系列解读|重疾险迎来大变革?甲状腺癌将不能100%赔?怎么赔?

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重疾险新规

系列解读



01

甲状腺癌



甲状腺癌，因为治疗简单，手术费低廉，一般在3万元左右，术后一般无复发，存活率极高，被戏称为“喜癌”。

在目前的重疾险中，确诊甲状腺癌一律按重疾赔付，购买50万保额就赔50万。

花费3万，获得几十万赔偿，对患者而言，反而有点“占大便宜”的感觉。但保险公司就苦不堪言了，因为甲状腺癌太高发了。

据《平安人寿2019年年度理赔报告》，恶性肿瘤在所有重疾理赔中位居第一，占比67.5%，而甲状腺癌在恶性肿瘤里占比21.8%，高居第一位。

按此次修订意见稿的内容来看，甲状腺癌虽然并未被直接剔除在保障范围外，而是采取根据相关的疾病严重程度进行分级，并按照对应轻重程度进行分级赔付的修订。 其中， TNM 分期 I 期以上甲状腺癌 ，按重疾赔付； TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌按轻症赔付。 ------新规后还是100%赔么？         不是哦！

02

新规下甲状腺癌的去与留



甲状腺癌是一种最常见的甲状腺恶性肿瘤，基于甲状腺癌高发病率、高治愈率、低致死率并存的特点，在重疾险保障的疾病中，甲状腺癌的存留一直备受关注。

根据《中国医疗保险》数据统计显示，甲状腺癌属于病情较轻的类型，患者 1 年生存率近 100%，5 年生存率女性约为 98%，男性约为 95%，普遍生存期长达 10-30 年以上（未到高危癌症级别）。伴随现代科学检测手段的升级，甲状腺癌大量被诊断出但并不致命，大多在初期或不严重的阶段已诊断及治疗，并不致严重后果。 --------不致命 但发病率高哦！

以女性数据为例：从2000年到2014年的癌症发病率变化曲线可以看出，除了最常见的三个主要癌种：乳腺癌、肺癌和结直肠癌外。甲状腺癌的上升非常迅速。（据去年最新公布的2015年数据，甲状腺癌总体发病率从4.46%上升到5.12%）



从各家保险公司的理赔数据来看，甲状腺癌在重疾理赔中占比达 30%，在大多数保险公司中都成为了理赔“第一 大病”。甲状腺癌已经发展成现代社会的高发癌症。

患甲状腺癌的年轻人越来越多

       根据某保险公司2016年-2019年险种的终身重大疾病保险的理赔数据显示：甲状腺癌占所有恶性肿瘤理赔的39%，占所有重疾理赔的32%。

       63%的甲状腺癌患者都是40岁以下的年轻人，而90后的占比高达15%。尽管大多数甲状腺癌进展缓慢、性质温和、预后良好，年轻人仍需重视身体状况，及时为自己补充健康保障。

03

治疗费用



甲状腺癌 治疗费用及康复费用较其他恶性肿瘤疾病较低：根据《中国医疗保险》的数据统计，甲状腺癌大部分患者住院治疗时间为 8 天以内，人均住院费用约为 1.5-2 万元左右，治疗费用相较于其他恶性肿瘤较低。





3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对于TNM 分期为Ⅰ期或更轻的甲状腺癌，不再定义为严重恶性肿瘤，而是列入轻症。同时按照新规，轻症保额不得高于同产品重疾保额的20%。

甲状腺癌按病理分型主要分为以下四种。

1、乳头状癌：发生率占90%以上，术后10年生存率约在95%左右。

2、滤泡状腺癌：相对少见，但预后相对较好。

3、髓样癌：相对少见，但预后也相对较好。

4、未分化癌：发病率极低，但恶性程度高、预后差，平均存活3-6个月，一年存活率仅5%-15%。

针对以上四种甲状腺癌类型，修订前后的甲状腺癌定义区别如下：



       新规实施前，大部分由于甲状腺癌引发的理赔都集中在乳头状/滤泡状癌（分化型）及髓样癌的I期，并按照重疾标准获得保险金赔付，但以乳头状癌为例，一般治疗花费仅在几万元就能治愈，预后甚至不会给生活带来太大影响。

      对于投保人来说，如果是目前市面上主流的重疾险产品，若将符合要求的甲状腺癌按轻症赔付，那重疾保障将持续有效，而且如果有轻症豁免责任，还可豁免后续保费，继续享有重疾保障。

       相反，若投保人患任何类型的甲状腺癌，都按重疾进行理赔，赔付后保险责任即终止，保障结束。未来购买其他重疾险和寿险产品时，很可能被拒保/除外责任或有康复期要求，对真正的重疾起不到保障作用。

-END-

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作者：广西泛华保险服务