关于年金险的42个真相

确实是个孩子谥

点击上方关注“保险八卦女”，

由业界贼有良心的八卦姐打造。

重要提示：

微信改版后找不到美腻专业的八卦姐？

表急，这样做，我们就不会走散在茫茫人海了：

点击标题下面蓝色的“保险八卦女”，

->点击右上角“...”->点选“设为星标★”。

如果各位看官记性够好的话，姐曾经写过《买重疾险的50个理由》，点击链接重温。但是随着年龄渐长，身体各种小恙，重疾险基本买不了。原以为遥远的老年生活，却以加速度扑来。加之外部环境变幻莫测，动荡如斯，急需寻一处安定之所，安放这悬浮的心。
原本认为只需部分人购买的年金险，如今在姐的眼里变成了人人都需要的宝贝。
看完今天的文章，相信能解答你买年金时90%以上的困惑。

文字简单，深入浅出，蕴藏真理。

年金险关键要素
01 年金

指每隔一个确定日期（比方年，月）收取或支付的款项。

02 年金保险指保险公司承诺在约定时期以被保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。

03 什么时候开始拿钱？（约定时期）约定时期，可以是退休后（真正的养老年金），也可以是合同约定的其他年龄（现在的年金险普遍都是第五年开始才能给付生存金）。
04 拿钱要什么条件？（生存）以被保险人生存为条件，但是，不一定活着就一直拿，生存是拿年金的必要不充分条件。
05 能拿多久？（活着，或约定的期间）前提当然是生存，但是具体能拿多久，要看合同约定，如果是终身年金，那只要活着就一直拿一直爽，如果是定期的，那就到约定期间（比方到80岁/88岁/100岁）。

06 不能拿了怎么办？（身故责任）有对价利益，一是年金保证给付，比方保证20年或到80岁，被保险人身故时，会把保证给付期间内应给没给的钱作为身故保险金给受益人；另外一种设计就是直接给较高的身故赔付。

我们为何需要年金险？07 人人都会老，老了要花钱根据七普的数据，2020年我国60岁及以上占比和65岁及以上占比分别为14%/19%。我们的父母，你，我，迟早都是这%中一员。
08 我们不仅老得快，还活得更久，越来越久根据中国统计人口年鉴的数据，我国男性/女性平均预期寿命在2020年已经达到了77.19/80.72岁，2040年我国预期人均寿命将达到81.9岁。
09 社保来养老？国家也很难
国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%，而我国目前的替代率水平大约为44%。且收入越高，替代率越低。
10 养儿来防老？首先，得有儿...生育率断崖式下跌已是不争的事实，2020年中国育龄妇女总和生育率为1.3。同时，结婚率不断下降，2021年仅有763.6万对结婚登记，创下1986年以来新低，离婚率却逐年上升。
11 有儿能养老吗？时代不同了...随着时代的发展，父母与子女的经济支持关系也发生了巨大变化，供养型（子女支持父母）占比下降明显，从2005年的66.49%下降到2017年的41.45%。
12 靠存款？可以，但是不够
利率长线下行趋势不可阻挡，全球范围零利率和负利率也不少见，我国一年定期存款利率徘徊在1.5%左右许多年。

13 靠理财？可以，依然不够
资管新规落地，理财破净成常态，理财公司自购增强投资者信心？求各位大大看看增额终身寿险吧。更关键的是，无论存款还是理财，都只能做到短期，但是养老是长期甚至百年大业，久期不匹配。

14 房产？启动难，成本高，变现难房地产这行起起伏伏不说，要撬动一栋房子，可不是一个支点就能做到，更别提维护和变现成本，房子是好东西，但非养老良配。

年金险之独特魅力15 生而为养老，纯天然CP年金险天生就是为养老而生的，光是活到老，领到老这一点，就笑傲其他金融工具（包括但不限于上面提到的存款、理财还有信托等）。
16 安全，守住养老救命钱保险公司的成立、资金运用监管、偿付能力要求、再保险风险转嫁、破产管理（保险保障基金等），是为第一道安全防线。
17 保险合同的契约属性，加固安全
年金给付白纸黑字写在合同里，确定给付，分红最不济也为0不可能为负，万能险还有保底利率，是为第二道安全防线。

18 长期稳健增值性
年金给付的设计内含时间和复利价值，叠加分红或万能，长期增值效应更明显。当然，复利的价值要通过时间的积累方能散发魅力。

19 资金运用灵活性
年金既可以按期领取，也可以放在保险公司累积生息，现金价值可贷款，万能账户可领取。

21 财富传承性无论是长期年金险，或增额终身寿险，到后期通常具有较高的身故利益，亦可作为资产，传承下一代。
22 保险保障性除年金给付、身故保障外，通常可附加其他保障，如健康医疗保障、寿险保障、保费豁免等，组成完整矩阵。
23 配套养老服务除协助养老资金储备外，年金保险通常也配置多种线上线下养老服务，更对接高端养老社区，9073模式下，均能受益。
24 高端权益若保费达到一定水平，更可享多种权益，如健康咨询、体检、就诊、住院安排，出行贵宾通道，甚至税务、留学咨询，以及信托安排等。

年金险，人人需之25 于中年人人到中年，退休和养老是不得不准备的课题。于经济相对宽裕之际，匀出部分资金，在较短时期投入，为将来积累可观的财富和退休储备。
26 于年轻人没有丰厚的资金，不代表不能准备养老。积少成多，用时间换空间，强制储蓄提前规划，也终身受益。
27 于孩童
越早准备，时间和复利作用越明显，有限投入成就千万人生，更可于成家、立业之际获得资金补助，若不使用，更是可观财富传于第三代。

28 于老人
养老近在眼前，用钱已是刚需，即投即用，将现有资金一次性或短期投入，分期领取使用，细水长流，更可附加医疗保障，提高就医品质和服务感受。

29 于女性
天然活得更久，对品质养老有更高需求，年金险不可或缺。
30 于单身
无人陪伴左右，无儿女环绕膝下，更需提前为自己做准备。
31 于企业主
不确定时代的确定性，短期投入锁定长期确定利益，保单贷款更可救燃眉之急。
32 于身体有恙者
通常对投保者身体状况要求不高，即便无缘再买健康险、寿险者，也有机会买年金险。

如何挑选一款好产品？33 何种品类？长期年金（搭或不搭万能），中期年金+万能，增额终身寿险，都可不同角度实现年金功能，各有所长，可选一类或几类搭配。

34 中短期年金搭配万能之优劣
较短时间即有资金进入万能账户，以中等利率4.5%演示，长期利益可观，若万能下行，则对整体收益影响大（然而，即使只有保底利率，万能险依然是难得的有保底的金融产品）。
35 长期年金搭配万能之优劣
通常侧重在退休后给付较高金额年金，契合养老需求，但因大额资金进入万能较晚，万能增值效果或不如上一类，但若万能下行甚至不加万能，则长期年金本身更具优势。
36 增额终身寿险之优劣
利益确定，保障额度逐年递增，现金价值通常在前期增长较快，以追平保费，但论远期，不如"中短期年金+中档万能"，却依然胜过“中短期年金+保底万能”（再一次，即使只有保底利率，万能险依然是难得的有保底的金融产品）。
37 何种公司？传统险企、外资/合资公司、新型较激进公司，全都开始发力养老市场，且持续有优秀代表输出，建议关注经营风险和偿付能力等财务指标，外界环境越不确定，越需要步子稳、底子好的公司。

38 收益？与其他金融产品比较
要看，但是，切勿直接和理财等产品做比较，如前所说，年金险是长期配置，理财储蓄等都是短期，不可直接比较；另外，保险内含价值复利，其他均为单利。

39 还是收益，长期or短期？同一类产品，不同公司侧重点不同，有的注重前期打平年份，有的在中期、后期或80岁后发力，看自身偏好及对寿命预期。但是，若真为养老故，打平年份没那么重要。
40 有没有一个产品，兼顾中长期及各项利益？没有一件衣服可以穿四季、没有哪个包包可以应对所有场合，保险同理。若既担心生病，又担心活久了没钱花，更害怕突然离世，那就用重疾险、年金险、寿险，对应不同风险。
41 缴费期，短缴or长缴？都可，有钱就短缴，每年多缴，后期利益自然增长更快；但若资金不富裕，拉长缴费年限，每年少缴甚至月缴，细水长流，何尝不是润物细无声的幸福。
42 何时买？越早买，越好，一，时间+复利，发挥更大作用；二，利率下行情况下，早买，锁定较高定价利率。



保险八卦女

十余年保险产品经验，只为你推荐最合适最值得买的保险产品，少走冤枉路。



勾搭八卦姐：baguajiejie
         
作者：保险八卦女