年金险与增额终身寿险的异同,该怎么选?

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增额寿 与 年金



“ 经常有小伙伴心存疑问：增额终身寿险（类港澳保险的英式储蓄分红险，以下同）与年金险到底有什么区别？两类产品感觉很像啊！”

市场满足养老需求的保险产品是多样化的，比如，“年金险＂”和增额终身寿险”，两者都是领钱养老的保险，有什么不一样的呢？

接下来就从下面四个方面为大家进行详细介绍：

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一、增额终身寿险和年金险概述

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1，年金险

投保人或被保险人按照保险合同约定按期缴存规定金额的保费，保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，通常按年给付，又称年金险。

给小朋友买的，等小朋友上大学后开始领钱的，叫教育金；给自己买的，等老了后开始领钱的，养老金。

2，增额终身寿险

是指被保险人身故时，保险人给付死亡保险金的保险。而增额终身寿险的有效保额会以合司约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。

其现金价值也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

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二、相同点

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1，保值增值，安全性高

增额终身寿险和年金险都通过前期的资金投入，可以提前锁定一定的收益。

增额终身寿险的现金价值和年金险的领取都是在合同中明确了的，无惧利率下行的风险，哪怕进入了负利率的时代，增额终身寿险和年金险长期较高的年化复利也可以继续维持确定的利益（港澳保险长期年化复利高于内地）

保单收益写在合同当中，保险公司都要无条件进行兑付，本金和收益都有着无可比拟的安全性。

2，强制储蓄

年金险的合同约定了开始领取的时间，在此，之前只能存钱，不能取钱，而如果退保的话，很可能有亏损。

同样，增额寿在合同成立之后，也约定了缴费期限和方式，在缴费期满之前退保，和年金险一样也可能会亏损，这在一定程度上就起到了强制储蓄的作用。

3，稳定、持续的现金流

年金险一经投保，便确定了领取时间和方式，届时可在保险期间内获取稳定的现金流。可以领取终身不断新流，能够很好的应对长寿风险。

而增额终身寿随着保单年限的增加，其保额和保单的价值会不断增长。而不断增长的现金价值可以通过减保取现或者贷款的形式取现，什么时候取钱以及取多少取决于自己对现金流的规划。

4，身故赔付责任

两者都有身故赔付的责任。

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三、区别

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1，领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。

比如养老金，一般都是到60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。



增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制，需要用钱时可以通过减保（部分退保）方式支取，支取时间限制较少。



2，现金价值增长速度不同

年金险：现金价值写进合同，不会受到未来经济环境的影响。约定领取时间比较后的养老年金险，一股在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：缴费期间有身故杠杆（身故金》已缴保费），中后期现金价值速度比较快

一般在缴费期刚结束，甚至仍在缴费期，现金价值就已经超过已交保费了。

3，所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，比如保单贷款和减额缴清等由投保人来操作。生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

举个例子：

小明的父亲（投保人）给小明（被保人）投保了一份年金险，如果小明急用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归小明的父亲。但年金一般是会打到小明的账户里，这笔钱归小明所有。

增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、加保、减保、退保等，减保、退保是打到投保人的账户里。如果被保人身故，身故赔偿金归受益人。但注意，如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

4、现金流稳定性不同

年金险：提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。

增额终身寿险：每年现金价值递增，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。若养老期间需要大额支出，可以通过减保（部分退保）的方式领取资金，但依然以应急为主。

5，身价保障能力不同

年金险：保单本身现金价值越来越低，因此对被保险人身故后的赔偿会有些不足，有的年金险即便有身故保障，但因为前期的领取也会使得身故保障能力较弱。

增额终身寿险：因为没有定期领取，所以这笔钱会一直利滚利的继续下去，这就使得增额终身寿的现金价值会越来越高，因此它的身故保障也就越高。

6，财富传承和保全功能不同

年金险很重注返还，因此它更侧重于生前传承，如果发生婚变或债务，这个时候很有可能会被分割或被拿去清偿债务。

增额终身寿险：增额寿本身不具有主动的返还功能，因此它更侧重于身后传承，因此我们可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全。

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四、年金险适合什么人呢？

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年金险具有非常强的储蓄性质，能够确保专款专用，因此，年金险非常适合如下人群：

1，想给孩子存钱作为教育金的

年金险中有专门的教育年金产品，约定孩子到了一定年龄后便可以领钱作为教育开支。

2，想为自己存一笔养老金的

约定领取年龄后，到期便可年年领或月月领，关键是可以领取终身，与生命等长，能够很好地应对长寿风险。

3，没有理财规划，想进行储蓄存钱的

年金险因为有强制储蓄的特性，很适合想存钱又存不住的人。

比如普遍存在的“月光族”，一份年金险，锁定储蓄，让自己强制存钱，拒绝“月光族。

4，想给子女一笔钱，保障其未来生活的

如果怕子女挥霍，或不想一下子给子女一大笔钱，而是每年定期给一笔，那么，年金险就非常合适，而且安全稳定。

如果在子女结婚时，父母直接给的现金作为嫁妆礼金，那么如果子女未来发生婚变，这笔钱将作为婚内财产被分割，不仅婚姻告急，还失了钱财。

但是如果把这笔嫁妆礼金换成年金险保单，比如父亲作为投保人，子女作为被保险人，父母作为受益人，如果子女未来发生婚变，这份保单也不会被分割。而且，如果婚内子女不幸去世，其保单的身故金也会给到女方父母，确保这笔钱不外流。

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五、增额终身寿险适合人群

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因为增额寿拥有不断增长的现金价值，且可灵活减保，非常适合用来做资产规划的工具，让我们可以比较自如的应对各种资金需求，比如作为养老金和教育金等。

因此，增额寿很适合如下人群：

1，有资产配置需求，想灵活应对家庭资金规划的

这里的资金规划主要就是因为增额寿具有非常灵活的减保领取功能，因此在家庭的不同阶段当中，能够通过它进行灵活应对。比如个人养老和孩子的教育等。

1)用于教育规划

增额寿在经过段时间的积累之后，可观的现金价值可以支持孩子未来的教育，在特定的时间点，比如高中，大学，甚至留学和婚嫁，都可以进行合理的减保取现，为子女提供资金支持。

2)用于养老补充

增额寿的现金价值经过几十年的积累，往往收益已经非常可观。届时就可以通过减保的方式领取资金，补充自己的养老金，满足生活所需。

而且可以根据自己的需求进行减保，需要时就领，不需要时就不领。

2，没有理财规划，想进行储蓄存钱的

增额寿与年金险一样，都有强制储蓄的特性，同时较高利率的复利增长，能够让自己的资产稳定的增值，确定性非常强。

其灵活的减保取现操作，·可以在将来需要用钱的时候随时支取或进行贷款，来应对不同的资金需求，比如未来孩子教育、婚嫁、买房买车、个人养老等等。

3，有财富传承和保全需求的

增额寿本身的保险责任非常简单，就是身故赔偿，其本身的一个重要作用就是身故传承，同时它在财富保全方面也有很多优势

1)财富传承

人固有一死，所以增额终身寿的身故保险金是必然能够得到的，因此通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。

而且，因为保险金不属于遗产，无需缴纳未来可能有的遗产税，因此终身寿险是非常好的遗产分配工具，能够实现财富的定向传承，避免遗产纠纷和被分割的风险。

2)财富保全

保险是一份特殊的合同。以被保险人的身体作为保险标的，投保人把保险金交给保险公司成立保险合同。

保险公司依据合同约定，在不同条件下将保险金给付指定或者法定受益人，从而实现财产在投保人和受益人之间的合法转移。

4，有税务、移民规划需求的

作为资产的稳定器，无论是国外还是国内，寿险在税务上都是被特殊照顾”的。

其税务规划功能主要体现在：

在全世界各个国家，人寿保险理赔金基本都是免税的，保单可以规避遗产税：在许多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的：人寿保单在遗产税筹划上，可以通过杠杆准备应税现金，这也是其独特的优势功能。

保险理赔金具有免税待遇，这一规则已经被国际社会广泛地接受。在移民之前，利用多币种的人寿保单进行财务规划，对未来具有非常重要的意义。尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强且惩罚力度大的国家。

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作者：和津财商教育