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为什么要说也，相信你知我知大家知。



早上看到人民日报发的题为《生命损失最小化的防疫策略》，没来得及认真领会其中精神，404了。
不过好在，各大平台的运力似乎慢慢上来。疫情过后，你会囤粮囤菜囤米面油午餐肉卫生纸姨妈巾吗？

八卦姐在上次的文章中说，人类的悲欢并不相通。这个人，不仅指和他人，其实也指不同境遇下的自己。健康时的你和病痛中的你，每天啃胡萝卜的你和曾经红酒咖啡牛排的你，正当年的你和将来老去的你。

经过（其实还没经过而是正在经历）这一疫，姐对大环境的不安全感、不确定性的担忧更甚从前。

所以，在整理橱柜的同时，也很认真地做了保单梳理。

全家30多张保单，健康、寿险、意外险、年金险、终身寿险，品类齐全。

但是，仍觉不够。

疫情固然是一方面，近些年多变的环境也带来思想的极大转变。国际局势动荡、经济不确定性加剧、利率长线下行、理财产品破净，每一样，都让人更加不安。

在不安的世界，安静地活；

为不确定的将来，增加一点确定性。

以下，每一条都来自八卦姐的潜心研究，肺腑之言，与君共享。

01我们加速老去，还越活越久

说实话，七普数据没出来之前，大家应该都没意识到，我们老得这么快。

看图1????：



上图实线部分大家应该不陌生，数字来自七普，2020年，我国60岁及以上占比和65岁及以上占比分别为14%/19%。

按照联合国的传统标准，65岁以上老人比例高于15%即为深度老龄化社会。

更触目惊心的数据是后面虚线部分，这个来自联合国 2019 年人口展望预测的数据告诉我们，到2035和2050年，我国65岁以上人口占比将分别达到22.3%和27.9%。

也就是说，每四五个人里面，就有一个是65岁以上的老人。

这里面，或许就有你，也有我。



这还不止，我们不仅跑步进入了老龄社会，寿命还越来越长????‍。

根据中国统计人口年鉴的数据，我国男性/女性平均预期寿命在2020年已经达到了77.19/80.72岁，根据《柳叶刀》的最新研究，2040年，我国预期人均寿命将超过美国达到81.9岁。



要说起来，越来越长寿不好么，当然好，可问题是，老了需要花钱，活得越久，需要越多钱。而我们经济的增长，没有赶上我们老龄化的速度和长寿的节奏。


从上图可以很直观地看出差距。以米国举例，2015年进入深度老龄化社会，其人均GDP为56839美元，而我们预计2025年进入深度老龄化，但是对应的人均GDP（因统计原因为2019年数据）仅为1万美元出头，这个差距还是挺大的。和其他国家相比情况类似。套用本山大叔的话说就是，人还活着，钱没了┑(￣Д ￣)┍

02谁来/能/给我们养老？

这是一个灵魂拷问。

政府社会？孩子？还是自己？

那就先说说社保养老金，第一支柱替代率的问题。

国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%。按照国际经验，养老金替代率大于70%，就可以维持退休前现有的生活水平；如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平对比退休前会有大幅下降。

我国在初始时，养老金替代率设定为60%，但目前全国平均不足50%。而且别忘了，这仅是一个平均水平，具体到每个人是不一样的，简言之，现在工资收入越高，替代率越低。

简而言之，就是养老不能靠政府。

下面这些图，详相信大家都不陌生，却深藏真理。



（上图来自新浪时金，版权属于原作者）

当然，这还不是全部，到了2016年，开放了二胎；如果各位记得没错的话，今年六一我们收到的最好的礼物是国家放开三胎啦。

80后啊，真是啥都没赶上，又啥都赶上了（懂的都懂昂？）

那么第二个问题来了，多生娃，能给我们养老吗？

03渐行渐远的养儿防老

姐的想法很简单，那肯定不能。她能健康快乐长大，把自己照顾好就谢天谢地了。

养儿防老，在我们父母这一代还说得过去，毕竟中国传统就是这么下来的。但是60年代生人开始，其实观念已经发生了变化，70/80后抱有这样想法的人应该就更少了。

别不信，照样数据说话。

先解释一个概念，家庭代际经济支持，也就是父母和下一代之间的经济支持情况，一般来说，可以分为供养型、游离型、抚养型和互惠型4种模式。供养型是指子女单向给予父母经济支持，游离型是指子女与父母之间无经济往来，抚养型是指父母单向给予子女经济支持，互惠型是指子女与父母之间双向给予经济支持。

了解完概念，看图（根据CLHLS 项目调查数据整理，未含抚养型和互惠型）：



可以很明显地看出，供养型占比下降明显，从2005年的66.49%下降到2017年的41.45%，而游离型（也就是我爱你你爱我但是我们经济上没太多瓜葛）则从不到10%上升至20.44%。这个变化，八卦姐觉得挺写实。
有人说，我们这一代人，或许是最后一代还会给父母养老的这一代，有点绝对，但却也未必不属实。而随着两代人观念的转变、教育水平的变化，以及年轻人社会压力的增大，指望下一代养老也就是传统的养儿防老观念正逐渐淡去。那么剩下的就只有我们自己了，或者说，主要能靠的，就是我们自己了。而且那个自己，绝对不是将来那个老去的我们，而是现在这个还能跑能跳能挣钱有辨识判断能力的自己。
04我们篮子里有什么？

那么，我们有哪些选择呢？

房产、理财、股票、基金、信托......都可以都没错，但是年金险，才是养老的天然纯CP。

不是王婆卖瓜，听姐一一拆解（限于篇幅和专业度，挑其中一部分讲）。

首先说房产，启动资金高、流动性差不说，大多数人可能连资格都没有，更别提新鲜出炉的房地产税试点改革了。关于这个试点，也是众说纷纭，到底怎么收，收多少才合理，以及有没有可能征收了之后部分成本又转嫁到低收入一族（比方房租的上涨），这都不得而知。但是比起收多少税本身，这个试点，更多的是打破了人们“房价只涨不跌”这一根深蒂固且也有着中国特色的认知。

随着政策的变化和降杠杆的大趋势下，大家的资产结构也该是时候从实物资产向金融资产转变了。这么有高度有深度的话，也不是八卦姐自说自话。



2021上海全球资产管理高峰论坛上，中国银行行长刘金表示：



随着居民可支配收入持续增加，以及房住不炒、养老第三支柱建设等政策的不断完善，居民资产配置的需求也呈现从拥有现金向拥有资产，从拥有房产到拥有金融资产，从单一配置到多元化配置，从境内投资到全球配置的趋势，对资产管理业务的需求持续、快速地增长。在中国现在的个人资产当中，只有20%左右的资产是金融资产。随着人均GDP超过1万美元，我们将迎来个人资产从实物资产向金融资产转变的高峰，这将是资产管理行业新的发展空间。



你会说金融资产，那又不止保险一个，确实。

理财产品破净的消息，大家前一阵应该都看到了：



然而，投资者似乎并不能坦然接受这样的现实，于是，为了安抚情绪，增强信心，有理财公司采取了自购模式：



专家和银行都叫我们要做好长期稳健配置的准备了。





你说，不保本，那我就存银行。

不是不可以，但是这利率下行的趋势，也是挡不住：



1.5%这水平，已经徘徊五年，我们嫌它低，比起其他国家来，已经是挺高的水平了。但是全球如此，作为第二大经济体的我们，能独善其身吗？会不会哪天也进入零利率甚至负利率的阶段？（提醒：前几天不少人在传中国出现了首家0利率银行，是19年的不属实的已被官方辟谣的新闻，请大家在发圈之前稍微做点功课）。

要再重点提一下的是，银行理财也好，基金股票也罢，都是中短期甚至短期的资产配置，但是养老这件事情，却是长达数十年的，在时间上就不匹配啊各位亲。

另外还有一点，养老此事关系我们的生存，是涉及人命的钱，安全性至关重要，而这一点，正是年金险最不缺的，这篇文章对此有更详细阐述年金险，后资管时代YYDS。

05最好的时候，永远是现在

八卦姐以前总说重疾险不是买不买的问题，而是买多少的问题。一是涉及保费，二是关乎能不能买。

这个道理，到年金险上，依然适用。越早买，时间和复利发挥的作用越大，你所投入的成本越少。

下面这个图来自网络（版权属于原作者），道理浅显易懂，越早出发越轻松：



不要以为二三十岁还很早，其实现在的年轻人早就开始为养老做筹划。现在的孩子啊，都比我们这一代人脑子好使多了。


（注：上图来自《2021中国养老前景调查报告》）
你要是现在35岁+，甚至过了40岁大关还没有买任何年金险，那真的该好好筹划一下，是时候出手了。八卦姐本人持有的年金险（或类似产品）有四款，长期分红+万能，中短期非分红+万能，4.025%定价年金，还有增额终身寿险。
原本以为短期内不会再打算买，但是如今这形势下，竟又萌生了再买一款的念头。保险这东西，真是越买越上瘾，越买越觉不够。
反正，我只知道，用现在锁将来，以短期博长期，用不确定性锁定确定性。将来的八卦奶奶，会感谢现在的八卦姐。



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作者：保险八卦女