买不了百万医疗?你或许还可以有第二选择

老橡树1

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过往的文章里，我们引证了诸多的实例，帮助大家理解：百万医疗险是医保的补充，解决因住院带来的花费中，医保报销外自己真金白银花的钱实报实销的需求；而重疾险是通过确认购买一个额度，当发生诸如癌症之类的重大疾病时，一次性给付，补给因病带来的收入损失，从而满足家庭的正常生活开支、额外的营养补给品的花销以及失能所需要的看护费用等等。

换句话说，百万医疗险的理赔用来解决医院内花的钱，重疾险的理赔主要应对医院外的开支。

然而，投过保的同学们，应该非常清楚，一年几百块的百万医疗险的核保要求，是所有保险产品里最为严苛的，一旦存在一些既往症、体检报告的异常项目以及部分异常告知项，即便重疾险和寿险可以标准体（健康体）承保，也很有可能会被百万医疗险拒之门外。甚至我们发现，有一些保险公司的百万医疗，仅仅开放线上投保渠道，且只要有一项异常告知，便会直接拒保。



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其实，无论是百万医疗险还是重疾险，如果只是发生一些常见的小病小灾，即便医保报销完有自费的部分，通常也不会花很多钱，进而影响到家庭的日常生活。所以，大家买这两类保险的初衷，无外乎，还是为了预防发生大病的情况，因病致贫。而「因病致贫」的案例里，医院内的高额花费通常是即时的、当下不得不面临的困境，这也是为什么在几乎所有的保险规划逻辑中，百万医疗险一定是首当其冲的最高优先级配置。

但是，那些被百万医疗险拒之门外的同学们，该如何给自己搭建一个医疗体系的“防火墙”呢？小编这里给大家提供一个新的备选思路。



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首先，我们拆解一下，一旦发生疾病或者意外事件，我们会在医院内产生哪些方面的相对高额的花费呢？

常规的住院治疗项目：如手术费、住院费以及常规药品费等

高费用的特殊器材和药物：比如进口药和进口器材等

高费用的自费治疗项目：如靶向药、质子重离子、基因检测、细胞免疫疗法等

额外的看护和照顾：请护工，或者家人请假陪伴

针对第一项，医保基本能覆盖大半比例，我们在这一项目上额外支出的比例不会特别多。

针对第二项与第三项的特殊器材药物以及特定疗法的花费，目前市面上有一些单独针对这类治疗和药品的医疗保险，费率普遍也不会特别高。比如说，有专门针对海南自贸区引入的一些尚未在大陆批准的进口特药的医疗险，也有针对120万一针的Car T细胞免疫疗法的医疗保险，还有单独的防癌医疗险和慢病医疗险。由于它们仅仅针对部分疾病类目的部分疾病种类的治疗，所以核保时健康告知的项目比较局限和宽松，相对比较容易承保进来。

同时，我们也建议，如果预算充足的前提下，将重疾险的额度准备到位，一场重大疾病的发生，在医院内的自费费用少说一年也得三五十万起步，所以不妨将这部分的花费增加至重疾险的保额上，同时附加上保费豁免的条款，这样如果在缴费期内，一旦发生重疾险当中轻症或中症的情况，且还没发展到比较严重的程度时，即可以免除后续的保费，还能获得长久的高额保障。

针对第四项，其实市面上有一类住院津贴保险，可以对这部分花费做一定的补充。



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当然，这些其实都是一些“亡羊补牢”的措施。

其实，我们通过这样一通分析和整理，反而会发现，百万医疗险能解决的问题，远超我们想象，它不仅仅是重大疾病风险的一道绝对有效的“防火墙”，更能兼顾诸多常见的疾病治疗，可谓“小身材、大能量”。

这也让我想起来风险管理课程中讲过的一条理论，如果你不能提前对风险做有效的评估、预判、监测和管理，势必将在风险发生时，付出成倍甚至几十倍的成本来进行补救。
END


校审：S先生

编辑：一  彡

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作者：零维研究院