保险科普 I 一文读懂意外险,这些坑越早知道越好

我是的十八簿

（2022年5月）

“你永远不知道明天和意外哪个先来”

生活无常，大小意外随时随地都在发生。

现在越来越多的人关注到了意外险的配置，上有老下有小，给自己买一份意外险，至少给父母和家人一份最基本的保障。

现在意外险很多，不同的产品规则不同。
对于一般人来说，保险非常的晦涩难懂，稍不留神，就买到不合适的产品。

今天我们一起来聊聊意外险，帮助大家认识意外险，从而选择到适合自己的产品。

本文主要内容如下：

一、什么是意外险

二、意外险的保障责任

三、不同年龄买意外险要注意什么？

四、意外险要注意什么？

一

什么是意外险

意外险就是保意外伤害，发生了意外，保险公司就会保。
可什么是“意外”，这里一定要弄清楚。意外是指那些“外界造成的、突发的、非故意的、非疾病引起的”意外事故，导致的医疗、伤残以及身故责任的赔付。其中，意外是突发的，像中暑之类的是不赔的，中暑在一定程度上是可以避免的，不是突发的。非故意主要是为了预防自杀或谋杀等道德风险。非疾病引起则是为了排除身体疾病的干扰，例如心脏病发作摔倒导致骨折，意外险就不赔。
这里需要注意的是：近几年，部分意外险产品增加了关于猝死的保障责任，但购买前也需要特别关注条款约定的时间限制，有的是24小时内、有的是3日内，越长越好。

意外险按不同的标准可以有不同的种类：



从保障期来看，可以分为：极短期意外险、一年期意外险和长期意外险。

◉    极短期意外险：保障期极短，比如3天、一周、两周或一个月，通常为旅游意外险◉    一年期意外险：买一年保一年，每年几百元，一年期限到后，可以续保，也可以更换其他意外险产品◉    长期意外险：是指保障期限超过1年的意外险
从保障责任来看，可以分：综合意外险和特定责任意外险。
◉    综合意外险：包含一般意外伤害保障，有意外身故、意外伤残和意外医疗；◉    特定意外险：一般有交通意外险、航空意外险、驾乘险和旅游意外险等等。
长期意外险的保费比一年期意外险会贵一些。因为意外险跟意外伤害的概率有关，跟年龄无关，18岁和50岁去买意外险的保费是一样的。而且意外险的健康告知特别宽松，只要不是重度伤残，都可以买。所以对于大部分人来说，买一年期的意外险就可以了。

二

意外险的保障责任

发生意外伤害，通常可能导致3种后果：身故、伤残和就医。

所以意外险的保障责任通常也有三项：意外身故、意外伤残和意外医疗。

很多保险公司为了降低意外险保费，常常缺斤少两。

所以我们在买意外险的时候，需要注意，这些责任，最好都能覆盖。

（一）意外身故

发生意外伤害，最严重的就是人没了。

这种情况，保险公司会赔付100%保险金额。

买多少保额赔多少，保险公司一点不打折。

意外身故的三大特点：

◉   杠杆高，10万保额的综合意外身故，一年的保费只要几十块钱。

◉   没有等待期，一般保障的生效时间，都是投保成功后的几天内。

◉   无需健康告知，投保意外险的时候没有健康告知这个要求，一般只对年龄和职业有限制。

不过意外身故需要注意一点：

国家对儿童身故的保额是有限制的：

不满10周岁的儿童，身故赔付不得超过20万元；

已满10周岁但未满18周岁，身故赔付不得超过50万元；

也就是说，即使给3岁的宝宝买了50万保额的意外险，如果孩子不幸意外身故，到时候保险公司最多也只能赔付20万元。
（二）意外伤残发生意外伤害，会造成人伤残。伤残赔付是意外险独有的保障，其他险种对伤残的保障没有意外险这么全。伤残越严重，赔付的越多。
国内把伤残分十个等级，一级最重，十级最轻。
一般意外险按比例赔付，一级伤残又称为全残，赔付100%保额
二级伤残是次严重程度，赔付比例为90%以此类推，十级伤残严重程度是最轻的，赔付比例10%。

举个例子：◉   如果意外伤害，造成“植物人”，属于一级伤残，赔付100%保额；◉   如果意外车祸，造成双手缺少，属于四级伤残，赔付70%保额；◉   如果意外摔倒，磕掉八颗牙齿，属于十级伤残，赔付10%保额。
不过关于意外伤残，大家也要注意一点。目前市面上很多，能返钱的意外险。不仅保费贵，保额低，而且只保意外全残，其他伤残都不赔。意外伤残和意外身故都是属于赔付型的。
这里要注意：定残一般有个期限，意外伤害事故发生之日起180日内。如果第180天治疗还没结束，就按第180天的伤残情况进行伤残鉴定。
为什么说意外伤残很重要？因为意外事故造成的健康损伤，很多是达不到重大疾病标准的，但是事后持续的康复过程和误工成本，乃至对整个人生的影响仍然不低。而且不管是意外医疗，还是其他医疗险的报销，都只是补偿原则，不产生额外的现金流。这个时候，意外伤残能给到的赔付性赔偿金，有几万到几十万，甚至上百万不等，能解决很大问题。
（三）意外医疗意外医疗就是因为意外伤害，去医院看门诊、急诊或者住院治疗，花的医疗费，都给报销。它的严重程度对比意外身故和意外伤残，就轻很多了。
比如小区里面猫抓狗咬，走路摔倒，磕磕碰碰的医疗费用，都可以报销。

我们看意外医疗要注意三点：一是看意外医疗费用的报销比例。有些能报销60%，有些能报100%不用说也知道，报销比例越高越好。
二是看免赔额，也就是起付门槛。有些0元免赔额，有些200元免赔额。
不用说也知道，免赔额，越低越好。

三是看能不能报社保外的医疗费。平时我们去医院看病治疗费用分两类：
一类是社保范围内的，是可以通过医保报销的；
另一类是医保范围外的，是不能通过医保报销的；
意外医疗也是一样，有些只能报销社保范围内，有些社保范围内外都可以报销。
意外险中的住院津贴，由于医院的床位大部分时候都比较紧张，所以实用性也会打点折扣，算是一个附属保障，个人觉得不是意外险考虑的重点。

三

不同年龄买意外险要注意什么？

意外险的适用人群是所有保险最广的。
从刚刚学会走路的孩子，到上了年纪的老人，都有可能因为意外发生伤害，也都可以购买意外险。那么不同年龄段，购买意外险需要注意什么呢？
（一）少儿意外险孩子最大的特点，就是顽皮。磕着，碰着，摔着的情况也比较多。那么一款实用的少儿意外险是非常必要的。小到跌打损伤，猫抓狗咬，大到交通事故、溺水触电，都能保。
首先，需要注意的是孩子的意外身故保障。跟成年人不同，国家对儿童身故的保额是有限制的：不满10周岁的儿童，身故赔付不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，身故赔付不得超过50万元；一般单个意外险产品是不会超过上述限额的，但是如果从不同保险公司购买多个意外，就可能超过最高保额。所以在给孩子买意外险的时候，要注意保额总和不超过额度限制，以免浪费。
不过虽然国家对儿童的身故保额做了限定，但是没有限定伤残赔付的保额，对于高度伤残来说，二三十万保额显然是不够的。
所以我们需要给孩子选择一款意外伤残保额高的意外险，来应对意外致残后整个家庭所需的资金需求。

另外孩子天生好动，并且越小的孩子对于肢体的控制能力越差，越容易发生一些磕碰的意外事故小意外每次发生的医疗费用可能不高，但是发生的频率很高。

所以家长要特别关注意外险产品中的免赔额、社保外用药和赔付比例。

同时有的家长比较看重就医的环境，而一般的意外险都限定于公立医院的赔付条件，如果家长希望在私立医院进行就医，就需要关注意外险的医院范围。

（二）中青年意外险

这里的中青年指的是年龄范围从成年到退休，通常是家庭中的经济支柱。

中青年最大的特点是家庭责任，因此购买的意外身故和意外全残的保额要能保证覆盖家庭的责任，具体的保额需要进行需求分析来确认，可以根据家庭负债、孩子教育和父母赡养责任来确定，越高越好。

当一个产品的无法满足保额需求的时候，我们也可以通过不同产品的搭配组合来实现。

同时投保的时候一定要看，意外险的免责条款和投保须知。

免责条款就是保险公司不保的情况，我们要看免责条款中有没有我们生活中常见的场景。

而投保须知是对意外险保障的特殊规定，我们也要看里面的规定有没有我们生活中常见的场景。

比如：有些意外险投标须知里规定“2米以上的高处作业发生保险事故，保险公司不承担保障责任”。

虽然投保的时候符合职业类别，免责条款里面也没有除外责任。

但是如果保险事故是在2米及以上高空，保险公司也是不保的。



（三）老人意外险

相对别的险种，意外险还是比较友好的，限制条件比较少。

不同年龄段的老人，意外险选择的侧重点会有一定的差异。

◉   50多岁的老人投保意外险，可选择性还是比较多的，这个年龄段的老人可能还在工作，承担着家庭责任，建议关注意外身故保额；

◉   65岁以上的老人，大部分已经退休，需要安享晚年，这个年龄的老人身体素质下降，可能面临摔伤、骨折等常见意外，这部分老人建议关注意外医疗保障；

老人骨质疏松、容易骨折，而且康复周期也长，所以一份骨折保障就比较重要；

老人万一出了什么事情，行动不便，移动也比较困难，那么救护车责任就是雪中送炭了。

总之回归到现实生活场景，越实用越好。

因为老年人意外伤害风险高，所以保险公司对老年人的保额会有限制，保费也比较高，很难买到性价比高的产品。

所以给老人买意外险，越早越好。

四意外险要注意什么？
除了关注产品本身责任外，意外险还需要关注以下几点：
（一）投保意外险注意什么？1.健康告知相比于其他保障型险种，意外险的健康告知相对宽松，很多都没有健康告知。通常会对重大疾病、心脏疾病或三级高血压有所限制。
2.职业限制不同职业危险程度不同，一般分为6类职业。一般意外险都仅支持1-3类低风险职业，例如办公室人群、外勤人员和部分低危险性操作人员。对于4-6类高风险职业，能投保的意外险产品相对较少，保费也会相对更高一些。
3.地区限制针对意外医疗费用的报销，一般的意外险会对城市有所限制，主要是北京平谷、密云、河北沧州等发生过骗保事件的地区，其医疗责任不能赔付。还有一些产品或版本会限制购买城市，所以在选择意外险时，注意关注所在城市是否能够承保和赔付。
（二）几种常见情况，意外险是不赔的1.猝死据国家心血管病中心发布的数据，我国每年猝死人数高达55万，其中43%的人在40岁以下。
猝死的新闻事件也相继有报道。

很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是疾病，大多数猝死的人都有心脏病，看似意外突发，实际上是早已疾病缠身。
世界卫生组织对猝死的定义：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料短时间内，因自然疾病而突然死亡。
所以，猝死不符合“非疾病引起的”这一条件，属于不属于意外险的理赔范围。不过，现在市场上有不少意外险能保猝死，如果日常面临的压力比较大，担心这类风险，建议选择意外险的时候带有猝死保障的。

2.高风险运动
保险对意外的定义比较严格，需要同时满足“外界造成的、突发的、非故意的、非疾病引起的”四个条件。
但是实际上意外险的理赔，除了满足以上条件，还要结合意外险的免责条款和投保须知来看。

比如高风险运动虽然都满足了意外的4个条件，但是在免责条款里被免责了：



所以，高风险运动导致的意外，意外险是不赔的。

3.部分电动车意外

我国的电动车一般有两种类型：

◉   电动自行车：有脚踏可以骑行，时速时速 ≦ 25 千米/小时，属于非机动车。

◉   电动摩托车：时速 ≧ 25 千米/小时，属于机动车，必须上牌。

如果骑的是电动摩托车，没有行驶证或驾驶证，意外险就赔不了：

因为无证驾驶涉及到了免责条款：



不过，如果是符合新国标的电动自行车，骑行过程中没有违反交通规则，这种是能赔的。

但是每个地方的地方政策不同，对于电动自行车的实际要求不同，比如深圳，电动车如果不上牌，发生意外就赔不了。

除了上述情况，现实生活中发生的事件可能要更复杂，没法直接判断是不是属于意外，那就要根据实际情况去判定了。

五

意外险总结

人生无常，建议大家一定要给自己和家人配置一份意外险，这样才更稳妥一些。

当然意外险不是普通的商品，由于职业不同、预算不同、健康情况不同、家庭责任不同，所以也没有哪款产品能适合所有的人。

希望通过这篇文章，希望可以帮助大家了解怎么选择意外险，如果你还不清楚怎么选择，可以跟我们联系，我们会根据实际情况，为你量身定制方案。



         
作者：保险研究员