买意外险之前请记得看三遍《投保须知》!!!

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意外险的投保虽然比较简单，但是有很多小细节也不容忽视。这些小细节很多就藏在意外险的《投保须知》里面。

那这一期内容，我就来讲讲意外险的《投保须知》里都会涉及到哪些内容。

一、具体承保保险公司

很多保险公司非常大，旗下有很多子公司或者分公司，虽然对外都是一个品牌，但具体产品涉及到的公司很可能不是同一家。

像平安就是这样。中国平安是一家非常庞大的机构，它的互联网意外险基本上都是由中国平安财产保险股份有限公司来承保的，例如平安黄金甲个人综合意外险、平安常青树个人意外险、平安小顽童少儿意外险2022等。

它的医疗险很多是来自平安健康保险股份有限公司，例如平安e生保-长期医疗（费率可调）；但是也有很多医疗险是来自中国平安财产保险股份有限公司，比如平安E享百万医疗保险。

像平安的重疾险主要由中国平安人寿保险股份有限公司来承保，比如平安六福。

像太平洋保险的好意保·太平洋小宇宙意外险也不是由专门做寿险的公司来承保的，而是由中国太平洋财产保险股份有限公司来承保的。

另外像国寿的“小天才”学平险也不是由中国人寿保险股份有限公司承保的，而是由中国人寿财产保险股份有限公司承保的。

像中国人保的小星云意外险是由财产险公司中国人民财产保险股份有限公司承保的。

二、承保范围

一般每家意外险基本都会在《投保须知》里写清产品的承保范围。

比如平安的黄金甲个人综合意外险就规定本产品承保范围为：中华人民共和国境内（香港、澳门、台湾地区除外）。

众安保险的百万意外险规定只有在中国大陆地区有固定居所的人才可以投保。

平安保险的学平险2020（互联网版）规定不承保户籍所在地属于辽宁省、吉林省、黑龙江省和河南省地区的人。

三、承保对象

承保对象又可以细化为两点：承保年龄、承保职业。

像平安的黄金甲个人综合意外险规定承保对象年龄在18-65岁之间，职业类别属于1-3类，对身体健康要求不高，只要能正常工作生活、无残疾就可以。

另外平安黄金甲个人综合意外险对于不可承保职业还做了特别约定：



中华联合大牛意外险对不承保职业也做了特别说明。



京东安联全球意外险2021版对不承保和拒保职业都作了特别约定。



一般在别的意外险都可以承保的农民/农夫，在京东安联的全球意外险2021版里就成了高危职业。

这是因为每家保险公司都有自己的一套职业类别分类表，对很多职业的风险判定会有差别。

中国人保小星云意外险有三个版本：经典版、尊贵版和至尊版。经典版和尊贵版的投保年龄限制为18-60周岁，而至尊版的投保年龄范围限制为18-50周岁。

对于职业的话，都限定为1-3类职业。

安盛天平卓越百万个人意外伤害保险2021版规定被保险人的投保年龄为180天-65周岁。对于职业要求的话要看版本的，保险计划A、B、C仅承保1-4类职业，保险计划D、E仅承保1-3类职业，家庭主妇和离退休人员仅可投保A、B、C计划。

对于投保D、E的人员还有收入要求，应税年薪不低于人民币10万元。

众安保险百万意外险对投保年龄的要求也是看版本的，它的计划一年龄范围为出生满30天-65周岁，计划二-计划三年龄范围为18-65周岁，计划四年龄范围为18-50周岁。

对于职业的要求都限定在1-3类职业。

四、健康要求

一般来讲，与医疗险和重疾险相比，意外险对于被保险人的健康要求是比较低的，一般只需要能正常工作和生活、身体无残疾就可以，但是很多意外险在这基础上还有更进一步的要求。

华泰保险的99意外险就在《投保须知》里对被保险健康要求作了进一步说明。



京东安联全球意外险2021版对被保险人的健康要求是这样的：



中国人保的小星云意外险就对被保险人的健康有很明确的要求，这个健康要求没有体现在《投保须知》里，而是单独以《健康告知》的文件体现出来。



五、意外医疗说明

意外医疗是意外险中一块很重要的保障内容，绝大部分意外险理赔主要涉及到这块内容，所以对这块做进一步补充或特别说明就显得非常重要。

平安的黄金甲个人综合意外险就规定本产品没有免赔额，按照实际可报销额度的100%来赔付，而且可以扩展社保外用药。

中国人保的小星云意外险有三个版本，不同的版本在意外医疗这块有差别。



很多意外险在意外医疗报销这块，是需要被保险人先经过社会基本医疗保险或任何第三方结算或给付的，否则报销的比例会有一定折扣。

比如中华联合的大牛意外险规定：

若被保险人的必要且合理医疗费用已经过社会基本医疗保险或任何第三方结算 或给付，保险人扣除社会基本医疗保险、任何第三方已给付的费用按 100%给付意外医疗保 险金;

若被保险人的必要且合理医疗费用未经过社会基本医疗保险或任何第三方结算 或给付，保险人按 80%给付意外医疗保险金。

众安保险的意外险把意外医疗分为意外住院医疗和意外门急诊医疗，分别做了保障说明。



很多意外险不局限于社保内，还可以扩展社保外，但也一般也只仅限于社保外用药部分，不包含自费检查项目和自费诊疗项目。

中华联合的大牛意外险就约定：

意外伤害医疗责任可报销社会医疗保险范围以外的自费药品费用，但不包含自费 检查项目与自费诊疗项目的费用，保险人扣除任何第三方已给付的费用按100%给付意外医疗保险金。

六、就医医院

如果发生了意外门、急症或者意外住院，那么肯定就要涉及到就医医院。对于就医医院，一般的意外险基本上都规定需要是中华人民共和国卫生部门评审确定的二级或二级以上的公立医院普通部。

但是很多意外险会特别提出有一些医院不在就医医院范围之内。

安盛天平卓越百万个人意外伤害保险2021版除了二级或二级以上的公立医院普通部外，还适用于保险公司认可的其他医疗机构，但是不包括北京市平谷区、密云县、怀柔区的所有医疗机构。

华泰保险99意外险把很多医疗机构做了除外约定。



中华联合大牛意外险把更多的医疗机构排除在外。



京东安联全球意外险2021版对就医医院也作了很多排除。



京东安联的百万玫瑰意外险允许可以在境外符合条款约定的医疗机构就医。

七、承保活动限制

很多意外险不承保高风险的运动，有些意外险虽然可以承保高风险运动，但还是会做一些限制。

例如安盛天平卓越百万个人意外伤害保险2021版可以承保5000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、露营、固定路线洞穴体验；定向运动、拓展活动、场地趣味活动；游泳、潜水（下潜深度不超过18米）、溯溪、划船、帆船、皮划艇、漂流；人工场地攀岩及下降、滑雪运动；骑马游玩、马术培训。

但是安盛天平卓越百万个人意外伤害保险2021版不承保以下项目：任何种类的速度竞赛或比赛(徒步除外)、竞技性冬季运动、极限运动，海拔 5000 米以上的攀登、滑雪、高山滑翔、极地探险，非固定路线洞穴探险、跳伞、空中跳跃、狩猎、蹦极、潜水(下潜深度超过 18 米)，摔跤、柔道、空手道、跆拳道、马术、武术、拳击的运动或特技表演。

京东安联全球意外险2021版对高风险活动容忍度稍微更高一点。



以上就是意外险的《投保须知》里需要重点关注的几块内容，希望对你了解意外险有帮助！

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作者：贺哥测评