来!看看长期意外险,特适合这类人群

十二音阶囤

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01
今天来跟大家聊聊长期意外险。
不少伙伴已经厌烦了一年期意外险每年到期要重新买，以及一年期意外险的投保要求越来越严格。

解决办法就是买长期意外险。

长期医疗险的突出优势也正是这两点：
1）每年到期不用重新买，自动续费。
2）不用担心因健康、职业变化而买不到新的意外险。
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长期意外险既然有这两点突出优势，为啥主流意外险都还是一年期的呢？
主要是因为长期意外险也有一个明显劣势：相比较于一年期意外险，要明显偏贵。
这一点我一直都搞不太明白，为啥长期意外险要比一年期意外险贵很多？

对于保险公司来说，不论卖一年期意外险，还是卖长期意外险，都是赚钱，没有道理一年期意外险只预留10%的利润，而长期意外险预留50%的利润啊。
并且我之前也跟大家比较过，对于重疾险，买一年期的是要比买长期的贵的（买一年期重疾险更划算？），到意外险这里却反了过来。

问题到底在哪里？
我能想到的解释主要有这两点：

1）长期意外险产品很少，未经过充分竞争，保费还没被打下来；
2）意外险的费率与承保职业高度相关，保障期间内被保人职业风险等级提升不影响长期意外险的保障（1年期意外险则影响），致使长期意外险保障成本更高。
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除了贵，长期意外险还有另外一个缺点：没有意外医疗保障。

几乎所有的长期意外险都没有意外医疗保障，即使有，也是附加的1年期意外医疗险。

这一点很好解释。
因为医疗费用水平是不断提升的，所以意外医疗保障很难做成长期的，百万医疗险很难承诺终身保证续保也是类似的道理。

好在在买了百万医疗险的前提下，意外医疗保障并不显得那么重要，这个缺点倒也并不致命。

02

如果你受够了一年期的意外险，并且你能接受长期意外险的缺点，那买一份长期意外险也还是值得考虑的。

长期意外险，目前最推荐腾讯微保里的护身福长期意外险。



这款产品18-55岁可投保，保额最高可买到100万，保险期间20年/30年/至70岁可选。

它所提供的保障如下：



最核心的，意外身故/残疾+猝死+可选驾乘意外。

以100万基本保额为例，它可以提供100万意外身故/残疾+100万猝死+100万驾乘私家车意外额外赔付（可选）。
保费方面：
如果仅要必选保障，100万保额，保障20年，交费20年，30岁男性是660元/年，30岁女性是310元/年。
由于是交费20年保障20年，这就基本等同于交一年保一年了，我们用这个保费与一年期意外险对比就会比较合理。

一年期意外险如人保大护甲2号、小蜜蜂2号超越版100万保额版本的保费大约都在300元，并且含有意外医疗保障，且意外医疗能保障医保目录外费用。

所以结果很明显，虽然护身福长期意外险已经算是当下最便宜的长期意外险了，但是比当下优秀的一年期意外险还是要贵不少。

相比较而言，女性购买护身福长期意外险要划算一点。
另外，
护身福长期意外险必选保障中，自带电梯意外、高空坠物意外、重大自然灾害意外、公共场所特定事故意外、轮船汽车意外、列车航空意外额外赔付，额外赔付比例100%-500%不等。

注意，这几项保障是额外赔付，也就是说100万基本保额也是保障这些意外的，只是发生这些意外后在基本保额之外能额外获得一笔赔付。
这几项意外发生概率不那么高，不值钱，不必过多关注。
护身福长期意外险没有意外医疗保障，原因如我们前面所说，这是它的缺陷，也是长期意外险共有的缺陷。

护身福长期意外险也有健康询问，并且比较严格，有二级及以上高血压、严重糖尿病也是买不了的。
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这里还要特别解释一下上图中的注释：

一般意外身故金和一般意外伤残金累计给付以基本保额为限。

一个简单的例子，购买100万保额，如果先发生意外残疾，获得了40万的赔偿，那后续再发生意外身故，就只能再赔60万了（100万-40万）。

注意，是剩余的保障年限内，意外身故保额就永远只剩60万了，不能再恢复到100万，这可能造成我们在剩余保障年限内的意外保障不足。
换句话说，买长期意外险，购买的是几十年保险期间内累计100万意外保额。

而买一年期意外险，则是买了每年100万的意外保额。
一年期意外险的保险期间为1年，如果我们当年发生了意外残疾赔40万，仅限当年我们意外身故保额会只剩60万，第二年重新购买成功后，我们的意外身故及残疾保额都会再恢复到100万。
这个角度讲，长期意外险理应更应该便宜些才对。

不过，一年期意外险要求越来越严格，发生严重残疾获得赔付后，想再买到一年期意外险也越来越困难。

03
护身福长期意外险还有一个特别的小优点值得拿出来单独说一说。
即：它的可投保职业为1-4类。
目前优秀的一年期意外险的可投保职业都要求的是1-3类，4类职业可选产品挺少，并且保费也比较贵。

所以，对4类职业伙伴来说，护身福长期意外险会是一个挺不错的选择。

并且，护身福长期意外险是长期险，保险期间内职业发生变化不会对保障造成影响。
这个角度来说，护身福长期意外险也特别适合一些职业不稳定，将来有可能去从事高风险职业的伙伴购买。

04
简单总结一下：
一年期意外险每年到期要重新买，投保要求也越来越严格，确实很烦人；但长期意外险可能也算不上是更好的选择。
长期意外险的主要优势是：
一次购买，保障几十年，不用操心每年重新买，也不用担心忘记买致保障中断；同时，健康状况变化、职业变化也不会影响保障继续有效。
但长期意外险也有这些毛病：
1）保费偏贵；
2）没有意外医疗保障；
3）所购买保额为保险期间内的累计保额，特定情况下会保障不足。

如果想买长期意外险，护身福长期意外险是现阶段比较不错的选择，但是它目前还在逐步开放中，想买不一定能买到。



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作者：Jun保屋