重疾险和百万医疗险有什么区别?

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大家好！我是立志终身从事寿险行业的Albert（入行第13年）
这是我的第1篇原创分享----------------------------------------------------------------



  不少朋友咨询之前，还不清楚百万医疗险和重疾险，很多人认为有医保就够了；也有一些人认为重疾险没有必要，有百万医疗险就够了，买重疾险就是交智商税......我想说，too young too simple!为了让大家一次弄明白，今天Albert跟大家讲一讲两者的区别。 我们将从以下几个方面进行分析： 一、用途二、给付方式三、保障期间四、缴费期五、保费六、现金价值

一、用途 首先我们要坚信，任何一个事物在当今社会能占有一席之地，一定有它独特的作用，我们不了解，不代表它真的没用。 百万医疗险的作用，是补充报销医保报销不了的部分：
我们可以把百万医疗险看作是医保的PLUS版，众所周知，医保不是100%报销的。哪些不报销呢？举个例子：
张三是企业职工，2021年因甲状腺癌住院并手术，一共花了10万块，其中不在社保报销范围内的，是3万块（门诊费用、部分乙类药、丙类药、一次性耗材等），这部分属于自费部分。在社保报销范围的是7万块，医保按照职工医保85%的比例报销了结算时直接报销了5.95万，15%也就是1.05万是需要张三自付的部分。最后张三拿到了5.95万的报销款（押金退还款），净支出4.05万元。 这4.05万元就是社保不能报销的部分（自费+自付）。如果花费更高，不能报销得越多；如果再次住院，不能报销的也会越来越多，最终拖垮一个家庭。 百万医疗险的作用就是把不能报销的部分报销掉！ 假设张三乘坐时光机回到过去，购买了一份百万医疗险，那么除去1万元的免赔额，他将得到4.05-1=3.05万的报销款！他个人仅需支付1万元的医疗费就可以了，这样就会大大减轻医疗负担！ 那么很多人看到这里就会觉得，看吧，百万医疗已经解决问题了，重疾险没必要吧？ 那么，我们玩下COSPLAY，假设你是张三，请思考以下几个问题：

最初的10万块从哪里来？如果需要30万，能否借到钱？有坚持储蓄的习惯还是月光？如果因病休养3年，生活费从哪来？车贷、房贷每月多少？谁来还？抚养费、赡养费谁来给？营养费、康复费谁给？未来收入比现在低，有没有人补偿我？每天想这些问题，术后恢复是快还是慢？如果病情严重，老婆会不会离开我？

……  一个人永远赚不到他认知以外的钱一个人也永远规避不了他认知以外的风险 重疾险刚好解决了上面的问题！
重疾险不是用来看病的，是提供一大笔钱解决上面问题的，这个逻辑清楚了，你就明白了一大半。 还是张三，他现在明白了这个道理，于是再次乘坐时光机回到2020年，投保了100万的重大疾病保险，在2021年手术后，申请理赔，经保险公司调查无异议，获得理赔款100万，他现在和家人都不再担心各项费用和收入问题，心情愉悦，后期康复效果自然就更好。……   二、给付的方式 百万医疗险：报销型花多少报多少，但不会超过你实际花费的钱；还是上面的张三，当他通过百万医疗险报销后，他个人仅需支付1万元的医疗费，也就是说花了10万，报销了9万，即使还有门急诊和住院费用报销的险种，也只会无限接近100%报销，但不会出现花了10万，报销11万的情况。 重疾险：提前给付型保额多少，保险公司赔付多少什么叫提前给付？罹患重大疾病后，病人可能面临营养费、康复费、护理费、收入损失费等等，这些钱不知道要多少、花多久，所以重大疾病保险理赔是按照投保人投保的保额进行理赔，投保的保额越高，理赔的金额越高，且一次性给付，不会管被保险人怎么花、花多少！ 所以当张三购买100万重大疾病保险并且理赔后，保险公司只看是否符合理赔标准，只要符合标准，就给张三100万！不会去问张三花了多少钱，更不会管张三怎么去花！（悄悄说一下，有的客户病情并不严重，但属于重疾理赔，所以拿到理赔款后，去旅游了……去旅游了……）   三、保障期间
百万医疗：一年期续保条件根据各个公司的产品不同，有不保证续保、保证续保6年、保证续保20年等。 不保证续保的情况：张三2021年1月首次投保百万医疗，2021年5月看病住院，2022年1月因续保时，健康情况未通过次年续保审核，被拒保。此时投保其他公司产品，被拒保的概率一样大。 保证续保6年的情况：张三2017年1月首次投保百万医疗，2021年5月看病住院，2022年7月住院看病，这两次医疗费用均已报销，但在2023年1月续保时身体条件不符合健康告知，未通过次年续保审核，被拒保。此时投保其他公司产品，被拒保的概率一样大。 同理保证续保20年的情况：张三2017年1月投保百万医疗，在保障期间发生的费用均可获得赔付，但在2037年1月身体条件不符合健康告知，未通过次年续保审核，被拒保。此时投保其他公司产品，被拒保的概率一样大。 特别强调：没有一款产品是保证终身续保的！千万不要被忽悠！如果该产品停售，即便是说保证续保6年、20年的产品也不能续保哦！ 如果张三被拒保时才40岁，那意味着他以后也买不到医疗险啦！ 这里重点提示一下，有不少企业朋友说公司给的保险很好，什么都管，最大的问题就是属于1年期的保险，如果因病失业、被辞退，未来也是买不到任何保险保障的。  但是天无绝人之路！重疾险的保障期间可以是20年、30年，也可以是保障到60岁、70岁，还可以是终身！ Albert强烈建议投保保障终身的重疾险，为什么呢？ 投保保障期间为30年的重大疾病保险，看似保费便宜一些，但问题是，人随着年龄增长，发生重大疾病的概率是越来越低？还是越来越高？ 是越来越高！ 假如张三投保30年保障的重疾保障，保障结束时他刚好70岁，此时是重大疾病的高发期，假如张三71岁不幸罹患重大疾病，他将一分钱理赔款都拿不到！ 选择保障期为终身的重疾险，就是将人生罹患重大疾病的风险一次性转嫁给保险公司。 现在市场上的重疾险大部分都是重疾分组赔付，轻症、中症分次赔付。 比如张三购买的重大疾病保险：如果张三确诊的是重疾，合同赔付后继续有效，如果他还处于交费期，那么以后的保费都不用交了，以后不幸罹患其他组别的重疾还可以理赔100万，最多5次！甚至张三在最后一次确诊重疾一年后身故，他的保单受益人还可以获得100万的理赔金；如果张三确诊的是轻症、中症，相对来说病情没那么严重，获得的理赔金会少一些，同样，以后的保险都不用交了，保单的保障还能管终身。   四、缴费期 医疗险：一年一交；重疾险：缴费期一般分为3年、5年、10年、20年、30年。缴费期越长，每年分摊的保费越少，压力越小。总的来说，缴费期越长，总保费越高，缴费期越短，总保费越少，跟分期付款差不多，但是没有分期利息那么夸张。 Albert的建议是，如果没有特殊情况，还是缴费期长的方式比较好。原因有两点：

现在绝大部分重疾险都有保费豁免功能现代人40周岁以上进入疾病的高发期，但是谁都不知道自己什么时候生病

如果不幸在缴费期生病了，那么以后的保险费都不用你交了，但保障会伴随终身。   五、保费
百万医疗险：30周岁仅300块左右，但是会随着年龄阶段上涨，越到后来越贵；
重疾险：30周岁投保20万保额，20年交费，大概5000元左右，保费与年龄、保额、缴费期有关，越早买越便宜，新生儿保费投保20万保额仅需2000元左右。   六、现金价值现金价值是什么呢？可以理解为保单的价值，折算成现金的话是多少钱，一旦你想退保，保险公司退还给你的钱。 百万医疗险：抱歉，没有现金价值，纯属消费； 重疾险：有现金价值，但是前3年的现金价值都不高，因为保险公司要提取一部分运营费用，到交满期的话，现金价值大约在总保费的40%左右。但是没有几个人投保重疾险，是想着以后退保吧？如果需要用钱，可以考虑保单贷款，只要按期还利息，保单还是有效的，不影响保障。除非迫不得已需要退保，那么现金价值就是你能领到的钱。如果你觉得亏，那么想一想，从你交第1期保费开始，保险公司就开始承担相当于你所投保保额几十倍的保障责任，如果一旦发生风险，保险公司要赔付的。所以就跟请保镖一个道理，你付出费用，他负责安全，仅此而已。   用一句话总结就是医疗险报销的钱，是赔给医院的重疾险理赔的钱，是赔给自己的   好了，今天的分享就到这里。我是立志终身从事寿险行业的风险管理师Albert（第13年），咨询请联系微信yangnanly
         
作者：家易保