重疾险要变天?每一位被保险人都需要了解的!

尘埃416

最近保险业有个大动作，中保协发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，这将关系到我们每个人，所以引发了大家的关注和讨论。



今天小编就以下几个涉及到此次征求意见稿的问题来和大家聊一聊。

其实，去年银保监会就针对重疾定义做了许多调研，而今年在3月底终于把征询意见稿给发出来了。

这次的调整主要在以下几个方面：

重疾种类拓展到28种重疾+3种轻症

新增了3种重大疾病，由25种重疾变成了28种，理赔标准有些放宽了，有些加严了，还有一些疾病是把定义的标准解释得更加详细了。



这次的征求意见稿，重新修订了重大疾病保险的定义范围，一共是新增加了3种重疾和3种轻症：

新增3种重疾：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

新增3种轻症：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

在重症方面，这28种疾病其实就已经涵盖了高发重疾，而意见稿里还提到，对于那些发病率极低的疾病，要在条款里添加提示，注明发病率低。

轻症保额不能超过重疾保额的20%

新增的这三种轻症，新规定义里要求赔付比例不超过基本保额的20%……而这次争议最大的地方就在于新增的这一条：



要知道，轻症虽然是轻度疾病，但却是很多重大疾病的早期，虽然治愈率高，但是治疗所需要的费用也不少。根据修改后的规则，如果你买了50万的重疾险，轻症最多赔付10万块钱。

目前轻症赔 30% 以上的产品比比皆是，有些产品甚至能赔45%-55%，如果按照这个征求意见稿来说，一下降到20%，对于大部分消费者来讲，多多少少都会受到一定影响。

重疾险和轻症险不赔付原位癌

现在的保险产品，原位癌一般按轻症赔付，但以后可能一分钱不赔了。在轻度恶性肿瘤里，把原位癌给剔除了。



原位癌是一种早期癌，它的癌细胞还没有扩散到机体内部，也无转移发生。

一般来讲，患原位癌后，在癌细胞没有扩散到机体组织内部，只要及时切除，并不会对人体其他部位器官造成太大损伤，并且治愈率也非常高，接近100%！

所以原位癌可以说是处于癌的较轻微阶段，严格意义上来说并不是真正的癌症，所以传统的重疾险通常对原位癌不赔付，一般都是轻症险才赔付。

目前，原位癌的治疗费用一般在5000至30000元，而浸润癌的治疗费用则高达6-25万元，甚至更高。

而这次的征求意见稿中明确规定，原位癌既不是重疾，也不是轻症，也就是原位癌不在保障范围内，重疾不保，轻症也不保。

这对被保险人而言，又是一条坏消息。

对我们购保的影响

从去年的健康险管理办法，到今年对重疾险和医疗险的管理调整，其实都是在保护这个行业。

制定新的规则也是为了让保险公司能好好经营下去。

现在的保险产品，特别是重疾险，基本上已经探到了地板价，所以很多产品已经做不出来太多的创新了，只能在已有的基础上再降低一点价格。

这样的降价其实会让保险产品的设计越来越懒惰，甚至进入恶性竞争：亏着本去卖保险。

保险公司亏损太多，是所有人都不愿意看到的，无论是不再批复定价利率4.025%的年金，还是对重疾的重新定义，或者说是允许医疗险的调价，都是为了让保险公司所承担的风险，处于可接受范围内。

银保监会维护的不是单一的消费者或者保险公司，而是在这个行业里的每一个人。

如何做到互赢，既维护消费者的利益，又能保证保险公司的长久运作，其实就是让这个行业更加透明。

重疾险后续价格走向

重疾险的价格和很多因素有关，例如重疾发病率、预定利率、保险公司成本等。从《意见稿》来看，价格反而有下降的空间。

主要是轻症的赔付从主流的30%降到了20%，另外甲状腺癌的赔付也因为轻度甲状腺癌被划为轻症，导致赔付比例从100%下降到20%。由于这两项的调整来判断，小编预测重疾险后续的价格应该会下降5%—10%左右。

但由于目前整个大环境的投资收益率都在恶化，所以保险公司收了保费也是要去稳健投资的，而且国内重疾险的价格，在全世界已经算便宜了，未来有没有下降空间，小编也不敢断言。

如有其他见解

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作者：福星一保通