百万医疗之二十五个痛点

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百万医疗产品已经成为“国民级”保障型保险产品。销售相对容易，保单销售数量巨大。但是在快速发展中，也遇到了一些痛点，值得我们思考和总结。总结过去，是为了更好地发展百万医疗的未来。五柳南山邀请行业和学界的专业人士，对百万医疗产品线进行中立和专业的分析，将会推出系列文章，供大家参考。

运营类痛点

1	续保难题大 能否续保是关乎百万医疗产品能否长期存在的灵魂问题。同一款产品能否长期运营下去？客户能否长期续保下去？客户退休了是否可以续保？生病了是否可以续保？
2	运营复杂化 百万医疗是运营特别复杂的保障型保险产品。对于保险公司的健康险IT系统、核保人员储备、理赔人员储备和营销团队的素质要求都很高。各家公司都准备好了么？
3	涨价的难题 因为百万医疗产品赔付的恶化风险是客观存在的，所以百万医疗产品是一定需要涨价的。但是怎么涨价？什么时候涨价？涨价流程是什么？渠道反应是什么？客户反应是什么？各家公司都搞明白了么？内部流程都理顺了么？

4	逆选择风险 百万医疗的高杠杆性，引起了一定的逆选择风险。如何控制逆选择风险是未来百万医疗精细化的必然要求。
5	院内无贵药 由于医保控费的整体架构设置，导致医院内有很多的昂贵药品：“出得了处方、拿不到药品”，最后客户只能进行院外购药。
6	医疗被泛用 由于百万医疗保险的存在，客户的就医行为发生较为显著的变化。就医行为由谨慎，逐渐变成了“泛用”，如何防止未来可能出现的“滥用”？案均成本显著上升，保险公司风险管理如何提升？

7	难如实告知 百万医疗产品通过健康告知来控制风险。但是，有多少客户真正了解并且仔细阅读了健康告知的内容呢？客户也很难读懂健康告知的内容。
8	理赔挑战大 这几年各家保险公司的理赔件数在快速上升，其中百万医疗理赔数量急速上升是很重要的原因。医疗险的理赔与重疾险、意外险的理赔差异很大，导致保险公司理赔端压力十分巨大。
9	社保难区分 各地社保报销目录不一致，且客户在同一保险事故中，部分费用科目没有走社保。导致理赔中出现很多讨论的点，是否社保已经报销，到底按照哪个理赔比例进行赔付？

营销类痛点

10	销售有误导 部分营销人员难以清晰的讲清楚百万医疗的具体特点，网销渠道更是很难跟客户沟通明白。例如，免赔额客户真的明白么？产品续保可能是个挑战客户清楚么？费率是不保证的客户明白么？
11	客户错配置 上千万的代理人员，绝大部分都同时销售产品同质的百万医疗产品。高端客户也是配置百万医疗这类非高端的产品，客户产品错配，未来可能会导致高端客户的体检挑战。
12	高昂手续费 网销渠道的百万医疗手续费是比较高的，支撑了高估值。但是，这样的高手续费百万医疗产品，未来难持续。

13	捆绑来销售 百万医疗容易销售，高杠杆。很多公司通过产品组合的方式，实现“捆绑”销售百万医疗。这样捆绑是否会有后续的一些挑战出现？
14	孤儿单难为 相比重疾、寿险、储蓄和意外，百万医疗是高频理赔产品。客户触点比较多，但是代理人的流动性较大，那么未来大量的孤儿单如何管理？

产品类痛点

15	免赔额复杂 百万医疗的免赔额较高，绝大部分住院理赔不会得到赔付。市场仍然需要时间来熟悉和消化这个挑战。同时，免赔额的设置也是十分复杂，相对免赔，绝对免赔，部分0免赔等等。
16	较高恶化率 百万医疗的赔付率恶化情况十分显著。导致百万医疗赔付恶化的原因有很多也很复杂。这是百万医疗产品设置的最大挑战。
17	医院难统一 总体上，百万医疗的承保的医院范围是公立二级及以上医院。但是有部分保险公司，纷纷做出了一些医院范围的突破。市场上医院范围已经很难统一标准了。

18	公平很难求 百万医疗产品的赔付和社保政策十分相关，但是我国各地社保政策十分不一致。这导致了百万医疗产品的地区公平性十分难以平衡。
19	单调无互动 百万医疗产品是健康保险的一种。目前百万医疗产品没有太多的跟客户互动的产品设置，难以激发客户积极管理自己的健康。
20	客户难明白 客观来讲，客户是很难明白百万医疗产品复杂条款的设计的。绝大部分普通客户都不知道”公立二级以上医院”是什么概念。

服务类痛点

21	健管预防少 健康干预和预防是百万医疗长期管理的重点。但是，目前百万医疗无法做到这一点。
22	医疗网络散 医疗服务供给方，主要是公立医院。但我国公立医院十分“诸侯割据”，医疗网路比较分散。所以，给普通客户提供的医疗资源服务比较散、乱。
23	直付难扩展 如何在理赔端进行直付是我国医疗险市场发展成熟程度的标志。但是百万医疗的直付理赔还有很长的路要走。

24	服务难长期 保险公司持有医疗险，有长期运营的打算，但是医疗服务商不在保险公司控制范围内，所以医疗服务很难做成长期的。这限制了百万医疗产品的创新发展。
25	服务供应散 百万医疗产品是健康保险的一种。目前百万医疗产品没有太多的跟客户互动的产品设置，难以激发客户积极管理自己的健康。

百万医疗产品，对国民、对保险行业都十分重要。所以，五柳南山集中行业资源提出这二十五条百万医疗目前面临的主要痛点。之后我们会分别对这二十五个痛点展开细化分析。希望读者们对文章提出留言和建议。一起为行业百万医疗产品的健康发展贡献一份力量。

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作者：五柳南山