一款适合＂后浪”们的重疾险

确实是个孩子谥

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B站的一个视频引来了现象级的评论，一时间“后浪”这个词变成了热搜。90后还算“后浪”吗？他们今年也要步入而立之年了。从配置重疾险的角度，30岁好像还勉强可以耶。

4月艾琳讲过一款“大公司”的不分组多次理赔的重疾险，可以说那是一款站在重疾险金字塔顶端的产品。想了解点这里。

But，如果：

1. 预算有限

2. 想为事业爬升期补充保额

3. 既想兼顾重疾保障，又惦记养老补充

有没有合适我的“经济适用型”的重疾险呢？

还真有，安排！

艾琳找到了一款很有意思的定期重疾险，刚好可以把我们重疾保障的边边角角都填补上，

而且。。。算下来，它其实不花钱。



这款产品挺适合“后浪”们的。

产品拆解分割线

瑞泰人寿的欣康保定期重疾险

01
保险公司



瑞泰是一家合资保险公司，两位股东各占50%股份。

中方股东是国家能源集团国电资本控股有限公司，世界500强企业排名101位。外方股东是耆卫人寿保险（南非）有限公司，为耆卫集团的全资子公司。

耆卫集团（Old Mutual Limited）的历史可以追溯到1845年。而南非，刚好是重疾险的发源地。



世界上第一份重疾险不是保险公司发明的，它的发明者是一位来自南非的医生——巴纳德博士。

在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。 它的出现解决了投保人在患病后引发的经济问题。

瑞泰的产品都以特点鲜明著称，晴天保保，超级玛丽这些产品很多人都听说过。

02
定期重疾

定期重疾的保障期间可以选择保障到60岁、70岁和80岁。

什么情况下适合选择定期重疾？

1. 预算有限，先做定期保障，以后预算充裕再考虑终身保障。

2. 退休前付款能力强，工作压力也大，家庭支柱加保，首选定期重疾。

3. 定期+终身组合购买重疾险，最大化保额，最小化保费。

03

保障范围

这是一款30天-60岁均可购买的重疾险，保障100种重大疾病，20种中症和40种轻症。自带轻症豁免责任。



（点击看大图）

可附加两全险，附加后增加身故、全残和满期金的保险责任。

价格
30岁男性，30年缴费，50万保额，保到70岁为例

只选重症，每年保费为3760元

选重症+轻症，每年保费为4845元

选重症+中症+轻症，每年保费为5155元

价格比较亲民，对于想要先做个基础配置的“后浪”们，挺香的。

你以为这就完了吗？

如果只有上述的特点，怎么值得艾琳花一篇文章的时间细细分析呢。

这款定期重疾险最大的亮点就是可自选附加的两全险，接下来让我们一起来看这款“宝藏般“的两全险是怎样玩的。



04
附加两全险

两全险，全名儿“生死两全”险。

简单点理解，就是无论被保险人生存或死亡，都会得到一定的赔偿。

放到欣康保定期重疾里，就是无论身故、全残还是满期生存，都会被理赔。

理赔有两种方式：

1.返保费：全部主险保费+160%累计附加险保费

2.返保额：主险保额+累计附加险保费

没看懂？

艾琳用人话解释一下：

买定期重疾，虽然不愿意承认，但总有个真实存在的顾虑。

那就是，保费消费掉了，满期没生病，虽说用保费买了定期的保障，但是总感觉哪里不对，好像白花钱了？

咱附加上两全险，那么无论是否得重疾，还是满期生存，还是身故全残，都可以触发理赔。

两全其美。

完美消除了定期重疾带给被保险人的不安全感。

保费没白花，即使健健康康的活到满期，仍然会享受退还保费或者赔付保额的满期金。

如果触发轻症豁免，缩短了缴费期，满期仍然返还全部保费。

四舍五入相当于没花钱。

05
举几个例子



（没错，还是那个吃过防腐剂的小A

)

总保费：7604.66元，其中保障责任每年5155元，两全责任(返保费）每年2449.66元。

如果小A70岁仍然健康，保单满期，可获得：

主险总保费154650元+2449.66*30*160%=27233.68元

相当于没花钱而获得了40年的保障。

如果小A不幸在投保后第三年就得了轻症呢？

先按保额的30%赔付15万给小A治病。

3年的保费一共22800元，主险剩下27年的保费就豁免掉了。两全附加险还需要继续交27年。

70岁满期时，没有患重疾，就可以获得满期金。也就是全部主险保费+两全保费的160%，一共80850元。

小A合计总保费：22800+2150*27=80850元。

小A合计理赔金：15万+80850=378150元。

虽然不幸患了轻症，但是获得了4.6倍的杠杆，也算因祸得福吧。



如果小A不介意两全险的保费超过保障部分的费用，希望满期就算没生病，也能拿到全部保额，可以选择这种返保额的两全险。

总保费：13075元，其中保障责任每年5155元，两全责任（返保额）每年7920元。

如果小A健康活到70岁：

总保费：13075*30=392250元

将获得50万保额+附加险全部保费7920*30=737600元。

保费/保额比=1.8倍，在重疾险里真的很香了。

如果小A第3年不幸患了轻症，并平安活到70岁：

总保费：5155*3+7920*30=253065元

将获得15万的轻症理赔，豁免后面27年的主险保费。

合计15万+50万+7920*30=987600元

保费/保额比=3.9倍

这个收益堪比年金，70岁后的养老生活有着落了。

如果小A第3年不幸患了轻症，65岁又患了重症：

总保费：5155*3+7920*30=253065元

将获得15万的轻症理赔，豁免后面27年的主险保费。65岁获得50万的重症理赔，两全险终止，返还现金价值499045元。

合计15万+50万+499045=1249045元

保费/保额比=4.9倍

虽然小A两次生病，但是这个65岁就有4.9倍的收益，我承认我酸了。



由于两全险的现金价值比较高，30年缴费的两全险，在第21年就回本了。所以，如果小A不幸在61岁-69岁患重疾，将会得到比满期时更高的理赔额。

如果你已经跟着艾琳读到这里了，应该体会到这款定期重疾的与众不同之处了吧。

06
鸡蛋里挑骨头

最后我们来鸡蛋里挑挑骨头。

1. 保障部分的硬伤

这是一款单次理赔的重疾险，重大疾病无法二次赔付，保障不够全面。

另外，轻症和中症有180天的间隔期，稍微有点长。

2. 两全险部分

两全保费不能豁免，患轻症或中症，仍然需要继续缴纳两全险的保费。

不过，由于前文提到两全险的现金价值很高，所以虽然还得继续缴纳保费，但是一旦发生重疾，将会得到高额赔付，也算物有所值。

好啦，这款适合“后浪”的定期重疾险就讲到这儿，咱们下次接着聊。


END

这个周末是母亲节，“后浪”们不要忘了多陪陪妈妈哦。



保险方案的规划需要因人而异来定制，如果希望预约咨询，可以扫描下面二维码微信跟艾琳交流。

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作者：行走的小孩