增额终身寿险与4.025%年金险的差距,到底有多大

戏做顿

现在大家都有一个共识，那就是增额终身寿的复利收益终身不会超过3.5%，而你之所以愿意牺牲收益选择它，有一个重要因素就是只看中短期的收益。市面上虽然有部分收益超过4.025%的年金险，但是需要长期持有才会显露出巨大优势。那么如果有一款年金，短期收益高且同样具有灵活性，你还会去抢购增额终身寿吗？ 招商仁和小状元就是这样一款短平快的年金，确切说是一款短期的教育年金。它的预定利率是4.025%，现在市面上这种预定利率的年金已经非常稀缺了，下面我来演示一下它和3.5%增额终身寿的差距。
  一、短期现金价值对比  用【招商仁和小状元】教育金和【金满意足臻享版】增额寿来做对比，我们重点看看现金价值对比表，我以0岁小孩，趸交10万保费为例：


表中可以看到，招商仁和小状元回本很快，第3年就回本了，这点可以碾压一切增额终身寿，而金满意足直到第7年才能回本，第8至12年略微反超，但是差距也很小。注意这里只演示到第17年，因为第18年开始，小状元就可以领取教育金了，连续领4年，第21年再给予一次性的满期金。如果你持有至第21年，那么年化单利也有5.56%了，而换成金满意足按照同样持有年限，年化单利还不到5%。 结论：在保单持有21年内，招商仁和小状元的收益都是高于金满意足的，前期现金价值高回本更快，短期内使得一切增额终身寿都毫无购买价值。如果说你能持有超过21年甚至更长，那么增额终身寿也依然不是最佳选择，因为还有一款4.025的年金，它的优势刚好就在于中长期。

  二、中长期现金价值对比  接下来用同样的4.025%年金险【京福颐年】和【金满意足臻享版】来对比，还是按照同样年龄，同样缴费方式，看看现金价值的差距：


京福颐年的优缺点很明显，短期一定不适合，它的现金价值从保单持有第27年开始反超金满意足，至54年的时候，二者差距已经是12.47万，这还只是在保费10万基础上的差距，买的越多，意味着亏损越多。 结论：投保京福颐年被保人年龄越小越划算，可以拉长领取时间，最高至70岁，因为它的优势就只在领取前，在领取前的现金价值增速可以达到4.17%，碾压一切增额终身寿。
  三、最终建议  招商仁和小状元，短期来看现金价值确实很高，但是这款产品买了也没有太大意思。作为教育金来看，它并不是最佳选择，因为还有一款收益比它高的教育年金筑梦未来，如果你能够持有21年，那么无疑筑梦未来更合适。所以小状元这款年金险，比较适合手上有一笔闲钱，没想好买什么，短期内可能还要用钱的纠结人群，它和增额终身寿一样可以灵活加减保。
京福颐年，如果没有持有27年的决心，就一定不要买，因为在这之前它和增额终身寿一样，年化单利都不会超过房贷利率，27年之后它的优势才会真正体现，在领取养老金前退保，相当于就是一款复利4.17%的增额终身寿。可以满足你既想保持灵活性，又想锁定长期利率的需求。  延伸阅读：只想锁定长期利率，买这款现金价值复利4.17%的年金险
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作者：优选保点评