没有百万身家,但必须要有百万医疗

永远就三年疗

百万医疗作为所有险种中最基础的一款，确实有必要好好地学习下关于这个险种的亮点和坑点。

百万医疗最早是2016年上市的。三马（马明哲，马云，马化腾）的众安保险是百万医疗的祖宗。

有朋友说，我已经买了社保了，或者说我已经买了重疾险了，就不用买百万医疗了吧。我们来看看下面这张图，就知道为什么有了社保，有了重疾险，还必须要买百万医疗呢？



通过这个图也可看到，社保并不是百分百报销的。它有起付线和封顶线。而且我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担的。所以能够报销的只是图中中间那一小部分。

而且随着医疗费用增加，这个缺口会越来越大。这正像朱镕基总理说的那样“社保只是低水平的保，而不是包”。因此购买购买百万医疗是很有必要的。百万医疗是社保强有力的补充。而重疾险最大的功能和意义是补充收入损失。补充除了医疗费之外的所有隐形的支出。

百万医疗的报销比例

百万医疗是住院报销险种。属于报销类型的。花多少医疗费，就报销多少。等于钱是直接给了医院。并没有到自己手上。医疗险是不重复报销的。所以不要重复购买。报销的正确流程是先去社保或者医保那里报销，剩余部分再来百万医疗险种报销。报销比例为100%。

如果你没有从社保或者医保那里报销，直接拿来百万医疗报，那么所报比例只能是60%。社保的购买有两个身份。一个是有社保的身份购买。价格会便宜很多。一种是没有社保的身份购买。价格会贵。一般我们都会选择有社保的身份购买。农村合作医疗也算是社保中的一种。百万医疗之所以便宜，是因为它有一个1万元的免赔额。

保障责任

现在市场上的百万医疗保障责任都不尽相同。有很多比较特色的可选或者自带的项目。它的基础保障包括一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

住院医疗各项费用：生病住院时产生的各项基础费用，如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等，统统是刚需，非常实用。

门诊手术 ：门诊手术是指无须通过住院，可直接在门诊完成的简单手术。如简单的切除、穿刺。当然也有些公司并没有包括这项保障。

特殊门诊：一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。

这三种治疗可在门诊进行，也能申请住院医疗。

所以如果医疗险不含特殊门诊责任，我们可以选择住院治疗，费用终归是可以报销的。所以，这项保障虽然也重要，但是不必过分夸大它的实用性。

住院前后门急诊

考虑到医院资源紧张，不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。但是有的产品还是只保障住院前后7天的门急诊，有的甚至直接删除了这项责任！

重症监护病房费

住进ICU，6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费，让多少人愁白了头。所以包含重症监护室费用保障责任也是非常重要的，然而还是有产品打了马虎眼儿。

细节保障：（设置了单年最高赔付天数和设置单项限额）

百万医疗虽然有几百万的保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是基本用不完。尤其是300万，600万。

但有一点要留意，不是所有保障项目都有几百万保额，有些责任是存在单项限额的。

比如泰康的一款产品。表面看来，每年可以报销50万。但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元，所以超过的部分就只能自己掏钱。此外，每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

百万医疗的亮点

不同公司的产品除了基础保障基本相同之外，还有一些特色的项目是不一样的。有些公司有，有些公司并没有。所以如果价格差不多的情况下，我们当然选择附加项目越多的越好。

医疗费垫付或者直付

这个功能我觉得非常重要。因为百万医疗是属于住院报销的险种。也就是当医院结算清楚了，拿了发票。再去保险公司报销。所以我们住院是需要首先自己先拿出钱来支付医疗费。而后才去报销。如果是小额的费用还好。但是如果涉及大额的。需要一下子拿出五万，十万甚至更多的时候，那么垫付的功能或者直付的功能就非常有意义有帮助了。

垫付或者直付是保险公司直接帮你垫付医疗费用或者直接跟医院结算医疗费用。不用自己先拿钱。大大减轻了患者的压力。

院外靶向药的报销

我一直觉得院外靶向药是要作为一个重要的考核指标的。有部电影【我不是药神】，就提到了靶向药的重要性。靶向药的费用很高。但很多时候院内并没有药。因为这种药物会严重占用医院的“药占比”。靶向药在以后的临床工作中，会发挥越来越重要的作用。有钱可以“续命”。只要有药吃。可以长期-带癌生存。有些公司的增值服务中，不光可以报销，并且是保司去帮着买药送药。





续保

暂时来说现在市场上没有一款百万医疗是保证长期续保的。最长的续保时间也只有6年。我们经常看到的宣传海报写着续保到99周岁或者100周岁，那都是基于产品不停售的情况下，可以承诺续保。但是产品会不会停售，全由保险公司控制。所以百万医疗是充满着不确定因素的。如果哪个业务员跟你说：我们公司的百万医疗，可以保证续保到99周岁的，那都是忽悠人的。但是一般来说，百万医疗短时间内也不会停售，只会不断升级。升级的话，是不影响续保的。未来的医疗险市场，不排除会出现保证续保时间更长的百万医疗。

以上讲到的几点附加亮点是非常重要的。尤其是垫付和院外靶向药，我觉得特别有必要。还有一些产品会附加一些其他可选项目。比如：

恶性肿瘤质子重离子医疗（可百度上海质子重离子医院）

重疾一次性给付

赴日赴美保险金

住院津贴

重疾额外医疗报销

就医绿通

重疾或者癌症0免赔

可以根据自己的需求来选择一些附加项目

百万的坑

百万医疗最大的坑，我觉得莫过于续保需要审核。

比如下面这款。条款提到：“对其第一次续保，需经本公司审核同意后。”

意思是如果投保了这款产品，刚好首年就发生理赔。那么第二年保险公司有权根据客户的病情轻重决定是否继续给与续保。风险大的就会解除合同。拒保了。



像下图这个案例，就是刚好踩到了被审核的大坑。患者之后的治疗不能再理赔了。以后也不能续保了。意味着再也没有医疗险可用了。如果当初她买的是别家不需要审核的百万医疗的话，那么后续的治疗也是可以报销的。而且合同继续有效。不会拒绝续保。往后还继续有医疗险可用。



所以

如果一款百万医疗投保成功后，第二年或者前两年还要续保审核的，看到这样的产品，绕着走。市场产品那么多，我们完全可以选择更好更适合的。

正常优秀的续保条款应该是这样的：



其实市场上绝大部分公司的百万医疗并没有这个审核规定的，那么只要投保成功了，出险的话，不管轻重，都是可以继续续保以及继续理赔的。因为如果是重疾的话，多数是需要打持久战的。治疗时间也许一年，两年，甚至以后还会复发等等。

所以再次说明，买保险，条款才是最重要的。多对比多了解，总不会是错的。

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作者：千语千喃