被股市绿过的人想回归平稳,增额寿和年金应该怎么选?

术数古籍专卖疤

大家好，我是老谢。

这些年【利率下行】几乎都是每个人常谈的话题了，

势头真不对，

以前在星巴克都是聊国际金融、聊生物技术、聊电影项目、聊元宇宙。

今天我去，居然听到两个人在聊养老规划。







目前的经济大环境，

如果想通过买股票、基金、信托等这些非常动荡的方式来实现养老规划的话，实在不太建议了。

加上利率下行，

对于我们养老规划或者孩子的教育规划来说，增额寿险和年金险无疑是普通人能买到的最省心、最安心、也是唯一最贴心的的金融产品了。

但对于增额寿和年金，还有很多人都分不清，今天老谢就给大家说说吧。



年金险、增额终身寿险的区别

1）年金险，就是你先给保险公司一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。

根据监管规定，最早开始返钱不能早于5年，每期的返还金额不能超过已交保费的20%。

只要符合上面规定，返多少、什么时间返，原则上保险公司可以随意定。不过，市场的主流产品有三种：

给孩子买的，大学期间返的，这种就是教育金。

给自己买的，老了以后返的，这种就是养老年金。

还有那种交了5年保费就开始返的，一直返到去世，这种一般命名为终身年金。

返多少钱，返多久，都是签合同的时候约定好的——这就是年金。



2）而增额终身寿，也是老谢最为推荐大家人寿一份的，收益是以现金价值滚雪球式增长的方式呈现，当我们需要用钱的时候，可以退保或部分减保领取对应的现金。

两者都是可以作为投资工具，从安全性、收益性以及灵活性来说，各有相似，又各有千秋。

很多人都习惯将年金和增额寿经常会被放在一起讨论。
为什么呢？
这两类产品，本质上都属于“长期储蓄”保险。
就是你交的保费中的大部分钱，保险公司都拿去累积生息了。
如果我们和重疾比较来看，相信大家会比较直观：
重疾，如果一个人得了病，保险公司赔款。每年交几千保费，能获得几十万赔款，为啥这么大杠杆？
因为你的保费中有一部分被拿去准备赔款了——今年没人生病，那就为明年准备着——这个扣掉的保费，我们叫做“风险保费”。
而年金和增额寿的风险保费，相比其他险种是很少的。
所以你会看到，这两类产品都累积了大量的现金价值。

现金价值，就是退保价值，也就是你退保的时候能拿回来的。

不同的产品，现金价值的变化是不同的。

所以，
只要是懂经济的老司机，就可以利用这样的特点来构造理财计划。



无论是年金还是增额寿也好，现金价值写在合同里，白纸黑字，没有任何不保证的部分。

保险公司的监管也属于金融体系中最严格的，不会跑路也不可能跑路，

之前在老谢的文章里都科普过不少了，所以关于安全性问题，我们不再展开了。



年金险与增额终身寿怎么选择

年金险一般从60-70岁左右才可以产生现金流。

而增额终身寿一般在保单第5~8年时，现金价值就会超过所交保费，也就是产生收益了。

到时候我们如果要用钱，可以随时退保或者减保领取，

相比年金而言，增额寿的灵活性要高出很多很多，这也是老谢喜欢它的原因之一。

当然，

年金险虽然灵活性比较低，但也不完全是缺点的。

我们主要是要结合不同的需求，来筛选最为适合自己的产品。



不同投资需求的选择

我相信应该有很多人纠结这二者之间到底怎么选，其实大部分人只是在纠结二者的收益到底谁高。

就如上面我所说的，

无论是年金也好，增额寿也好，主要是按照最适合自己当下来挑选，适合自己的，才是最好的嘛。

比如，

以30岁男性年交5万，交10年为例，某年金险在60周岁时开始每年可领67250元。

我们选取市面上收益第一梯队的某增额终身寿，

也一样以30岁男性年交5万交10年，也是在60周岁开始每年领取67250元。

从这份表格中，需求不同，选择也会不同就体现得淋漓尽致了。



如果在不领取的情况下，单看收益，

增额终身寿第70个保单年度时，跑出了475万的现金价值，

硬生生比年金险275万的累计领取金额多出了200万元。

足足200万呢！

很多人对于复利有点模糊，那么现在把收益率换算成银行存款的利率，也就是我们熟悉的单利来看，

也可以看到第70个保单年度，增额终身寿的单利几乎是年金险的两倍。



所以，

如果是对自己未来的生活品质有100%保证，不需要动用到这笔钱，

只是想给未来子孙留一笔资产来传承的话，那没什么好纠结的，增额终身寿买它就对了。

如果是要领取的情况下，那就得看看你打算怎么领了。

打算当做补充养老的，那么增额寿或者年金险也合适。

如果你是有长寿基因的话，年金险的确是最好的选择。（红色字的都非常重要，认真看！）



给大家演算一下某公司的年金险收益换算：

年交5万交10年，总保费50万的情况下，

60周岁后每年都能领取6万多，一直领到身故为止，

真正实现活到老领到老，100岁时累计领取的总额可以达到约270万。



将收益换算成我们熟悉的单利来看的话，

在70岁以后，基本每过5年，年度单利就能往上翻1个点。

而增额终身寿在充当纯养老年金这方面，就显得没有年金那么吸引呢？

同样的总保费，

同样在60周岁开始每年领取6万7，增额寿它的现金价值在86岁那年就掉零了。

甚至最后一年都领不满6万7千块钱，

算了下，

增额寿总共也就领了180万左右，对比年金险100岁时累计领取了275万，足足少了近100万呢。（所以上面我提到，有长寿基因的选年金险准没错！）

但是，

年金险需要在60周岁后才开始领钱，适合在体制内或者工作收入都较稳定的兄弟姐妹们，平常没有资金周转的需求。

如果是平常收入不太稳定，或者会有资金周转需要的话，那么增额终身寿明显要比年金险更加适合持有。

正如我上面所说，

增额终身寿普遍都在5~8年回本，而且不用等到60岁之后就可以领钱，我们完全可以什么时候急需用钱了，随时都可以直接退保或者部分减保领取。

所以，总结一下，

对于年金险与增额终身寿的选择，我会建议各位兄弟姐妹们要结合自己的需求，也可以参考这个表格来选择。





明确好自己的需求之后，产品的选择便有了方向，好选多了。

比如年金险，明确需求后，

可以结合以下三个原则挑选 ：

1）挑选领取确定的产品，远离分红型年金 。

分红型年金险，往往保证领取部分比较少，而分红数额，不管演示收益看起来如何诱人，合同条款都有清楚写着是不保证收益的。

只有领取确定的养老年金，才能让我们老来有一个稳定、确定的晚年保障。

2）选择领取期限终身

从长寿角度出发，建议选择领取期限为终身的产品。

只有这类型产品，可以活一年领一年，真正实现活到老领到老，对抗长寿的风险，让长寿不再成为噩梦。

3）选择领取金额高

即便是非分红型的终身年金险，不同产品间的差异还是很大的：有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故保障高…

建议优选领取金额高的，因为考虑配置养老年金的初衷，就是老来每年可以尽可能多领一笔钱，保证退休生活质量。

综合以上三点，养老年金险我会推荐大家保险集团出品的养多多。



以上提到的三点，大家集团旗下的这款养多多都能一一做到。

况且它还有其他的保障，比如20年保证给付期，万一养老金开始领没几年，发生意外离世，还可以一口气领取保证给付期内所有未领取的养老金；

还有如果急需用钱，养多多也能支持保单贷款（虽然我不建议用保单贷款）；

除了这些，养多多还可以无缝对接大家集团旗下的高端养老社区服务。

投保保费满足一定要求，即可享受大家集团高端养老社区的入住优享权。



要知道，

大家旗下的养老社区，可是主打“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”的高品质养老，养老社区的地点选择基本都位于城市的核心地段。

比如北京友谊社区，地点就坐落在北京市二环里，紧邻友谊医院，俯瞰天坛公园，享受地道京城烟火味。



所以，

投资需求明确是养老保障的话，大家养多多养老年金险一定可以满足你的所有期待。



如果是增额终身寿的挑选，

则主要结合以下三个原则：

1）回本时间

收入不太稳定的家庭，对于增额终身寿的选择可以倾向于快速回本型的产品，可依靠保单贷款实现现金价值的贷出使用。

2）现金价值增长

许多产品前期现金价值差异不大，但是时间跨度拉长到20年、30年以及更长，就会产生明显的收益差距，如果我们的预期投资周期是比较长的时间，那么长期收益肯定越高越好。

3）领取限制

选择增额终身寿，看中的就是它那随时领取的灵活性，所以我们挑选产品时，应看清楚合同条款，尽量避免选到现金价值领取有额度限制的保单。

结合以上几个原则，增额终身寿我会推荐弘康人寿的金玉满堂。



回本时间快，领取无限制，而且收益也是处于市场平均水准之上。

以30岁男性，年交5万交10年，总投入保费50万为例。

弘康金玉满堂现金价值最高能够跑出3.49%的IRR（内部收益率），

要知道，监管给的限额就是3.50%，金玉满堂的滚存复利基本就是贴着天花板在走了。

换算成年化单利，最高能达到每年10%以上的单利：



除了以上所说，

金玉满堂这款增额终身寿还特别贴心地附加了节假日交通意外身故保障（含自驾车），可以说是特别用心了。



所以增额终身寿，目前我会建议优先选择弘康人寿金玉满堂。

当然，

不同的需求及家庭情况，会对应到市面上不同侧重点的产品，具体挑选哪款产品，建议可以私信老谢。



最后哔哔几句吧：

如果你有长寿基因，家里四代、五代同堂的那种，老谢肯定建议你买能一直领取的年金险的。
因为我们知道，不论是开始领养老金，还是增额寿自己部分退保往外提取，都是对现金价值的消耗，总有一天现金价值会降为零。
增额寿，现金价值降为零，合同也就终止了。

但是年金就不一样了，现金价值降得很低很低、降到表里都没有了，没关系，年金可以一直领，只要还在呼吸，就能一直领。
长寿人群，投年金险，是能把保险公司薅空的。
其他的，很难说你一定适合什么，具体还是视个人情况和喜好来定。
对于老谢而言，我选择了增额终身寿。
但不可否认，成年人不做选择题，我们可以全都要，又要年金，也要增额寿，
将鸡蛋放在不同的篮子上去增长，也是一个非常不错的选择。

最后，
愿大家可以在增额寿和年金这样毫无风险的储蓄理财产品上，慢慢变富。

讲完，下课。



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价值观和方法论没有对错，只有当下适不适合。
还没说明白的地方，私信老谢。关于不同公司的险种搭配方案和法律相关问题，need to be closer to me!


         
作者：无趣的谢校长