可选责任二是常规的癌症二次赔。



比较良心的是，臻享福在二次确诊癌症后（新发/扩散或转移/复发/持续），可以赔付确诊时的有效保额。

举个例子，如果小李为自己购买了50万保额的臻享福，

在投保后12年确诊癌症，当时的有效保额为85.5万，那么他能够获得的赔偿就是85.5万；

5年后，小李再次确诊癌症，此时的有效保额为109.1万，那么这就是他二次确诊时能够获得的赔偿。

不过需要注意的是，必须是首次重疾为癌症，再得癌症才能赔，如果首次得的不是癌症，第2次得癌症不赔。

再看这部分的保费：

30岁，买50万保额，保终身，分30年缴费。

男性每年是15895元，女性每年是15510元，大概贵了12-24%左右。

责任还行，唯一问题就是这产品本身就挺贵的了。

估计即便我分析这个责任有必要，买的人也不会很多。

第三是身故保险金，

无年龄区分，身故后均赔已交保费。



不过身故责任就没必要买了，没别的原因，就是贵，放什么类型的重疾险里都很贵。



仅基础责任（附轻/中症赔付），每年男性14185元，女性12475元；

附加身故责任后，每年男性16465元，女性14440元。

虽然只贵了16%左右，比起超级玛丽6号近50%-60%的涨幅来说要低很多，但架不住臻享福的基数大啊！

所以不建议大家附加这项责任，尤其是预算并没有那么充足的家庭。

3、健康告知

目前市面上大多数重疾险的投保年龄都限制在50岁以内，宽松的也是要求60岁以下。

而臻享福直接将投保年龄扩展到65岁，大大扩展了目标群体。



健康告知都是比较常规的内容，在投保前一定要反复读清楚，确认自己全部符合再加入。

因为臻享福目前还未上线智能核保功能，只要有一项有问题或者有疑问，都会直接拒保。

所以，如果有任何不符合健康告知的情况，就暂时先别买了，不然将来很有可能会被拒赔。

三、配置建议

首先需要明确的是，这款产品不便宜，甚至可以说是很贵。

哪怕只选择最基础的保障（重疾），相比起市面上固定保额的重疾险产品，也依旧是贵了不止一点半点。

所以，如果真的对未来的通胀特别焦虑，或是想要更高的保额，还能接受这个价格，那臻享福无疑是最合适的选择。

如果固定保额的产品足够用，或是没有充足的预算，那最好还是直接挑市面上性价比最高的几款产品。

毕竟买保险，保障才是最重要的。

以上。





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作者：肆大财子