重疾险(大病险)应该怎么买?全攻略

确实是个孩子谥

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本文作者|礼遇

微信号|liz1919yul



“礼，单位同事都在聊买重大疾病险，什么是重大疾病险啊，”

“您看我们医疗险都买了，医疗费用也报销了，还有必要买这个重大疾病险吗？”

“市场上这么多重大疾病险应该怎么买呢？有分组的有不分组的、有赔一次的又赔多次的、我应该买多少保额呢、保终身还是保定期呢”

“大公司重疾险一定好吗？为什么这么贵呢？”

“因为有高明的医生和医术，重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束

一个家庭的经济生命。”

“当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也就跟着结束了，这是我作

为医生的最大无奈。”

                                                                          ——南非心外医生 Dr.barnard

如何选购重疾险？什么样的重疾险是优秀的重疾险呢？

一、什么样的疾病是“重疾”呢？

官方定义：以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。

也就是说“重疾”必须是——保险合同中约定的！必须达到一定条件！

比如：

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术：要求必须实施了切开心包手术

严重脑中风后遗症 ：必须造成神经系统永久性的功能障碍，如6项基本日常生活能力，无法自主完成3项或以上

严重慢性肾衰竭 ：要求必须进行至少90天规律性透析治疗

所以，不是什么大病都算“重疾”！必须符合保险合同中规定的条件！（保险条款白纸黑字怎么写最重要！）

中国保险行业协会与中国医师协会2020年正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》重疾险必保的疾病包括28种重疾，如前六种严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾脏病等，加其他22种一般重疾，还有3种轻症，包括轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。具体保障的疾病大家可以看看下面这张图：



《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》



2007版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

其他22种疾病的条款定义，个别公司略有差异，比如“双目失明、双耳失聪”有的公司是3周岁以下不赔，“严重阿尔兹海默病”和“严重帕金森病”70周岁以上不赔。

其余的疾病数量，无论是100种，新增加3种一般重疾，还是未来增加到200种，意义都没有像想象的那么大！因为前6种疾病，是最最最高发的，占理赔的95%以上，其中仅恶性肿瘤这一项，又占到98%。所以，你可以将重疾险保的疾病种类数量，理解为“6+22+3轻+N”,N只是保险公司自己后加的。



二、重疾险赔的钱，不是用来看病的！

很多人误会了重疾险，怕生大病没钱治，所以才买重疾险。错！重疾险赔的钱，大概率不是用来看病的。重大疾病险不是用来治病是用来的干嘛的呢？

思考：如果一个人发生了重大疾病，会给自己的家庭造成哪些经济影响？

1、直接医疗费用（看病花钱）

2、直接收入损失（躺医院了总不能还正常上班吧）

3、家人陪护/请护工（必须得有人照顾吧）

4、后期康复疗养（大病三分治七分养）

5、隐形的收入增长损失（即便是公务员，也可能失去晋升机会）

……

重疾险赔的钱，是对于已发生的结果，给予的一笔经济补偿，是用来弥补冰山以下潜在损失的。

我们从重疾险理赔的三种情况，也能看出重疾险的作用：

1、确诊即赔

比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，你说了算。

2、实施了某种手术

比如“心脏瓣膜手术”，实施了保险合同约定的这项手术，出院时才可获得赔偿。

3、疾病达到某种状态

比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成3项及以上基本日常生活活动”，如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。

除了“确诊即赔”外，其他两种赔偿情况，都是已经实施了手术、已经治疗完成遗留后遗症，医疗费已经花过了。所以，重疾险赔偿的钱，主要是用来弥补个人收入损失、家庭经济隐形损失、支持后期康复疗养的！



2007版《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为例

那什么保险是用来看病、管医疗费报销的呢？---医疗险。



三、重疾险中的轻症和中症疾病责任必要吗？

咱们首先从目前的重疾险形态来看，大概经历了4个时代：

1.0时代：纯重疾

2.0时代：重疾+轻症

3.0时代：重疾+中症+轻症

4.0时代：重疾多次赔付+中症+轻症

5.0时代：重疾多次赔付+中症+轻症+恶性肿瘤多次赔付



现在大家都很注重健康，几乎每年都会体检。

那么对于一些早期发现的、还没有达到重疾理赔条件的疾病，或者随着医疗水平的提升，出现了更先进的治疗方式，比如心脏手术现在可以不用开胸，支架微创即可。这种情况怎么办？

此时，重疾险中的“轻症”和“中症”就十分关键且重要了！

2009年前后，有些保险公司意识到了这种情况，并提出了“轻症”的概念。所谓“轻症”，不是小病！而是还没达到重大疾病时的状态！

比如:

●恶性肿瘤--重度：对应的轻症是“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”

●冠状动脉搭桥术（切开心包）：对应的轻症是“冠状动脉介入术”或“微创冠状动脉搭桥术”（无需开胸）

●脑中风后遗症：在重疾里要求发生脑出血、脑栓塞或脑梗塞后，造成神经系统永久性的功能障碍，如6项基本生活能力无法自主完成3项或以上。在轻症中，“轻微脑中风”无法自主完成2项或者没有任何后遗症即可



四、优秀的重疾险应该是怎么样的呢？我们应该注意什么?

讲完重疾险能保的疾病，来看看满足大家期望的、优秀的重疾险长什么样子？我们总结了五大标准，每一条都很重要！

01

保障期间：必须是保终身来兜底

重疾险可以保一段时间，如20年、30年、保到60/70/80岁；也可以选择保终身，一辈子、与生命等长。优秀的重疾险，必须是保终身的！因为我们无法预测自己什么时候会生病，如果选择保一段时间，比如保到60岁，万一62、63生病了，买了一辈子的保险用不上，到头来还得牵连家人朋友和孩子，尴尬不？

所以，人生的第一份重疾险，必须是保终身的来兜底，确保任何时候发生重疾，都能赔！

不仅仅要保终身，而且带身故责任最好！身故责任，指的是如果一辈子没发生过重疾，身故时也能赔一笔钱留给家人。如果后继无人的话，可以不带身故责任。但如果有孩子，一定要买带身故责任的终身重疾险。

02

交费期间：尽量越长越好，如20年或30年

重疾险交费时间，一般可以选择1/5/10/15/20/30年交费，一定要选20年或30年长期交费！因为重疾险保的是一辈子的过程，买的就是一个杠杆！长期交费，每年保费可以低一些，假如同样都是第5年出险，长期交费的，只交了4年就可以获得保额；而短期交费的，同样的保额，4年却交了较高的保费。显然长期交费，杠杆更高，更划算！

03

重大疾病的赔偿次数：必须是多次赔偿

从2010年开始，多次赔付型的重疾险就出现了。所谓重疾多次赔，指的是，获得了一次重疾赔付后，保险合同依然继续有效，如果未来再患其他种重疾，还能再次全额获得赔偿。

人的一生很漫长，谁也不敢保证自己生过一次病后，未来就一定不会再生病。况且导致疾病的发生有内外因之分，年轻时由外因导致生病（环境污染、饮食不规律、工作压力、情绪波动等等）当我们年迈时，可能会再由内因（各个组织、器官的自然衰老）导致发生一些心脑血管疾病。

所以，重大疾病多次赔付，是非常有意义的！比如高发的甲状腺癌、乳腺癌，多发生在年轻人身上，甲状腺癌很容易治愈，一个30多岁患甲状腺癌的人，在六七十岁时，会不会再患其他疾病？很有可能吧！



其次，疾病是有关联性的，比如白血病，属于重疾险中“恶性肿瘤”的理赔范围，可以获得一次赔偿。但如果要根治白血病，需要进行骨髓移植。而骨髓移植，又属于重疾险中“重大器官移植术或造血干细胞移植术”的理赔范围，又可以获得二次赔偿。但如果只买了赔付一次的重疾险，那么骨髓移植时，就无法再获得赔偿了，所有的经济影响都需要自己承担，伤心、难过、失望、绝望不？

所以，必须买重疾多次赔付的！不客气的说，重疾只赔一次的保险产品就是耍流氓，现在已经2022年了，千万不要再买10年前老掉牙的产品了！



重疾多次赔，一般又分为两种赔付方式，一种是疾病不分组的，一种是疾病分组的。

什么意思？我们看下图：



↑↑↑ 哪种多次赔付的方式最好？毫无疑问，当然是不分组！因为谁都无法预测自己会患哪种病。如果非得要分组，也要选癌症单独分一组且分组越多越好的。

04

必须包含高发的轻症

上文提到过，重疾前6种是最高发的，占理赔的95%以上。因此，这6种重疾对应的轻症，也是最高发的！极其重要！！！（但轻症每家公司都是自行定义的，差异性很大）一款优秀的重疾险必须包含对应的高发轻症！

而且，轻症的赔付比例越高越好！一般来说，轻症都是按重疾保额的一定比例来赔付的。比如100万保额的重疾险，轻症如果按20%赔付，就是赔20万；如果按照30%赔付，就是赔30万。每家公司的轻症赔付比例不同，赔付比例肯定是越高越好！

现如今几乎所有公司的轻症都是多次赔付的，不具有可比性，所以我们只需要关注是否包含高发轻症和轻症赔付比例即可。

05

必须免费自带被保人豁免

被保人豁免，指的是如果保的人发生了疾病，从此保费不用再交，保障依然有效，未来再次发生重疾，依旧可以100%全额获赔。最全的豁免情况是：无论被保人发生轻症或中症或重疾中的任何一种情况，都能免交剩余所有保费。

当然了，目前市场上也只有两家公司需要自己花钱买被保人豁免功能，一家是某安，一家是某邦。

总结一下：

一款优秀的重疾险，是这样的的——保终身、长期交费、重大疾病多次赔、包含高发轻症、免费自带保费豁免！

此外，重疾险还有一些小功能需要特别注意，比如疾病等待期越短越好；重疾二次理赔的间隔期越短越好；高发轻症的理赔条件越宽松越好；给孩子投保，少儿高发重疾能多倍赔和能附加投保人（交费人）全豁免（轻症/中症/重疾/全残/身故都能豁免）更好！

授之以鱼不如授之以渔，市场上重疾产品琳琅满目，牢牢掌握以上5个判断标准，可以少交上万元的智商税！就再也不会被各种营销手段所套路了无论“大小”保险公司！咱们现在就可以按这5个标准检视一下自己的重疾险保单，或找我挑选一款心仪的产品了~

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作者：礼遇保保