科普|买意外险?看这篇就够了

伊索谗言

简单说

几十到一两千的意外险

“门道”多、水挺深

买不对，出了险也不赔

推荐大家选择1年期，保障包含：

1. 意外伤残

2. 意外医疗：不限社保范围/0免赔/100%赔付

先分享个案例：

2岁的小朋友在家玩乐高

自己把一个小零件放鼻子里了

紧急送到儿童医院的耳鼻喉科

大夫取异物、做鼻腔镜

总共的费用近300元

费用没多少钱

但孩子是有意外险的

每年820元的保费

看了合同条款后

结论是：不用申请，因为无法赔付


​

再举个例子：

神雕侠侣里的杨过

被郭芙斩断了右臂

这么严重的伤

如果他的意外险条款只赔付全残

那么理赔结论将是：无法赔付，we're 骚瑞

啊？这不合理！

来，咱们来抽丝剥茧聊聊意外险

意外险类型/保障架构

做个思维导图，不详细赘述啦


​

推荐买哪个？

上面这么多种意外险，买哪个？

对于大多数人，推荐第一种短期意外险

选择时注意保障需包含：

1. 意外伤残；

2. 意外医疗：不限社保范围/0免赔/100%赔付；



为什么？

1. 意外险对健康要求并不高，通常不会有健康异常，就很难投保医疗险的情况，也就是说不用在健康状况好的时候先上车(医疗险)；

2. 意外险产品非常丰富多样，对于客户选择非常多；

3. 意外险满期后，可以选择续保，或者根据需要动态调整；

另外意外险能发挥保障的场景相对更常见：

01

意外受伤

   1) 摔伤/骨折；

   2) 猫抓狗咬；

   3) 小朋友顽皮导致的各种小伤。

02

意外伤残

   比全残条款设计更人性化：

   举例：神雕大侠杨过

   伤残情况：无右臂=单个肢体缺失

   伤残等级：五级伤残

   受伤原因：被人用剑斩断右臂

   理赔结论：

1) 意外伤残：理赔金额=保额*60%

2) 意外全残：不赔

投保意外险的几点注意

01

职业

不同于医疗险，意外险通常对健康没有限制，但对被保险人职业评估严格，所以投保时要注意自己的职业是否符合投保要求，参考依据是各保险公司的职业类别表。

另外需要特别注意的是：如果被保险人在保险期间内发生较大的职业变动，那么通常需要通知保险公司。

举例：曾经是码农，但保险期间内改为外卖员，那一定要通知保险公司，费率会有调整，否则如果出险，保险公司会拒赔的。

02

意外医疗

1) 首先回答文章开头玩具塞鼻子里引起医疗费用，却无法赔付的问题，原因是其保单无“意外医疗”的保障；对于一款儿童意外险，无意外医疗保障是不恰当的。

2) 对于大多数人，意外造成的门诊医疗概率相对意外伤残/身故大很多，那么意外医疗在意外险中是不可或缺的；

我们在选择包括意外医疗的意外险时，要选择：不限社保范围、0免赔、赔付比例100%；

03

选择意外伤残

选择意外伤残，而不是全残的产品，原因参见上述杨过的案例。

04

注意免责条款

免责条款，即：什么情况不赔付，比如常见的不赔情况如下：

1) 猝死

2) 妊娠相关

3) 高风险运动，通常对滑雪不限制

4) 整容或其它内、外科手术导致医疗事故

5) 酒驾/无证驾驶

05

猝死

猝死的情况大多数意外险是不赔的。很多人，包括我在入行初期也不理解，咱们看看意外的定义就理解了。

意外是指突发、外来、非本意、非疾病的。

猝死虽属于突发，但不是外来的，而是身体潜在疾病导致。所以，猝死并不属于意外伤害保险的赔付范围。但有些保险产品会单独附加猝死赔付保障。

如果有猝死保障的需求，那么就需要跟保险经纪人提出，选择包括猝死责任的产品。

06

就医医院的要求

1) 通常要求二级及以上公立医院普通部，一些产品条款比较人性化，对于紧急情况下的就医医院有通融，比如紧急情况下可以去事故发生地几公里以内的医院，待情况稳定时，转入符合条款要求的医院也是可以获赔的；

2) 特别注意：很多保险产品会在条款中明确除外特定地区的医院，比如北京市平谷区、密云县、怀柔区的所有医疗机构、四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安的部分医院。

07

一些特别说明

1) 有些保险条款对溺水造成的意外身故及伤残，规定保额减半赔付；

​

2) 有些对猫抓狗咬而引起的意外医疗，包括狂犬疫苗/破伤风，单次赔付限额 500元，但这个赔付金额对于治疗/狂犬疫苗注射是不够的。

不同人群的保障侧重点

01

小孩

1) 意外医疗：是必须项，选择不限社保范围、0免赔、赔付比例100%；

2) 选择有伤残保障的，而不是全残的；

3) 如果有疫苗险、“熊孩子”责任保障等少儿特定的责任的是加分项。

02

成年人

1) 看自己的职业是否符合投保要求；

2) 选择身故/伤残保额高的产品，因为成人做为家庭顶梁柱，贡献和责任重大；

3) 如果出差多，可选择有航空、交通工具额外赔的方案。

03

老年人

1) 重点在意外医疗，保额尽量高，原因在于老年人摔伤、骨折风险不低；

2) 意外医疗保障同样是：不限社保范围、0免赔、赔付比例100%；

3) 如果有救护车费用、骨折关爱金、住院津帖(覆盖护工费用)是加分项。

关于老年人保险，可以看这篇：科普｜老年人买什么保险？

写在最后

简单一个意外险

却也是细节满满的

明白所选保险产品：

什么赔

什么不赔

如果认为意外险的保障还不周全

那么可以考虑与其他险种的搭配

还是那句话：

买得对、赔得顺

还有：祝大家都平平安安

END



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作者：琳说保