科普|年金不可忽视的六大功能!

刘冠华

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今年的开门红比往年来的早些，是因为保监的一个文：



对上图划红线部分内容的最直白解读就是“长期年金保险产品的预定利率上限将由4.025%降低为3.5%”。银保监为什么这么做？现在全球降息潮袭来，担心未来保险公司投资收益无法支付4.025%的收益率，产生利差损，亏损也需要兑付给客户。

就好像90年代8.8%收益的年金依然在兑现，保险公司自己亏本也在兑现。（保险公司受保险法监管，即使极端情况下保险公司倒闭了，保单还是依旧要兑现的）。

从业15年以上的前辈说，从来没见过年金的收益率会是保险储蓄险的卖点，但是进入2019年，外部经济环境萧条，银行利率一路下滑，终身锁定4.025%收益成为卖点，显得弥足珍贵，受到了消费者的追捧。

那年金究竟是什么呢？简单说说其六大功能。

01

一、锁利功能，让我们的钱有地方可以去。

作为一名金融从业者，从来没有像今年一样，深刻感受到金融环境的不景气，因为我很爱分享，如果想了解更多资讯可以扫文末的二维码加我微信。从今年一月的朋友圈开始翻，今年发生了什么？



往期

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8月30日，中国银保监银保监发通知，年金产品预定利率从4.025%调整为3.5%，考虑全球降息，降低利差损。

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这些零星的新闻，都在讲一个难的事，就是我们的钱可以放哪里？
第一：高收益=高风险这是大家的共识，那高风险=高收益吗？7月的团贷网暴雷事件告诉我们，答案是不一定。那我们的养老金、教育金和婚嫁金可以冒着损失本金的风险去投资吗？或者说等我们50岁了，有从头再来的勇气和精力吗？第二：1990年我国银行存款利率是10%，30年后的今天是1.5%，银行一直在降利率有征询过我们的同意吗？


GDP越高的国家，利率越低，我们可以看看隔壁的香港和日本，再远一点看看德国，中国已经过了飞速发展期，进入稳定期，我们的利率一直在降，负利率只是时间问题。
现在4%算平庸，过了20年，锁利的4%是可望不可即，那句话，今天你对我爱理不理，明天我让你高攀不起。

02

二、复利是世界第八大奇迹。

      “复利是第八大奇迹”是爱因斯坦说的。

看看下图，4.025%的复利，经过时间的沉淀，30年单利是7.5%，40年单利是9.6%。


那如果变成3.5%会是怎么样的呢？


video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1028119865019875329

03

三、强制储蓄，专款专用不被挪用。

     如果20多岁的年轻人，说自己是月光族，大家是可以理解的（实际上现在的年轻人储蓄意识比我们想象中强，主动咨询年金险最年轻的是21岁）。如果30岁开始，还是月光，那底气从哪里来？

       有部分高知，他们的婴儿用品像婴儿床、婴儿车都会选择二手平台买，衣服也会接受朋友的二手赠送，他们会觉得二手价格便宜而且没有甲醛，把钱节省下来用于孩子的教育和未来支出。

        你们家是不是正堆放着一堆闲置？

        从2017年开始，我买了第一份年金，至今已经是缴费的第三年了，期间我家经历了买房买车孩子上学，蓦然回首，存下来的钱也就是这份年金了。我会跟每个想存钱的朋友分享我的储蓄方法：

收入-支出=储蓄（月光）

收入-储蓄=支出（有钱剩）

        每个月一发工资就把部分钱转到另外一张银行卡，当这笔钱没存在过，积累一年下来让年金划扣，有钱剩下了。如果还是年少时那种方式，每个月花剩多少算多少，是不会存得下钱的，因为商家总有办法让你乖乖掏钱。

04

四、安全保本，省时省力。

在《乌合之众》这本书里面，揭示了人是高自信的物种，相信自己比别人优秀，不会犯低级错误，这种高自信，当手有余钱时，和朋友聊完天或者看完一份财报之后爆棚，跃跃欲试投身于股市、基金、做生意或者其他，可是，我们是特殊能成功的那个吗？我们看看下图：



再看看下图：



可以感受到，我们天天盯着手机看盘，看着数字沉沉浮浮，是不如一直稳定的复利。

财富有一条公式：财富=本金*时间*利率*安全概率

当其中一个负数，财富就会缩水，安全概率变负，财富为负！

折腾着想积累财富，可以转变思路，用年金增值来储蓄，省下时间来学习和工作，让自己更值钱，增大每月每年的本金，财富的公式一直都没有变，只要我们足够耐心和远见。

05

五、品质养老，养老靠自己。

我问过许多妈妈，你们想过养儿防老吗？她们都笑着说，怎么可能，他们不啃老我就满足了。那靠什么养老呢？有人回答，国家的社保。目前我们中国的社保是采用“现收现结”的制度，简单点，我们每月交的养老金，转眼就会发给我们退休的父母手上，30年后，我们的养老金就是靠孩子们每月交的养老金供应。

我们再来看看中国的结婚率跌至新低，再看看生育率，连蔡徐坤的粉丝都PK不过我们重新营业的80/90，因为00后他们的人数已经吃了大亏。

所以现在的你需要养两个人，一个是现在的你，一个是老年的你，现在的你决定了你退休后的生活品质。





06

六、财富传承，让孩子一直感受我们的爱。

前期已经完成财富积累的父母，会一直惦记着自己的孩子，他们希望自己的财富可以让孩子也受益。所以会以存款、不动产等方式，存起来，实际上这种操作模式会存在固有的弊端。突然身故，银行存款孩子想拿出来，需要提供“我爸是我爸”的证明材料，这个周期是几个月甚至几年。

年金是可以让我们财富身前复利增值，身后通过保单架构设计（投保人、被保险人、受益人）达到财富精准传递的作用。

这就是年金的魅力，提前规划、强制储蓄、子女教育婚姻资产、品质养老等等，年金都可以帮助我们去实现我们的美好愿景。

THE

END

写在最后：

不买年金，的确还会有其他的方式去储蓄，比如基金、股票、信托等等，静下心来想想，保险的功能是其他金融产品可以替代的吗？保险作为金融三大马车之一，与银行、证券并驾齐驱，在家庭财富配置上同样如此，保险作为最安全的资产，配置齐全后，可以尝试跳一跳去博取高收益，即使跌下来还有保险兜底呢！
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作者：煦儿妈妈带你探险