什么是年金?它与人寿保险的区别又在哪里呢?

井底燕雀傥

一般来说，大家的退休收入都会放在401K, 传统的IRA等税前投资方式。可是如果现在使用401K来延税，面对未来极有可能上涨的税率，你都会面临未来巨大的税务风险，也就意味着在你退休没有工资收入的时候还要来支付更高税率的税款！

假设你在传统IRA中持有75万美元。当你从IRA提款时，如果按照24%的联邦税率，你将支付高达18万美元的所得税！你在IRA中实际上只有57万美元。想想都心痛！

那么有哪些避税的方式呢？

在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。给老人购买保险，本质上是保护整个家庭的财务状况不受到冲击。

尤其是当年长的老人诊断出癌症、中风、需要长期看护或者意外离世，对子女家庭的影响非常大。对老人而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。

那些晚年生活无忧无虑的老人其实都会给自己多留一条腿，它就是美国老年人几乎人手一份的具有现金价值的人寿保险和年金！

那么什么是年金？它与人寿保险的区别又在哪里呢？

其实年金也是一个金融产品，我们把钱存入保险公司，保险公司会按照合同约定，定期为我们提供退休收入。只要投保人还活着，就能够保障收入来源，避免“人活着，钱却没了”的风险，所以年金又被称为养老保险。虽然年金保险和人寿保险一样可以当做为退休而准备的长期投资，但两者还是有着些许差异的。

1. 保险方式不同

大部分传统人寿保险是人走后，保险公司进行赔付；而退休金型的年金是只要被保人还活着，保险公司就必须一直支付，直到被保人过世。如果被保人过世后他的账户里还有钱，那么这些钱会被留给指定受益人。年金虽然也是向保险公司购买，但它与人寿保险并不相同，所以身体健康与否不影响审核。

2. 从税的角度

年金和寿险都是缓税的，最大的差别在于：年金是先支付后取钱，如果你想要取钱出来，这笔钱是需要缴税的；而寿险则是支付和取钱可同时进行，可以通过借贷的方式把保险中的钱贷出来，从而达到终身免税的目的。简单来说就是，寿险是收入免税，而年金是延税。

3. 时间上的限度

年金的好处是可以在较短的时间开始取钱，周期是10年内，但是如果你取钱时年龄未满59.5岁，可能会面临一定的罚款。虽然年金的回报率不高，但对于保守的人而言，是比较好的一个选择。而寿险更适合做长期规划。

4. 保费的来源

寿险只能用税后的钱购买，不能投入退休计划中的钱，而年金可以用已有退休账户，例如IRA、Roth IRA、401K里的钱购买。

总的来说就是，如果你比较保守，并且需要确保自己退休后直至临终都有牢固的经济保障，那么年金会比较适合你。但如果你期望更高的回报或是税务上的优惠或是身故后有丰厚理赔，那么人寿保险更适合你。

(免责声明:文章跟图片均转载于网络，主要目的在于分享信息，版权归原作者/网站所有，如果侵犯您的权益或版权，请及时告知.谢谢!)

权威健保裴映棋助您挑对健保计划，欢迎加微信咨询。

个人微信号：angelpeil 电话：626-912-1988  传真: 626-912-0988

邮箱：angel@ppo-hmo.com

网址：www.ppo-hmo.com

地址：17800 Castleton St.#255 City of Industry CA 91748

www.facebook.com/epiainc
www.epiagroup.com
https://www.instagram.com/epiainc/

权威健保负责人裴映棋总裁，加州认证及纽约连锁保险规划师，专精健康人寿保险。近年来应邀于华人电台1300，电视18.8台，和中天电视台等大洛杉矶主流媒体访问，提供有效率及实用的保险信息。积极参与公益活动，裴映棋经常代表权威健保在华人专业协会里举办定期讲座，教导新移民自身的保障。

权威健保是一家成立25年以上的健康人寿保险公司。我们代理国际上顶尖的保险理财产品，立足美国，针对市场上多元化的需求，给国内外的客户。我们秉持多年来的坚持，传承着稳定及热诚的服务：在医疗，人寿，年金，教育基金，资产规划，本国及国际离岸保单规划。我们相信“看得见的是表面，看不见的却是经验”，以我们的经验换取在美国生活的一个安心是我们最终的宗旨。



         
作者：裴映棋权威健保时间