这么简单,百万医疗网红产品,看这一篇就够啦

敢想敢做敢拼

第一次写测评文，开始前，靖子先给大家介绍3件重要的事

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Part A★

第一件事：重疾险和医疗险为啥都要买？

首先两者的用途不同。医疗险是实报实销，是帮你解决医疗费用的会计朋友，而重疾险是给付型的，符合理赔条件，按对应保额赔付。是帮你解决生病后收入损失补偿的富豪朋友。

重疾一般是长期险，拥有现金价值，医疗险产品都是消费型的产品。两者有互补关系，用1张图秒懂：

百万医疗险属于医疗险，百千元保费，撬动百万元级别保额，提供了很好的医疗费用保障，让配置它的人可以避免“治病致贫，到处筹款”的窘境。

只要是身体符合医疗险健康告知和投保年龄要求，建议家庭中每位成员都在社保外配置这种基础保险。

第二件事：重疾险和医疗险可以分开购买

我在为客户梳理保单时，常常发现很多保险公司在出售主险（如寿险，重疾险等）的时候，都会让客户购买附加的医疗险，其实完全可以单独购买，两种产品都选择价比好的。这就好比买箱牛奶加几元得个杯子。你是真的需要这个杯子吗？

我的客户告诉我，她以前的保险代理说：“买了我们的重疾险才能购买我们医疗险”，这样的说法非常不负责任，因为重疾险和医疗险的核保标准要求是不同的。我为这位客户购买的重疾险和医疗险是否做过合规的“健康告知” 非常担忧。

举例：例如客户仅有肺部结节，则重疾险通常是除外肺部责任承保的，

而一般的百万医疗险都是无法承保的。

第三件事：医疗保险能保什么？

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住  院前后门急诊，合同养本如下：

而且，医疗险合同中会注明，住院可以是疾病类的，也可以是意外导致的住院都可以覆盖。



报销范围其实就隐藏了百万医疗险低保费高保额的秘密。

1/普通的百万医疗都是围绕着住院医疗费的保险责任

2/设置的免赔额门槛，一般最少是1万元，而我国人均住院花费没有超过10000元，所以根据保险的风险共担原则，保险公司可以提供百万医疗这样的产品设计。



本图数据摘自《健康界》---《2019年1至10月全国医疗服务情况公布！总诊疗人次达70.2亿》2019-12-30 国家统计信息中心



本图数据摘自《健康界》---《2019年1至10月全国医疗服务情况公布！总诊疗人次达70.2亿》2019-12-30 国家统计信息中心

当然，对免赔的金额，每种产品的具体要求都有不同，在本文分产品介绍的时候逐一分析。

最后，整个医疗险的免赔额，通常是社保报销后风险自担了，也可通过配置小额住院医疗险，补充免赔额带来的成本。

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Part B★

百万医疗产品近些年越来越丰富，如何选择，看4点：

1/健康告知（是否可智能核保，或除外投保）

2/报销范围（如自费药能否报销、住院前后急门诊是否包含等）

3/免赔额

4/续保条件以及保费

下面我们就来一一分析一下市面上热销的百万医疗产品

1.众安尊享e生2020版



特点测评：性价比超高，自带质子重离子保障，最高600万保额，100%报销。医疗垫付服务，肿瘤特效药服务，特别是费用高昂的靶向药及免疫治疗药物，重疾绿色通道，术后家庭护理等增值服务，为客户及家庭解忧。

其实很多人有一个误区，重疾险和医疗险哪个用来治病？通常来讲，重疾险给付的条件有三个：

A 确诊就陪，如：恶性肿瘤

B达到某种状态就陪，如：脑中风后遗症

C损失才赔，手术之后才赔，冠状动脉搭桥手术

B,C 类给付条件简单说就是有损失才能得到理赔。

所以，如遇重疾，患者很可能就需要一笔手术前的看病钱，而医疗险的垫付增值服务就替我们解决了这个问题。并且产品覆盖国内83个城市200多家医院，到哪里都不用担心治疗费用。



肿瘤特药如外购可在定点医院直接结算，无需先自己掏钱购买事后报销。



此外，这款产品还包含121种罕见病的保障，罹患后可以获得保额交一般医疗保险金翻倍保障，且0免赔额。



附加重疾住院津贴，100元/天，30日为限，1年累计最多给付180天。



有关续保的问题，尊享e生2020 反而比尊享e生2019更严格：

尊享e生2020续保条款：



尊享e生2019续保条款：



不会因被保人的历史理赔情况或者个人健康异常而拒绝续保。即使有过理赔，也可以续保。同样，不会因健康状况变化或理赔了就更改价格。但需要审核，而且产品停售，则无法续保。

     因此，在续保条款上尊享e生2019款比2020版更宽松。

2、众惠全能百万医疗保险2020款



特点测评：可附加赴日赴台医疗，自带质子重离子保障，不限次数恶性肿瘤特效药服务，最高300万保额，住院安排，手术安排，专家门诊，住院押金垫付，出院当日交通安排及陪护，远程居家上门居家照顾服务等增值服务。

该产品承保职业友好，5-6类职业，特殊职业除外均可投保，解决了职业类别偏高人群的百万医疗问题。



此外，连续两年无理赔，见面1000元免赔额，最低见面至5000元。

全家人可购买家庭版30天—60岁均可投保，家庭投保共享10000元免赔额，费率更优惠，且同业同类保单可无缝对接，只要符合健康告知，可减免等待期，全家共享安心。



3、平安e生保（保证续保2020）



特点测评：市面上难得的保证续保6年的百万医疗，且恶性肿瘤豁免保证连续期间剩余年度保费。

就大家都非常关心的续保问题，e生保2020版条款规定了：在上一保险期满的60日内申请重新投保的，不会因被保险人在首次投保后健康状况的变化或保司承担保险责任的情况而拒绝重新投保申请。



但有得就有失，这款产品的增值服务就少了很多，不支持外购药的报销；住院垫付也没有。



   

4“更人性化”续保条款：复星联合超越保医疗险



特点测评：6年保证续保+扩充“特需部”、国际部。

免赔额可以递减同第二款产品众惠全能百万医疗保险2020款，如果在保证续保期间没有发生过理赔，每年免赔额可减1000，最多可减至5000元。

6年保证续保条款解析:

1）投保人按该保证续保期初约定的费率表依被保险人年龄变化交纳相应的保险费；2）本公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请；3）投保人的保证续保权不因该保险的统一停售而终止。



说人话： 在6年保证续保期间内，即便身体健康状况变化或出险理赔情况、再更甚之，产品停售了、都能照常继续投保。如果产品停售了，也可以投保复星联合指定的其它医疗险产品，无需重填写健康告知。

此外，此款产品含多种计划，可扩充住院当地医保定点二级及以上医院的“特需部”、国际部，环境好，患者就医更舒心。



如果对续保条件比较在意的朋友，还可以关注华夏医保通（旗舰增强版）



5、众惠健力保



特点测评：投保年龄30天—70周岁，原发性三级高血压以下，2型糖尿病并且无严重并发症可保，是中老年人的百万级别医疗费用的保障。

产品可以提供健康咨询，住院安排，手术安排，专家门诊等增值服务，45周岁以上人士还可免费体检一次，但缺少医疗费垫付服务。



6、复星联合乐享一生



特点测评：乐享一生，一次性签的是五年的合同。五年内共享1万元的免赔额，非常适合小朋友购买。因为小朋友免疫力尚在发育，就真的次数可能比较多，连续保5年，省的年年要买。





比如说，小S盲肠炎住院，经社保报销后，自费了12000元，用乐享一生报销使用了1万元的免赔额。

那么，在剩余的4年里，小S住院看病将不会有免赔额的限制。

此外，乐享一生的报销范围是“二级以上（含二级）医保定点医院”，如果是去了私立医院，也在报销范围内。

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Part 3

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其他特色的医疗产品：

复星联合乐健一生：特点测评：可以附加门诊、私立医院的复星联合乐健一生，8套计划，家庭组合保障更全面。





此外，乐健一生可以线下投保，也就是可以通过人工核保的方式，避免了在线机器人核保的模式化问题核保，消费者健康告知搞不清楚如何告知的问题。



尊享e生（优甲版）

特点测评：对甲状腺友好的百万医疗，近5年内体检报告，甲状腺结节1-3级、4-6级完成甲状腺癌术，通过人工核保通过后，可买的百万医疗。

增值服务除尊享e生自带的医疗费垫付服务等，还带有专门的护甲服务：包含：临床随访，热线咨询，精确分针，专属绿通服务。





类似产品：

京东安联臻爱百万医疗保险（甲状腺病特别版）：甲状腺结节癌变治疗费用（含原位癌）可报销10万

通过上述的测评，大家可以看到，医疗险的投保和选择并不简单，需要配备全周期服务，从事前的产品选择，健康告知填写，到事中的绿通服务申请，医疗费垫付申请，再到事后的协助理赔，如果有一位第三方的中立顾问为您服务是不是很赞呢？

我是靖子，专业的第三方保险经纪人，对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都随时联系我，vx :sunny9686

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作者：日思夜画