意外险系列(一)|这是意外吗?

掌舵的鱼1987

写在前面

从业8年，经常会遇到一些比较特别的意外险案例。所以，开个意外险理赔系列，来跟大家一起来唠唠。

ACCIDENT

这些算意外吗

大家都知道，猫抓狗咬算意外，那下面这些情况算意外吗？

“吃蛋挞磕掉了牙算意外吗？意外险能赔吗？”

“去高原地区，高原反应死了算意外吗？”

“好端端走在路上，迎面被陌生人揍了，意外险能赔吗？”

“意外怀孕是意外啊？为什么意外险不赔？”

......

别笑，这些可都是真实发生的案例。

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"意外" 的定义

首先我们先来解释解释什么叫“意外”。

意外：外来突发的，非本意的，非自身疾病的，直接且单独导致的身体伤害、残疾或身故。

其中这5个要素缺一不可：

外来突发的：无法预料到的

非本意：不能是自己主动，比如自残、自伤、主动挑衅；

不能是自己自愿自招风险，比如说同意别人切掉自己的手指这样的行为；

非疾病：生、老、病都不属于意外。

直接且单独导致的：比如说老年人摔伤脑部，第二天死亡，死亡原因是蛛网膜下腔出血（简称：脑出血）死亡。而脑出血有继发性（外伤性），自发性（非外伤性）原因。如果导致死亡的脑出血原因是因为摔伤直接导致的，那意外险可以赔付。如果脑出血的原因是本身身体的自发性原因，那就是属于意外险的除外责任，意外险无法进行赔付。

身体的：意外险只只对身体损伤进行赔付。心理、精神损害是不能赔付的。

INSURANCE

搞清楚意外险的定义了

一些比较容易被人们误解的案例

我们就可以轻松界定

属不属于意外险的责任范围了。

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" 常见争议 "   



猝死算意外吗？

根据世卫组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

很多人容易混淆猝死是意外险责任，是因为猝死满足了意外定义的突发的、非本意的、身体的这几项因素，但是在关键要素”非疾病”这一项上不满足意外的条件。所以猝死是不属于意外的，意外险无法赔付。

也是因为猝死发生案例的纠纷比较多，所以现在大部分保险公司的意外险产品都会在投保须知里明确标明“猝死属于除外责任”。

下期预告：

中暑算意外吗？醉酒身故算意外吗？

The end...

撰文：姚鑫

明亚高级保险经纪人

但行好事，莫问前程


         
作者：听多宝说