增额终身寿险和年金险的十大功能

十二音阶囤

增额终身寿险和年金险都属理财型保险，交的保费在若干年后可以确定性的保本增值，与其它理财或投资工具相比具有一些独特的功能，受到越来越多中产家庭的青睐，总结下来有以下十大功能。

功能1.强制储蓄。现在年轻人存不下钱主要有两大诱惑，一是消费诱惑，面对各种消费促销信息的吸引，各种剁手买买买，常常变成月光族；二是投资诱惑，看到一时的股票、基金高收益，便兴冲冲入场，结果多数被割韭菜。增额终身寿险和年金险一般要连续按月或按年交费，这样强制人们定期给未来存一笔钱，在未来退休或急需有一笔钱可用。

功能2.锁定利率。银行存款或国债利率长期都是呈下降趋势，目前各大银行五年期存利率都已经降到2.75%，国外都是长期接近0利率，随着国内老龄化加深，经济增长趋缓，利率长期下行是几乎是不可逆的，增额终身寿险和年金险以合同形式锁定3%-4%的复利，这是当下没有任何金融产品可以做到的，当然现行利率的产品也不可能长期存在，高利率的产品已经开始调整或下架。

功能3.教育养老。增额终身寿险和年金险都可以规划孩子的教育金和自己的养老金，与其它投资方式相比具有不可替代的优势。

优势一是确定性高，到了18岁上大学或60岁养老的时候，可以有合同明确约定好钱领到手里。如果去投资投票或基金，到时候需要钱的可能时候还在套牢的呢，要割肉赎回；如果是靠买房养老，20年后房子还值多少钱，能不能租出去或很快出手变现都不确定，毕竟人口高峰已经过去，以后年轻人变少，老年人增多，对房子的需求整体是下降的；如果银行储蓄安全性没问题，但利率不断下降，收益会被通货膨胀侵蚀。

优势二是与生命等长，就是活到100岁都有源源不断的现金收入，只有年金险和社会养老金有这个功能，其它任何投资产品都不可能保证只有活着就一直给钱，医疗技术进步带来人的寿命每年都在延长，未来百岁人生对很多人会变成现实，有一个与生命等长的现金流才能活的更有尊严。有人说我已经存了几百万或几千万足够养老，但是这个都可能存在投资失败、被欺骗被挪用等风险，不具备与生命长源源不断的特点。

功能4.抵御通胀。目前在售的增额终身寿险年收益约3%-3.5%，这个看似不高，但它是复利，前几年不明显，随着时间的增加，复利的威力会像滚雪球一样，越滚越大。举例来说，存100万，如果是单利3.5%，50年后是175万，如果是复利3.5%，50年后是558万，二者相差383万。保险是一个长期投资，需要及早规划，晚了就没有意义了。

功能5.资产配置。按照标准普尔家庭资产配置理论，最科学的配置方式是要有杠杆账户，配置些意外、重疾险等高杠杆的风险对冲工具；也要有投资账户，配置一些投票、基金等高风险高收益的工具；还有要稳健账户，配置定存、增额终身寿险、年金险等保本增值的资产，这样家庭财务才更稳定健康。

功能6.指定传承。一份保单有投保人、被保险人和受益人，三者可以不是同一个人，被保险人生存时，保单利益是投保人的，投保人可能随时退保把现价退回来，被保险人身故时，身故保险金是属于受益人的。所以想把资产传给谁就可通过买增额终身寿险，受益人写谁的名字，比传统写医嘱、去公证更简单更有确定性。

功能7.债务隔离。原理同功能6，通过投保人投置，可以避免由于欠债个人资产全部被执行。举了例子，张三由于生意失败欠债李四100万，到期张三没钱还债，但张三的父亲曾经给自己买过一份保额100万的终身寿险，受益人是张三，张三父亲过世后保险金属张三，那这时李四可以起诉法院索要这100万保险金吗？签案是否定的。合同法相关条款规定，人寿保险属个人专属债权，不能代位行驶债权。

功能8.资金融通。保单具有现金价值，当投保人急需现金时，可以用保单做抵押从保险公司申请贷款，可以借出保险现金价值的80%。相比其它融资贷款，速度非常快，当天或第二天就可以拿到款，年利息5%左右，半年内还清即可，可以解决现金流燃眉之急。

功能9.税务规划。这个主要指以后我国也可能征遗产税，世界多数国家都开征遗产税和赠予税，可以通过人寿保单提前做准备。一是可以预留税源，比如生前买一份终身寿险，过世后受益人有一笔保险理赔金可以去交税，方便顺利继承遗产；二是降低税率，比如用一部分资金购买人寿保单，降低了资产总额，同时也降抵了税率。人寿保险理赔金是免税的。

功能10.隐私保护。针对高净值人群，银行存款或其它固定资产相对透明，但保险是比较隐私的，一个人买了多少保单，有多大保额，受益人是谁，外人是很难知道的。比如想把部分遗产留给某个人，直接将受益人写这个名字即可，以后受益人拿身份证就可从保险公司领钱，并不需要其它继承人签同意书。

以上就是增额终身寿险和年金险的十大功能，不仅可以帮助普通人群实现强制储蓄、养老规划，同时还可以帮高净值人群实现资产传承、隔离、避债等特殊功能。

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作者：长青ISO