意外险保障是什么?怎么合理配置?

墙和鸡蛋

说到意外，很多人认为不会发生在自己身上，甚至觉得说意外不是很晦气吗？其实意外不会因为你觉得晦气而绕开你。意外是始料未及，是尚未准备好，永远没人知道明天和意外谁先来！



一、意外险保障什么？

意外险主要保障被保险人在保险期间内的意外身故/残疾和意外医疗，意外身故/残疾根据保额直接赔付，意外医疗住院和门诊都能报销。这些所指的意外伤害应该具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

值得注意的是，保险定义和我们所认知的“意外”有所不同，一些我们以为的意外情况，意外保险很可能不赔，比如：

1.中暑、高原反应。中暑和高原反应，与患者的身体状况有关，而并非外来的。

2.妊娠意外。由于妊娠时意外风险增加，意外险一般都不保妊娠意外，需要专门的孕产险。

3.潜水攀岩意外。潜水、攀岩、跳伞、摔跤等高风险活动也被意外险拒之门外，大多数意外险都将其列为免责条款，若参加这类高风险运动，一定要投保专项承保高风险运动的保险。

4.个体食物中毒。个人食物中毒，可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下，集体的食物中毒，才可视为意外事故。

5.猝死。猝死属于疾病身故，意外险一般不赔。不过有些意外险附加了猝死保障责任，就可以赔付。



二、为什么需要买意外险？

意外事件的发生是难以避免的，面对各类风险人们只能积极防范，但并不能完全消除。 哪怕只有万分之一的概率，发生到每个人家庭就是百分之百的悲剧。购买保险虽然不可能因此而防止意外事故的发生，但可以减轻意外给家人造成的经济风险。

对每个人来说，其实都应该考虑给全家人配置一份意外险，因为它具有其它保险无法替代的作用，主要体现在以下三点：

高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其他任何保险都比不了；

购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知或健康告知很宽松。

保障范围宽：常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。

有人说我买了百万医疗险了，还需要意外险吗？

百万医疗险只是医疗费的报销，不含意外身故/残疾责任的赔付，意外险能保障。

百万医疗险的住院医疗一般有1万免赔额，不包含普通门诊费用，而意外险免赔额低或没有免赔额，包括住院和门诊医疗，这部分能报销。

重疾和寿险包含身故/全残，还需要意外险？

重疾赔付了重疾是不再赔付身故/全残的。

寿险不包括一般伤残，而意外险1-10级伤残都能赔付。意外身故两种保险都能赔付。



三、意外险投保有什么限制？

1、年龄：年龄要求较宽松，一般80岁以内都可以投保。

2、健康：意外险对健康要求不高，一般要求生活能够自理，不严重的病一般不影响投保。

3、职业：一般要求1-3类职业，4-6类职业风险较高，投保有一定限制，需要包含4-6类职业的产品才能投保，保费相对贵些。投保前要看是否符合职业要求。

4、收入：有些产品会对收入有一定要求，如平安大守护成人版最高版需要年收入10万以上。

5、保额：有些产品对最高保额有限制，需要注意保险条款要求。



四、意外险购买要注意什么？

意外险是人身险中最便宜的一个险种，性价比极高，一家老小都应该购买，买意外险时要注意什么呢？比如尽量选择免赔额低，报销比例高，涵盖社保外费用的意外险。不同年龄段的人买意外险各有什么特点呢？

1.儿童意外险

根据保险法规定：不满10 周岁的未成年人身故保险金不超过20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人身故保险金不超过50万元。需要提醒的是，20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额不能超过这个限制。

但这个限制只针对身故保险金部分，考虑到残疾保险金和医疗保险金，还是尽量保额高些好，一般儿童最高版是50万元，与低保额版保费相差只有100来元。

2.成人意外险

这里的成人指的是年龄从成年到退休，通常是家庭中的经济支柱。成人最大的特点是家庭责任，因此购买的意外身故保额要能保证覆盖家庭的责任，具体的保额需要进行需求分析来确认，可以根据家庭年支出的5-10倍来作为参考，越高越好。经常加班、熬夜的，尽量选择含猝死责任的意外险。

3.老年意外险对于老年人来说，意外险是个比较友好的产品，限制条件相对于其他险种要少一些。老年人的特点是身体机能逐渐退化，跌倒骨折的风险高，身体自愈的能力相对不足。 因此，老年人在选择意外险的时候一定要注重医疗的品质，可以考虑给老年人选择含社保外用药，医疗报销高的产品。


五、意外险一般配置推荐
意外险一般有10万-100万的身故/残疾保障，1万-5万的意外医疗保障。如果买了百万医疗险，再配置一份意外险意外保障基本够了。
小孩可以选择平安小玩童意外伤害保险，0-17岁可投保，几十元至一百多元几个方案，意外医疗0免赔，100%赔付，不限社保，意外骨折/关节脱位还能单独赔。
成人可以选择人保财险大金刚意外伤害保险的至尊版（只有至尊版包含社保外用药），18-60岁可投保，299元，意外身故/残疾100万保额，意外医疗5万保额，0免赔，不限社保用药，社保报销后100%赔付，未经社保报销80%赔付，还有住院津贴，交通意外叠加赔付，还含猝死责任，保障全面，保费便宜，性价比高。
老人可以选择平安大守护老年人意外险，50岁-80岁可投保，意外身故/残疾和意外医疗保额不同有几档选择，200元-400元，不限社保，免赔额100元，社保报销后100%赔付，未经社保报销90%赔付，还有住院津贴、骨折津贴、传染病身故/残疾等。
如果没有购买百万医疗险，怕意外住院医疗报销额度不够，可以另配一个众惠百万意外医疗险，80岁以内都可以投保，保费便宜，一般几十元至一百多元，可保意外身故10万/20万，意外住院医疗50万/100万，每次限额30万，免赔额1万，社保报销后100%赔付，意外住院医疗费用额度够高。



六、其他情况意外险的配置：
意外险一般承保1-3类职业，4-6类职业风险较高，需要专门包含这类职业的意外险，比如人保1-6类职业成人意外险，18-55岁可投保。

如果要去二级或以上公立医院特需部或私立医院看病，小孩可以投保美亚宝贝无忧个人意外伤害保险，18-65岁的人可以投保美亚美满无忧高端个人意外伤害保险。
另外还有一些专项的意外险，比如保障交通意外、旅行意外、滑雪意外等。

所有人都希望可以出入平安。同时，我们也希望在意外发生的时候，可以保持自己的生活和财务状况。除了可以通过自身的意识和行为有效降低风险，我们还可以通过保险转移意外风险，让自己有更多的保障。

您家的意外险配置好了吗？欢迎各位咨询。

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作者：雨爱保