重疾险又一巨变:重疾发生率表,开始征求意见!

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引言

重疾发生率表作为包含重大疾病保险责任的人身保险产品法定责任准备金评估用表，将决定重大疾病发生率评估下限，亦是定价的关键。5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。继最新重疾定义征求意见后，重疾发生率表第二版也要来了。



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一图看重疾发生率表变化


小编根据第一版重疾发生率表和此次的征求意见稿进行了对比，将主要变化进行了标注，大家可以参照上表，并关注重点标注的地方。

近年来，银保监会一直在推动完善健康保险相关制度，包括健康保险管理办法、重大疾病定义、重疾发生率表等。

①健康保险管理办法，已经于2019年12月1日起施行。

②2020年3月31日，中保协发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。

③2020年5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020)（征求意见稿)》。

修订的主要成果

①编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。

重疾表中的粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、 珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域。

②编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，进一步满足老年人健康保障需求。

③编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表、数据更新的2007年版重疾表，进一步深化健康保险供给侧改革。

④形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，进一步夯实行业数据基础。

⑤形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供更好服务。

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新重疾定义

甲状腺癌定义的调整

对恶性肿瘤发生率有何影响

1. 甲状腺癌定义调整：严重恶性肿瘤的发生率下降

整体上看，2020年版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外，还与基础粗率水平变化、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关。
目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤。
这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。
从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。

2. 重疾表修订对产品价格的影响

重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定。具体而言，重疾险产品价格的影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。
本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。
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重疾表修订的背景和意义

下一步工作有哪些

1. 修订的背景和意义

2013年，中国精算师协会组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》（即我国第一套重疾表），对促进健康保险发展起到了重要作用。
随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。特别是近年来，党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出了更高期望和要求。
在中国银保监会的指导和推动下，2019年1月以来，中国精算师协会联合中国银保信，积极组织行业力量，成立数据标准、数据清洗、趋势外推等7个工作小组，在全面收集行业数据、广泛征求行业意见的基础上，扎实有序推进相关工作，历时1年多时间基本完成了重疾表修订工作。
现已形成《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”），并于近期向全行业征求意见。

2. 重疾表修订的目标

①成为有效防控风险的重要抓手。更加准确反映重疾发生率变化，提升产品定价、评估的科学性、合理性、充足性，从源头上防范风险。
②成为促进行业发展的重要基础。推动风险细分及产品创新，增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力。
③成为增进消费者合法权益的重要手段。通过提升产品定价的精准度，为消费者提供更加适合自身需求的产品，满足消费者日益增长的健康保障需要。
④成为交流合作的重要载体。将重疾表打造成中国保险业与业外、海外交流合作的名片，形成可直接对外输出的技术和应用工具，推动研究成果共享，服务经济社会发展。

3. 修订工作是如何开展的？

在中国银保监会的组织和指导下，中国精算师协会主要开展了以下工作：
①努力夯实基础数据
四次组织全行业补充数据信息，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。基础数据规模之大、质量之高世界领先，为经验发生率准确计算提供了保证。
②科学优化风险边际
由于此次重疾表修订所用基础数据规模和质量都远超以往，相关经验发生率稳定性显著提高，为风险边际的进一步优化提供了保障。
通过科学分析和趋势判断，2020年版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理调整。
③注重开展量化分析
针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外推等关键技术环节，通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式，科学、准确确定对发生率的影响。
如针对趋势恶化因子的分析，首次通过创建多风险因素模型，对主要病种恶化因子以定量评估的方式进行计算，并充分考虑了不同时期趋势因子强弱不同的情况。
④积极进行科技赋能
组织运用人工智能方面的新技术，以及机器学习模型、自然语言处理和正则表达式等多种方法，开发了理赔文本自动清洗工具，实现了对赔案出险原因进行多层次精细分类与精准识别。
共对500余万赔案的理赔文本进行分类，完成了105种重疾、55种轻症、26种癌症部位、80种死亡原因的理赔细分，并形成了可直接对行业外输出的技术和应用工具。

4. 下一步相关工作？

此次征求意见面向所有人身险公司，主要为了评估2020年版重疾表科学性和合理性，以及对保险公司定价、业务价值等方面影响。
下一步，中国精算师协会将在中国银保监会的指导下，根据行业反馈意见进一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的评审、发布和实施等相关工作，并研究完善重疾表动态修订的工作机制。
此外，据了解中国银保监会就如何规范使用2020年版重疾表起草了相关文件，目前正在向行业征求意见。
来源：13个精算师



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作者：北京中兴保险经纪有限公司