百万医疗就够了,干嘛要花几千上万买重疾?

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重疾险，顾名思义，保障核心是罹患重大疾病后的保险赔偿

达到合同约定的病症标准，就能一次性赔付一笔钱



图片来源：视觉中国   

拿到钱后，想去哪家医院治、怎么治、甚至不治，把钱花在其他地方都行

这属于“给付型”保险，理赔款与实际损失金额（如治疗费）不挂钩

常见的给付型保险还有：定期寿、意外伤残、各类津贴险

得益于“给付”属性，重疾险可以叠加理赔，若投保多家公司的重疾产品，出险后只要符合各公司理赔条件，都可以获赔，无上限

与“给付型”相对应的是“报销型”险种，如各类医疗险，需要治病后把发票给保司，保司根据合同约定的报销比例来赔偿

“报销”险种，需遵从“补偿性”原则，即 赔付总金额不能超过你的总支出，如治疗费是5万，理论上最多赔5万

医疗险若多份投保，需重点研究互补性，避免理赔范围重合，白花钱



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说回重疾险

大部分想买重疾险、或已买过重疾险的伙伴，都会觉得重疾险嘛，理赔款就是用来治病的

其实不然

看了上文你会发现，我们看病花的钱（治疗费）只需通过合适的医疗险就能赔偿，而医疗险的年缴费大多只有常规重疾险的几分之一甚至十几分之一

既然医疗险便宜又实用，对于特别担心没钱治大病的普通人（比如我），是不是只要买医疗险就行？

我的建议是：重疾险和医疗险最好都要有，重疾保额为年收入5倍左右，原因如下

医疗险搭配社保确实可以解决大病的治疗费

（详见文章“网红”产品-百万医疗险是什么）

但还有些钱是治疗费体现不出，实际却花掉了的，比如护工费、术后疗养费、营养费、家属请假的误工费等，这些花费无法通过医疗险报销



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另外，若患得重疾，家庭的经济收入肯定大幅下降，甚至中断，而医学上，病人最好能在接下来的5年之内，安心去治疗、去康复、去养身体

若不用操心收入问题，不上班也可以负担房贷、车贷、小孩的教育费、老人的赡养费等日常开销，康复效果肯定大大提高，而这部分费用也无法通过医疗险覆盖

（为什么是5年？这里要引入“5年生存率”概念，它是世卫组织衡量一个国家医学水平时定的其中一个重要指标，即患者在患病5年后还生存的比例，如5年后还活着，医学上一般认为他的生存几率与常人无二）

还有最重要的一点，是“未来收入损失”

试想在长期休养后，单位里原来的职位还有可能保留么？即时回到工作岗位，心态肯定变了，身体也不如从前，知识技能也可能落伍，社会关系也淡了，收入将长期受到影响，这更无法用医疗险解决

其实这部分可能远远大于5倍年收入，若经济允许，可适当调高重疾保额，也可通过不同产品的保障长短组合，确保黄金年龄段内保额充足



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这些“隐性支出与损失”，其实要远远超过治疗费用，而重疾险的给付特性与杠杆属性，可有效弥补，其作用无法用其他险种代替

因此，医疗险用来报销各种诊疗费

重疾险用来术后康复、安心疗养、弥补未来损失

两者解决不通维度上的风险，相辅相成、互相补充

对于每一个想投保健康险的客户，我都建议从“重疾+医疗”来组合考量基础投保方案

因为我们不仅要有钱治病，还要有钱继续过日子

来源：不麦保险原创

编辑：潘达潘

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作者：不麦保险